torsdag 6. juni 2013

Hvem er denne Murphy og hvordan holde han utenfor dørstokken?

Det hender jeg nevner han, Murphy. Det hender jeg advarer mot besøk av han, og jammen hender det han tar med seg familie også. Hva er det så som er så ille med denne fyren?? Og hvorfor duker han stadig opp i skriverier om bufferkonto?

Definisjon
For de som ikke er kjent med det, så handler det fortsatt om Murphys Lov. Altså : «hvis noe kan gå galt, så vil det også gjøre det (og fortrinnsvis på det verst tenkelige tidspunkt)». Direkte fra wikipedia. Les mer her for artige tillegg til denne fantastiske loven som de fleste opplever i en eller annen form nesten daglig. Dere vet: Brødskiva faller faktisk alltid med smørsiden ned (eller det føles i alle fall sånn når gulvet er fullt av syltetøy). Et par av tilleggene, eller omskrivingene, er særlig relevante i forbindelse med økonomisk trygghet: "Hvis det er mulighet for at flere ting kan gå galt, vil den ting som vil forårsake mest skade, være den ting som går galt." og "Hvis det er et tidspunkt hvor det vil være spesielt dumt at noe går galt – så vil det skje på det tidspunktet." Det hinter til det gode gamle ordtaket: "en krise kommer sjelden alene."

Opprinnelse
Tja, si det. Forsøk å google selv og se hvor mange ulike teorier du finner. Har du fasiten, bruk kommentarfeltet. Det ville ikke overraske meg om denne teorien i ulike former har fulgt mennesket siden tidenes morgen, det er nær sagt en fysisk lov.


Dave Ramsey om Murphy, hør lydklippet her (anbefales).

Så, det er en ting som er ganske klart, vi kan bruke mye tid på å kjempe med denne Murphy på så mange områder i livet. I kjærlighet, i jobb og i familielivet. Det som kan gå galt har en tendens til å gjøre det, og er det for godt til å være sant, så er det gjerne det.

Også i det økonomiske livet er Murphy aldri langt unna, han er klar for å innta gjesterommet når som helst. I form av et tett toalett rett før en fest lørdag kveld, eller det kjøleskapet som ryker samme kveld som du nettopp tømte kontoen for å bestille årets ferie. Han er virkelig aldri langt unna. Så, hvordan får han til å gå forbi din dør og heller videre til naboen du ikke liker?

Steng Murphy ute
I følge Dave Ramsey er en bufferkonto et effektivt tiltak for å redusere besøkene av herr Murphy. Det virker til å være en motsatt sammenheng mellom størrelse på sparekonto og antall og varighet av Murphys besøk. Det handler naturligvis om å være forberedt på at ting går galt, slik at når det gjør det så vil det ikke føles som en krise, og dermed vil man sjelden kunne skylde på Murphy. Det handler om å vurdere risiko, og å identifisere risikofaktorer. De store, slik som: "hva skjer hvis jeg mister jobben eller bli ufør" og de små som "hva skjer hvis vaskemaskinen ryker nå". Forskjellen i svarene kan være dramatisk avhengig av om man har en buffer eller ei.

Eksempel 1: Hva skjer hvis jeg blir ufør?
I dette tilfellet kan forskjellen stå mellom å klare å betjene boliglånet i perioden det tar før man blir erklært ufør og har krav på støtte, eller til man får utbetaling fra uføreforsikring. Bufferkontoen kan være forskjellen på om familien får beholde boligen eller ei.

Eksempel 2: Hva skjer hvis vaskemaskinen ryker nå?
I dette tilfellet kan bufferkontoen utgjøre forskjellen mellom å kunne kjøpe en ny maskin kontant, eller å måtte ta opp et dyrt forbrukslån/avbetaling.

En bufferkonto gjør at det som ellers ville vært en krise krise, kanskje bare blir en krise, eller til og med bare en liten dump i veien. Og, når man vet at alt som kan gå galt vil gå galt på et eller annet tidspunkt (og gjerne når det passer dårligst) så virker det litt fornuftig å sette av til slikt man ikke ser komme. Nå er vel det at en vaskemaskin ryker ikke direkte uforutsett, det må man nok regne med, men er økonomien trang nok vil selv det føles som en krise. Og ikke minst så koster det egentlig ikke så mye å sette av litt penger på en sparekonto som får stå i fred, hvor mye avhenger selvsagt av inntekt i forhold til utgifter. Men bare det å ha 5-10.000 kroner stående vil hjelpe mye på de små hverdagslige krisene som noen ganger fører til unødvendig låneopptak. Murphy holder seg lenger og lenger unna i ditt økonomiske liv jo mer buffer du har i bakhånd.

Jeg skjønner at det er kjedelig å tenke på risiko, og at det er så liten sjans for at noe skal gå galt akkurat nå. Eller, det føles slik. Og hadde det vært en jorda-rundt-joggetur jeg anbefalte så ville jeg sagt meg enig i at det var for slitsomt til å gjennomføre, men strengt tatt snakker vi bare om å skape et økonomisk overskudd og å sette av noe av pengene på en krise-konto. Det er ikke romferd det er snakk om for de aller fleste.

Jeg fikk høre i dag, en mann på The Dave Ramsey show som ringte inn for å takke Dave. Hva hadde han å takke for, jo, for at de var gjeldsfrie, at de hadde gode forsikringer og at de hadde bufferkonto. For først hadde han fått kreftdiagnose, og heldigvis god oppfølging som konsekvens av en bra forsikring ( i USA er helseforsikring oftest privat) og råd til å betale det som ble av sykehusutgifter siden de hadde bufferkonto. Han er på bedringens vei. Så, for to måneder siden mister de sønnen sin, like før han fylte 18. Tragisk selvsagt. Siden de fortsatt hadde penger på bufferkonto hadde de råd til begravelsen, til tross for at han ikke hadde jobbet på lenge pga sykdommen. Jepp. To tragedier på en gang, gjort litt mindre vanskelige rent økonomisk grunnet god økonomi. Og så bor de i Oklahoma, og tornadoen tok huset, og firmaet, jevnet det med jorden for et par uker siden. Jepp, da er vi oppe i tre ting som virkelig er krise. Spesielt i et land hvor man har mye mer ansvar for å klare seg selv økonomisk enn vi har her i Norge. Igjen fikk de god nytte av å ha vært oppdaterte på forsikringsfronten, så tap av hjem og firma oppi det hele ble en personlig krise, men ikke en økonomisk krise. Å komme ut av disse hendelsene med økonomien i behold skjer bare ved å ha tatt sine forhåndsregler og vært bevisst at det alltid er en fare for at ting skjærer seg. Og skjønne at det er lurt å sette av selv om man virkelig tror at ingenting skal skje. For noen ganger skjer ting man aldri hadde forestilt seg.

Det er selvsagt umulig å sammenlikne dette rent økonomisk med Norge, da det offentlige her har en mye sterkere rolle i å ta vare på oss når ting går galt. Dog ikke ubegrenset, det er viktig å huske. Men jammen er det ikke et godt eksempel på nettopp det at en krise ofte ikke kommer alene, og fordelene det kan være ved å ha litt i bakhånd, slik at man ikke får en økonomisk krise oppå alt annet som går galt.

Det er ikke til å komme unna at det er på grensen til småreligiøst å klare å jobber for en solid økonomi når alt rundt oss virker så utrolig trygt og stabilt, at man gjør det for en grunn man ikke vet hva er enda. Det krever pågangsmot vil jeg si. Merker selv at det ikke er lett alltid. Mange fristelser der ute! men jeg velger å tro at bufferkonto avviser Murphy på dørstokken, så har jeg en grunn til å spare i alle fall. Og det skal sies, at det har gått veldig bra det siste halvannet året altså, på så mange områder i livet. Så kanskje er det sant ;)

Ingen kommentarer:

Legg inn en kommentar