tirsdag 26. februar 2013

Tannlegepriser - endelig på nett!

En svært etterlengtet nettside har sett dagens lys: hvakostertannlegen.no
Her kan vi sammenlikne tannlegepriser og få et inntrykk av om det vi betaler er fornuftig eller ikke.
Siden er utviklet av Forbrukerrådet for å sette fokus på de sprikende prisene på tannlegetjenester. Og de mener selv at de ikke ser noen sammenheng mellom pris og kvalitet på tjenestene. Om det er sant kan jeg ikke uttale meg om, men jeg kan vanskelig se for meg at det skal ha betydning.

En ting som faktisk kan ha betydning er beliggenheten og derav husleien for private tannlegekontorer. Det er opplagt (for meg) at tannleger sentralt i Oslo har høyere driftskostnader enn de i utkanten, og at den regninga havner hos oss stakkarer i tannlegestolen. Samtidig kan dette være en unnskyldning for å ta mer betalt enn nødvendig for å få et større overskudd også.

Men hurra for forbrukermakt! Nå kan vi endelig oppsøke de som har vettuge priser, for strengt tatt spiller det ingen rolle hvor i byen de holder til. Det er ENORM forskjell mellom å betale 250 kroner for en sjekk med røntgenbilder og å betale over 900 kroner! Helt vilt. Er bildene bedre?? Viser de flere/færre hull enn andres bilder? Hva i all verden forsvarer den prisforskjellen??

Og hva kan man si - jeg fant ut at jeg går hos en av tannlegene i øvre prissikt for å si det sånn...
Skal jeg bytte? Jeg vet ikke. Hun er omtenksom, snill, tar hensyn til mine rop om hjelp (ok da, ikke så ille kanskje) og kjenner meg og min munn. Det betyr noe for meg å ikke måtte grue meg til hvert besøk. Kan jeg få tilsvarende hos andre? Kanskje - jeg vet ikke. Skal jeg være utro mot tannlegen min og finne det ut? Antagelig ;)

Nå er det ikke alle tannleger som er oppført her, men det er nok til å få en grei formening om hva som er billig - medium - og rett og slett for dyrt i bransjen. Absolutt noe å ha i bakhodet neste gang du er hos din faste tannlege.

torsdag 21. februar 2013

Tjen penger på å flytte BSU

Som dere vet holder jeg på med å flytte BSU-pengene mine til en bank med høyere rente enn hva jeg har i dag. Det fine med BSU-pengene er selvsagt at det er der rentene er høyest, men det er allikevel stor forskjell mellom de beste og de dårligste bankene. På finansportalen kan man enkelt sjekke hvem som er best.

For min del går jeg nå fra en rente på 4,65% til en rente på 5,10%.
Noen vil si at det er lite vits å styre med bytte bare for noen få tideler bedre rente, og forsåvidt er det sant. Jeg kommer ikke til å tjene ti-tusenvis av kroner på dette. Men noen tusenlapper blir det faktisk, og penger tjent er penger tjent spør du meg ;)

Her er hvor mye jeg tjener på å flytte pengene mine:

Fortjeneste ved å flytte sparepengene. Kumulativt presentert i kolonne E.


Regnestykket er basert på følgende:
- Dagens sum i BSU (litt over 80.000 i skrivende stund)
- Dagens rentesatser
- At innskudd 2014 og 2015 skjer 1.januar hvert år (slik at det tjenes renter på beløpet hele året)
- Renter fra foregående år er lagt til totalsummen som det beregnes renter på for et gitt år (renters rente)
- At pengene står på konto i 5 år fra i år
- 100 kr for å opprette avtalen i år er trukket fra fortjenesten for 2012

Totalt har jeg i løpet av 5 år tjent 2867 kroner på å ha flyttet pengene til en konto med litt bedre rente.
Som tabellen viser øker fortjenesten som følge av byttet naturlig nok jo større beløpet på konto er.
Jeg rekker ikke å fylle BSU-kontoen min helt, men ender fra januar 2015 på rundt 130.000 kroner, da medregnet renter. For de som er tidlig ute og kan la pengene stå noen år så vil jeg absolutt anbefale å sette de dit med høyest mulige rente, og å flytte på de ved behov.

Husk: noen banker krever at du må være totalkunde f.eks, da kan det fort gå i minus hvis de tar høyere gebyrer på andre tjenester selv om de har litt bedre rente enn andre. Sjekk at det er mulig å kun opprette BSU-konto.

Samlet tid brukt på å flytte pengene: maksimalt et par timer
Søk på finansportalen, kontakte bank, fylle ut papirer, kopiere legitimasjon (hvis ikke man bor i nærheten av banken) og sende inn papirer.

Jeg ser på det som å få ekstra penger helt gratis, noe jeg alltid vil anbefale :)
Dessuten føles det godt å vise bankene at vi er oppegående forbrukere som ikke tar til takke med dårlige betingelser!

For moro skyld: tabellen inkludert en beregning av hva jeg ville tjent hvis jeg i dag satt med markedets dårligste BSU-rente. I følge finansportalen er den på 3,9%. Da vil det være betydelige summer å tjene på å bytte bank!

Fortjeneste ved å flytte fra dårligste til beste BSU-rente. Kumulativt presentert i kolonne F.

tirsdag 12. februar 2013

En bank for hvert sitt bruk

Jeg drømmer om en superbank!
En bank som har høy innskuddsrente uten at det stilles krav, som har lav boliglånsrente og gebyrfri bruk av banktjenester... Og som samtidig tilbyr meg forsikringene jeg trenger til den beste prisen, slik at jeg kan ha total oversikt over mine finanser på ETT sted. Det hadde vært noe!!

Dessverre er det ikke sånn det fungerer, så dette forblir nok en drøm. For de ulike bankene har sine nisjer de er gode på, mens de da gjerne er dårligere på andre områder. Det ser ikke ut til å være mulig å få både høyeste innskuddsrente OG laveste lånerente samme sted. Per i dag i alle fall. Og lav utlånsrente kompenseres med masse gebyrer på kortbruk og tjenester. Slik tvinges en oppegående bankkunde til å være kunde hos minst to, og kanskje også tre banker.Det må i alle fall jeg for å få alt jeg vil og trenger.

Mine banker, basert på mine behov

DNB
Min fordel: Boliglån for unge - 3,4% nominell rente
Ulemper: Gebyr på alt mulig rart. Egner seg ikke som dagligbank egentlig.Dårlig sparerente på 3,2% p.t.
Brukes til: boliglån, dagligbank, BSU

Skandiabanken
Min fordel: Gebyrfrie banktjenester, kortbruk, kortbruk i utlandet, uttak i utlandet. Enkelt og greit.
Ulemper: Elendige innskuddsrenter. Maks 2,9% (forutsatt over 100 000 på konto). Ikke laveste boliglånsrente (3,977% nominell rente).
Brukes til: Småkontoer til forbruk, kredittkort

Sparesmart.no (Terra)
Min fordel: Innskuddsrente 3,7% fra første krone
Ulemper: Kun for sparing
Brukes til: Oppbevaring av buffer

Ønskede endringer
Boliglån er søkt over til Statens Pensjonskasse. Vi venter på svar. Går det i boks ryker DNB ut av lista.
Da blir Skandiabanken igjen dagligbank, sparesmart.no fortsetter som sparekonto, mens BSU flyttes til lokalbank med høyeste mulige BSU-rente. Dette bruker jeg finansportalen.no til å undersøke.

Alle data hentet inn 12.02.2013. Lånerenter basert på lån under 1 million og inntil 85% finansiering.

Etterskrift: Mens jeg jobbet med dette innlegget slo det meg at jeg ikke vet hvorfor jeg ikke flytter BSU-kontoen min til banken med best rente. Fordi det virker litt skummelt å bytte bank? Tungvint? Men nå skal jeg finne ut hvor tungvint vi snakker, har nettopp klikket på "bytt bank" hos finansportalen for første gang! Fortsettelse følger!






mandag 11. februar 2013

Ut på tur aldri sur! Men dyrt da gitt...

Ok, jeg har en synd å bekjenne - igjen.
Jeg vet jeg ikke skulle reise så mye, og jeg vet at bufferkontopenger IKKE er sparepenger som kan brukes på reise. Men - vel - ehm... Det blir en svipptur til Gran Canaria på onsdag.... *rødme*

Det startet så bra, sambo ville på tur, jeg satte foten ned og var svært skeptisk, da det gjør vondt å ta av sparepengene. Samt at jeg da ikke har nubbesjans på å nå 100 000 på kontoen før 1.juli hvis ikke skattepengene skulle finne det for godt å dukke opp. So far so good.

Men så spiller har dame-kortet...Basert på våre gifteplaner og forhåpentligvis naturlige følger deretter så mener han plutselig at "vi må passe på å kose oss sammen mens vi enda er bare oss to"... Jeg har ikke trent på å stå imot det argumentet, det skal sies. Selv om jeg selvsagt nå i etterkant er klar over at det å være enda bedre økonomisk stilt om noen år er mer verdt enn en uke i sol og varme nå. Samtidig har han et poeng. Og turen vil ikke akkurat knekke oss heller.

Men, jeg kan ikke bare skylde på han, jeg innrømmer at jeg har veldig lyst på en tur! Sjokkerende??

Gjort er gjort, og tur blir det.
Og når det først blir tur så var vi veldig heldige og kom over noe til bra pris! Da sambo ba meg komme og se på bildene var det første jeg sa "hvorfor ser vi på dette, dette er jo langt langt laaangt fra vår prisklasse"! Så var det jammen meg et skikkelig bra tilbud og allikevel i vår prisklasse :) Det ble rett og slett litt "løp og kjøp" stemning. ( Vel og merke helt i øvre grense av hva vi hadde satt som maks pris...den grensen strekker vi oss bare til hvis vi får noe ekstra bra for de ekstra pengene)

Reisemålet - Sheraton Salobre Golf Resort & Spa
Noen observasjoner i prosessen:

Tidspunkt - reis før/etter skoleferier (hvis mulig)
Når vi da bestemte oss for å satse på en tur kastet vi oss begge rundt til våre respektive sjefer og kalendere, flyttet om møter, fikk disp fra andre møter og tilslutt klarert at vi kunne reise på ferie denne uka. Uka FØR vinterferien. Det er veldig veldig veldig veldig viktig i pengevettsk forstand. Når man har barn i skolealder er ikke dette en mulighet normalt sett, og det er derfor man kan finne skikkelige kupp i uka før og etter skoleferieukene. Det gjelder både vinterferie og høstferie.Etter å ha sett på priser nå en ukes tid er det rett og slett dobbel pris fra torsdag denne uka. Vi sikret oss billetter med avgang på onsdag. Bokstavelig talt til halv pris. Tidligere gikk ikke pga uflyttbare møter.

Trygt å kjøpe restplassbilletter?
Restplasser er tingen å gå for. Det finnes flere gode sider for dette, f.eks. www.restplass.no og Finn.no/restplasser. Og slik det ser ut per nå får man svinbillige turer f.eks i april via disse sidene. Billigere enn hvis man venter til i siste liten, slik vi har gjort. Men antagelig skyldes det at vi som nevnt er utrolig tett på vinterferien nå. Andre ganger kan "dagen-før" billetter også være veldig billige. Jeg har aldri bestilt sydentur i forveien, utelukkende reist på restplasser. Så er spørsmålet om det egentlig er restplasser når de selges månedsvis i forveien. Antagelig er det ikke det. Men så lenge prisen er god spiller det ingen rolle spør du meg. Vær obs på at prisen på disse sidene styres etter tid på døgnet og etter hvor mange de regner med at ser på. Prisene svinger i løpet av døgnet, hoteller kommer og går. Så å legge litt tid i å vente på et kupp er ikke dumt.

Spesifisert eller uspesifisert?
Vi har reist uspesifisert, men gjør det kun hvis det er betydelige kroner å spare. Da er det verdt risken. Så lenge man er litt utenfor høysesong, eller ikke reiser til de aller mest populære stedene. Da kan man fort få bo til mye bedre standard enn man har betalt for! Men som som nå, til Gran Canaria rett opptil vinterferien var de uspesifiserte turene ikke spesielt mye billigere enn de rimeligste spesifiserte turene, og med tanke på sesongen er risikoen større for å havne på veldig lugubre hoteller. Og ønsker du da å bytte hotell skal de ha betalt for mellomlegget opp til "spesifisert" standard, noe som da fort koster skjorta. Dermed ingen grunn til ikke å velge spesifisert denne gangen.

Rutefly eller charter?
Når vi skal reise sjekker vi alltid både charter, og hva det vil koste med rutefly (evt "bare fly" hos charterselskapene) og så finne hotell utenom via nettet. Hittil har det utelukkende vært billigst å reise charter dit det er mulig. Denne gangen betaler vi like mye for fly og 7 netter på hotell som det koster med rutefly til Las Palmas. Og også mindre enn "bare fly" på charter. Kanskje grunnet restplass-pris. Og da vi sjekket hotellprisen på flere nettsider ser vi at vi totalt ikke en gang har betalt for alle nettene på hotellet. Fly inkl i prisen om man vil se på det sånn. Dermed er charter vinneren. Det betyr ikke at man må oppføre seg som charter-Svein, bo midt i den norske kolonien, eller spise kjøttkaker til middag hver dag.

Hotell for 2
Vi er et par uten barn på tur . Til Gran Canaria. Det høres i utgangspunktet ikke forlokkende ut! Hylende unger som løper over deg ved bassenget er ikke helt det vi er på jakt etter denne gangen. Vi har blitt gode på å finne "voksenvennlige" hoteller, til gode priser. Oftest er det som skiller oss fra ungene en leiebil. Fordi vi styrer unna hotellene med mest praktisk beliggenhet. Se etter de litt oppe i fjellskråningene, i overkant langt fra stranda, eller de uten strandlinje, bading fra brygger eller klipper. Denne gangen har vi funnet et golf-hotell i fjellene, hvor et av bassengene faktisk har 18-års grense. Det er noe med stedet som tilsier et litt annet klientell enn hotellene nede ved stranda. Og det er fint for oss tror jeg. Det blir sikkert nok av år hvor vi overtar rollen som "småbarnsforeldre på tur" på de praktiske hotellene ved stranda etterhvert ;)

Budsjett
Husk at alt koster. Charterprisen inkluderer oftest bare hotell, fly og bagasje. Mat på flyet, transfer til/fra hotellet osv koster ekstra. På hotellet kan det være avgift for safe på rommet, internett og til og med AC. Dette er oppgitt på sidene. Husk å regne inn transport til/fra og parkering på flyplass i Norge også. Utflukter på stedet tar operatørene seg godt betalt for. Lurt å sjekke med de lokale og skippe et mellomledd. Det samme kan gjelde for leiebil. Og selvsagt lurt å ta ut penger i utlandet, ikke veksle før man drar. Gir nesten alltid best kurs. Og absolutt alfa og omega - ikke bruk mer penger enn du har, ikke reis på lånte penger. (også burde man ikke bruke av bufferpenger - men sånn går det når det spares for lite til ferier ellers)

Så, hva koster gleden denne gang?
Tur (fly,hotell): 10330,- for 2 personer, 7 netter
Lommepenger på tur (feirekonto): Ca 4500 kr
Leiebil 5 dager: Ca 1000 kr
T/r Gardermoen + parkering 1 uke: ca 700
(bor et sted hvor bussene til G.moen ikke går tidlig nok til å rekke innsjekk, og på tur midt i uka er det få som vil kjøre oss midt på natta - ellers hadde det vært flybuss/tog for å spare penger!)

Sum: 16530,- eller 8265,- per person.
Sum uten oppsparte lommepenger: 12030,- eller 6015,- per person.
Det vil si at sparekontoen min blir en 6000-7000 kroner fattigere. Det er 60-70% av en måned sparepenger.   Så det koster. Samtidig ser jeg av reisevanene til mine venner at denne summen må være nokså edruelig. Altså kanskje en god mellomting mellom gjerrig-billig og unødvendig dyrt?
*leter etter bedre samvittighet*

Ferietur er dyrt - men opplevelsene er uvurderlige! Skal jo sies at dette selvsagt går på bekostning av f.eks ny sofa eller seng, sparing til ny bil osv. Vi vet godt at vi ikke har råd til alt på en gang og at når ferie prioriteres må noe annet nedprioriteres.

Egentlig håper jeg at ferien gir tilbake litt ro og motivasjon, noe jeg føler at jeg mistet litt de siste ukene. Trenger påfyll av disiplin og pågangsmot - håper litt sol og varme bidrar til det :)

Reisemålet - igjen. Vanskelig å ikke glede seg!!
Og utrolig at vi fikk det til den prisen vi har betalt...!

tirsdag 5. februar 2013

Må ha - vil ha

Nå hadde jeg tenkt å skrive et kort innlegg om hvordan man ser forskjell på hva man ha og hva man VIL ha, fordi forståelsen for denne forskjellen er skrantende i Norges land. Og slik jeg ser det en av årsakene til stadig økende kredittgjeld i befolkningen. Meg selv som et eksempel, jeg har kjent mye på følelsen av ting jeg bare måååå ha. Det førte til kredittgjeld, billån og mangel på sparepenger. For å kjøpe tingene jeg bare måtte ha. Skjønner nå at det var nær sagt som en transe, en avhengighet. Veldig skummelt!

Men, her er hva jeg har funnet ut.

Må ha
Tak over hodet - være seg leieleilighet, egen bolig, husbåt, telt, lavvo eller gapahuk. Et sted å holde seg tørr og også helst varm. Husleie eller huslån må være noe av det første som betales hver måned.

Mat - av opplagte årsaker bør alle ha minst et par tusenlapper i måneden til mat. Men ingen trenger 5000 per person til mat hver måned!

Strøm (eller annen oppvarming) - veldig kjekt å ha for å holde varmen. Latterlig når folk får stengt strømmen fordi de har kjøpt for mye stæsj på avbetaling og nedprioriterer strømregningen.

Transport - hvis det er for langt å gå/sykle til jobb. Busskort eller bil med 4 hjul, ratt, bremser og som starter når du vrir om nøkkelen. For du må komme deg til jobb for å tjene penger. Er det under 3 km en vei kan du gå.

Klær på kroppen - tilpasset temperatur og vær. Men utseende, alder eller om noen har hatt plagget før eller ikke er ikke vesentlig rent funksjonsmessig. Handling av merkevarer og nyeste mote er absolutt noe man vil, ikke noe man må.

That's it!

Bør ha
Forsikringer - innbo/hus og bilforsikring hvis man har en kasse på hjul. Uføreforsikring kan lønne seg, faktisk viktigere jo dårligere råd man har.

Sparepenger - bufferkonto for uforutsette hendelser og pensjonssparing.

Vil ha
Alt annet.

Det er dette folk har glemt. At nyeste smart-telefon, klesskapet fullt av ubrukte klær, duppedingser her og der, pynteting og nips (damer, skjerp dere! Jeg vet ikke hvor mange stivpyntede hjem jeg har sett i Luksusfellen...Og alle har disse flotte HOME eller LOVE bokstavene), nyeste modell av sofa og vitrineskap, dyre feriereiser osv osv på ingen måte er ting vi må ha. Det er ting vi vil ha. Med andre ord er det ting vi kan kjøpe, hvis det er penger til overs etter må-ha og bør-ha utgiftene er betalt.

I Norge synes jeg vi legger alt for mye av identiteten og stoltheten vår i ting og hva vi eier. Vi har et brennende ønske om å være minst like gode som naboen, målt i størst mulig gressklipper. Vi tror vi må ha nyeste iphone, hvis ikke vil folk tenke at vi er mindre verdt. Så folk låner opp etter veggene, fordi de glemmer å ta hensyn til at vi ikke tjener det samme som naboen. Eller at naboen kanskje har arvet en slump, eller av andre grunner har mer til overs til vil-ha ting. Men mest sannsynlig har han også gjeld som nesten tyter ut av pipa, fordi han måtte ha en nyere gressklipper enn den du kjøpte, fordi du måtte han en nyere enn han! Gjelden er det ingen som snakker om. Gjeld er tabu, inntekt er tabu, generelt er det å snakke om penger ikke noe man gjør. Til tross for at vi sammenlikner oss med hverandre basert på ting kjøpt for penger. Hvordan i all verden kan vi sammenlikne oss med noe vi ikke egentlig aner hvordan ser ut??

På bussen på vei hjem sitter jeg og ser på biler. "Der kommer det er billån, oi der kommer et skikkelig stort billån! Men se der, den der kan faktisk hende at han selv eier. Bra for han!" Billånene kappkjører på motorveien. Nå er det selvsagt en og annen som har råd til å eie biler i million-klassen uten lån. Men sammenliknet med antallet av disse bilene på en helt vanlig hverdag ut av Oslo så kan det umulig være alle. Kanskje har noen av disse sjåførene ligget våkne den natta og vridd og vendt seg med tanke på hvordan de skal få betalt neste avdrag, og hvilke andre regninger som må vike. DET er det ingen andre som ser...

Vi må slutte å hige etter ting vi ikke trenger for å imponere folk vi ikke kjenner!
Det er ingenting imponerende med å ligge etter med husleia eller få stengt av strømmen. Seriøst.

Apropos... Angående dyre biler på motorveien, det morsomste er digre porscher som står i kø og snegler seg av sted i 15 km/t. Hahaha, velbrukte penger. Velger å anta at de har så mye penger at de ikke aner hva annet de skal bruke de på, selv om noe sier meg at det neppe er sannheten i de fleste tilfellene.

Edit: Lagt til sparepenger under "bør ha". Kommer i alle fall før "vil ha".
Edit: Klær på kroppen må gå under "må ha".