mandag 23. juli 2012

Beregne effekten av ekstra innbetaling på lån

Jeg ønsker å dele med dere lesere en svært nyttig kalkulator for å beregne effekten av ekstra innbetalinger på lån. Kalkulatoren ligger hos Økonomiguiden: Lånekalkulator

For eksempel, med dagens situasjon hos oss:
Dagens boliglån: Ca 872.000 kroner
Rente: 3,4%
Gjenstående nedbetalingstid : 29 år
(satt av banken - men den har vi tenkt å drite langt i - unnskyld språket!)

Beregningen viser følgende:
Terminbeløp: 3944,- det stemmer ganske så godt
Opprinnelig kredittkostnad: kr 1 372 562, 94
Så setter jeg inn det vi betaler inn ekstra per i dag: kr 2000 pr mnd
Kredittkostnad ved ekstra innbetaling: kr 1 128 711,13
Renter spart: 243 851

Justering for inflasjon og skattefradrag
Med dagens lave rente spiser inflasjon en stor del av det sparte beløpet. Det er derfor nyttig å beregne realrenten på lånet, justert for skattefradrag (28%) og inflasjon (1,3%). Jeg har gjort beregningen tilsvarende som i denne artikkelen hos dinepenger.no

Rente: 3,4%
- Skattefradrag (28%): 0,95
Netto lånerente: 2,45%
-Inflasjon: 1,3%
Netto realrente: 1,15%
Realrenten setter jeg så inn i regnearket og beregner på nytt.
Spart rentebeløp blir da 70 286 kroner. Dette er da et realistisk anslag over hvor mye vi faktisk sparer på å betale ned ekstra. Ikke så mye vil mange si? Hadde noen gitt med 70.000 cash i hånda i morgen hadde jeg definitivt ikke følt at det var lite penger!! Spør du meg er det ganske mye penger, men det kommer antagelig an på hvor mye man har fra før...

Spart nedbetalingstid:
I begge tilfellene forkortes nedbetalingstiden med ca 13 år, fra 29 til 16 år. Og dette bare ved å betale inn 2000 kroner ekstra. Hvorfor jeg mener kort nedbetalingstid er viktig? Fordi at når du er ferdig med å betale ned lånet kan du gå videre med å investere pengene på måter som gir betydelig høyere avkastning enn å betale ned boliglånet. Og jo flere år av livet du kan bruke på å investere - jo mer penger akkumuleres. Så hver måned du må betale ned lån heller enn å invester pengene, så taper du litt. Det er her en 13 års forskjell kan ha stor betydning. Det er fort gjort å glemme.

Når det blir virkelig moro:
Siden det er lov å drømme om fremtiden er det jo fort gjort å øke ekstra nedbetaling fra dagen 2000 til et par år frem i tid da den med litt vilje og innsats lett kan økes til 12.000 per måned. Da vil lånet med dagens avdrag ha sunket med ca 84.000 kroner, og gjenstående vil være 788.000 kroner som brukes som nytt beregningsgrunnlag. Renten tør jeg ikke spå, beholder den som den er i dag.  Da vil sparte rentekroner komme opp i 107.872, og ikke minst vil nedbetalingstiden være kun 4,5 år. Slikt er moro å regne på! Det gir selvsagt også god motivasjon å se at drømmen om å faktisk eie sin egen bolig fullt ut absolutt er oppnåelig i nær framtid.

Og sånn kan man fortsette å regne på alle typer lån, billån, studielån, kredittkort. Ved å øke rentene ser man jo at besparelsen er høyere jo høyere renta er, så f.eks. på forbrukslån og kredittkort er det mye å spare på å betale ned så mye ekstra man klarer helt til lånet er borte.

Den virkelige besparelsen ved å betale ned ekstra ved lav rente kommer når rentene igjen stiger mot et normalnivå! Jo mindre boliglånet da er jo mer har vi spart på å betale ned ekstra.

Forlenge lånetiden for å få mer å rutte med?
Dette har jeg lest flere steder nylig, eksperter som anbefaler å øke lånetiden for å få lavere terminbeløp og mer disponible penger. Lurt? Tja. Er man 100% sikkert på at man får investert alt man får ekstra i noe som gir høyere avkastning tross lav risiko (siden betaling på lån = garantert avkastning) enn å betale inn på lånet, så kan det lønne seg. Men for de fleste betyr "mer å rutte med" mer å bruke på annet tullball, de færreste klarer å investere alt riktig slik at det lønner seg. Å ha et lavere  boliglån vil lønne seg når rentene øker, noe de fleste anser som svært sannsynlig i årene som kommer. Ikke tenk bare på dagen i dag, tenk langsiktig også.

6 kommentarer:

  1. Helt enig her, økonomiguiden har en enkel og grei kalkulator. Samtidig vil jeg slå et slag for Metts blogg: http://mettleine.wordpress.com/2008/04/27/ekstra-nedbetaling-pa-annuitetslan-og-serielan/

    Her finner du et excel eller openoffice ark som er enda mer detaljert og som samtidig viser hvordan en ekstra innbetaling påvirker lånet over tid.

    Vi har planer om å betale ned boliglånet på 19 år (vi har 2,7millioner). Men først må vi få nedbetalt bilen, den er ferdig neste år.

    SvarSlett
  2. Hvorfor setter du ikke inn det du betaler ekstra på lånet på en høyrentekonto med 4% og så bruker disse pengen + renteinntektene til å betale ned ekstra på lånet til lånerenten er blitt høyre enn renten på høyrentekontoen?

    SvarSlett
  3. Fordi det er deilig å se lånet reduseres hver måned :)Føler de vanlige avdragene utgjør svært lite. Så jeg ofrer noen rentekroner for den psykiske effekten av å se lånet reduseres.
    Men det er ikke prioritert, betaler bare inn en tusenlapp ekstra hver av oss. Sparing vil bli prioritert før nedbetalingen en god stund fremover. Og når dagen kommer, bufferkonto er full, og vi skal begynne å virkelig betale ned på boligen, så kan det godt hende vi gjør som du foreslår, hvis sparerentene fortsatt er høyere enn boliglånsrenta, for da vil det dreie seg om store beløp.

    SvarSlett
  4. Har stor sans for bloggen din, Pengebingen! Stå på!

    Vi inngikk en fastrenteavtale for 10 år i 2011 som jeg gikk ut av tidligere denne måneden. Da vi bandt renten på et lavt nivå den gang fikk vi faktisk underkurs på dette. Godt over 110 000,-

    Disse pengene må vi skatte 28% av og vi betalte også mer enn flytende rente den gang - så dette er definitivt ikke 110 000,- rett i foret. Uansett. Hele summen gikk til å nedbetale boliglånet. I tillegg fikk vi jammen meg 3200,- lavere terminbeløp da vi refinansierte. Differansen går nå i sin helhet til å betale ekstra ned på lånet.

    Drømmen/ utopien(?) er å nedbetale hele lånet på 15 år. Vi har pr i dag 2 400 000 i boliglån. 350 000 i studielån, nedbetalt bil (2008 Volvo stasjonsvogn). Ingen forbrukslån/gjeld.

    SvarSlett
  5. Fin side dette her. Dette med lån og den opprinnelige løpetid er noe jeg har droppet i alle år. Kortet ned løpetiden og betalt mest mulig for å bli fortest mulig ferdig. Og når låne/ene har blitt innfridd har jeg koset meg med å se hva jeg har spart i rentekostnader.

    SvarSlett

Kommentarer modereres pga veldig mye spam og reklame.