onsdag 25. mai 2016

Økonomiske planer fremover

Det er mye å tenke på fremover, det er helt sikkert!
Og endelig har hodet mitt falt litt mer på plass igjen, og tåka letter kanskje litt her :)
Så nå har vi endelig kommet frem til en fornuftig plan økonomisk fremover.
Vi må jo tenke på nytt hus, salg av leilighet, flytting, barnehageplass (eller mangel på) og behovet for ulønnede permisjoner.

Det er de to sistnevnte som skaper mest hodebry økonomisk, fordi det er så mange mulige utfall og løsninger dersom vi blir stående uten barnehageplass en stund. Men nå MÅ jeg bare ha en plan, spesielt fordi vi jo lurer på hvor mye vi har råd til å bruke på det nye huset fremover. Og her skjer det ingenting før vi har kontroll på situasjonen og kan ta overveide valg.

Derfor har vi nå kommet frem til at vi beregner hva vi trenger å sette av for å dekke worst case scenario, pluss litt. I verste fall står vi uten barnehageplass ut august 2017. Dvs at noen må ta ulønnet permisjon for å være hjemme med vesla. I verste fall blir det meg som tjener mest, mens mannen drar på jobb. Så nå har jeg beregnet et budsjett for økonomien ca slik den vil se ut etter salg av leilighet og redusert gjeld, og deretter regnet på hvor mye vi da mangler hver måned om vi struper budsjettet ned til å kun betale det vi må. Da vil vi gå ca 6000 kroner i minus hver måned hvis jeg er hjemme uten lønn. Medregnet kontantstøtte. Deretter legger jeg da til grunn at dette vil ha en varighet på de 10 ukene ulønnet jeg allerede har planlagt å ta, samt 5 måneder til, altså tilsammen 7,5 mnd hvor vi må dekke 6000 kroner. Da trenger vi 45.000 kroner. Så jeg runder opp og setter av 50.000 kroner til å dekke dette. Da føler jeg meg rimelig trygg på at det skal gå greit. Det er veldig mange mulige løsninger som gjør situasjonen billigere, blant annet har jeg ikke hensyntatt at vi hver har 5 ferieuker å fordele utover neste år. Og mer sannsynlig er det at mannen kan være hjemme i ulønnet permisjon. Og ikke er det umulig at vi får barnehageplass tidligere heller. Men, for å kunne planlegge legger vi til grunn worst case og setter av penger til å dekke det.

Deretter setter jeg også av 50.000 kroner til en "husbuffer" som vil bli god å ha.
Hvem vet hva som vil dukke opp når vi får flyttet inn.

I tillegg har vi jo 100.000 kroner i krisebuffer i bakhånd.
Men dette kan vi planlegge for, det er med andre ord ingen krise.

Per nå har vi 129.000 kroner på den midlertidige bufferkontoen, hvilket betyr at vi allerede har satt av disse pengene. Da kan vi fremover bruke overskudd på huset om vi ønsker.

Vi har også bestemt at vi rimelig sikkert dropper å reise på sommerferie i år. 
Både fordi det er tungvint og litt unødvendig å reise på tur med en liten baby som ikke har noe glede av det, og fordi vi har mer enn nok å gjøre med salg og flytting i sommer og høst. Skulle vi ha lyst på en liten tur til vinteren får vi se om økonomien tillater det. Men nytt hus på nytt sted er jo som en ferie i seg selv!

Så deilig å endelig ha en plan :)
Planen må selvsagt revurderes underveis, spesielt må budsjettet oppdateres etter vi får solgt og vi vet hvor mye gjeld vi sitter igjen med.

Planlegging er alfa og omega for økonomien vil jeg påstå.

søndag 22. mai 2016

Huseiere!

Da er vi offisielt huseiere!
Og vanvittige fire mill i minus for øyeblikket!
Blir litt svett av å logge inn i boliglånsbanken nå ja...







Jeez...

Så sitter vi på to boliger også da.
Gjelden vil jo reduseres betraktelig når vi får solgt leiligheten vår.
Planen nå er å selge leiligheten over sommeren, så er vi litt fleksible på overtagelsestidspunkt ved salget også. Blir vel flytting i løpet av høsten. Fornuftig å ta det før været og føret blir dårlig tenker jeg. Blir nok til at vi flytter mye selv, men kanskje leier inn profesjonelle til et lite lass med de tyngste tingene. Bedre det enn ødelagte rygger! Men vi får se. Mye av det vi har som er tungt kan faktisk demonteres og bli til mange lettere deler.

Spent på hvordan det skal gå å få til flytting med liten baby. Heldigvis har familien allerede tilbudt seg å hjelpe. Og vi får bruke mannens ferie litt effektivt i år. Så skal det vel gå. Men uvant for meg å ikke få gjort særlig mye! Sover hun ikke er jeg jo opptatt..Og for tiden er jeg mye opptatt på dagtid. Men skal ikke klage siden nettene går fint inntil videre. Skal passe på å utnytte hjelpen familien tilbyr denne gangen ja :)

Gleder meg nesten til 15. juni, da trekkes første avdrag på boliglånet. Og det vil være rundt 10.000 kroner avdrag hver måned, og det vil ta seg godt ut på spareraten, hurra!



onsdag 18. mai 2016

Dyr permisjon, et tilbakeblikk på kredittkortregningen...

Huff...
Jeg som tenkte det skulle bli billig å være hjemme i permisjon, siden jeg er nettopp mye hjemme. Dessverre er det noe som heter netthandel... Hvilket tydeligvis er permisjonøkonomiens største trussel her i hus!

Dessverre er også kredittkortet mitt lagt inn hos Paypal, hvilket flere og flere steder tilbyr å bruke som betaling. Dermed er det alt for enkelt å bestille ting man har lyst på. Og ja, vi snakker lyst, ikke behov. Irriterende nok. Dessverre også lett å få med seg diverse tilbud som er mer eller mindre lurt å benytte seg av.

Når jeg logget inn i nettbanken og så at kredittkortet står 11.000 i minus og jeg ikke egentlig vet helt hvordan det skjedde, så er det på tide å skjerpe seg kanskje. Er mange småsummer som har blitt mye tilsammen tydeligvis.

Og her er den flaue realiteten, 1 mnds tilbakeblikk på kredittkortet:

KjøpSUMHva er dette?
Reservasjon Visa (10.05.2016)699,3Vognpose vår/sommer/høst - 30% rabatt - måtte bare ha...
Reservasjon Visa (10.05.2016)1.066,00Solskjerm vogn, uv-telt til terrassen og hytta, solbriller til vesla
MENY32,5Sjokolade...
NILLE 74,717.mai stæsj
LINDEX 248,517.mai antrekk til vesla
SUNKOST47Ammete
APOTEK 1 96,9D-vitaminer
APOTEK 1124,8Paracet till baby etter vaksinasjon, i tilfelle høy feber + saltvannsdråper (kjekt å ha)
WELLE KAFE 73Lunsj med mannen
USD 9,99 GOOGLE *Google Storage83,79Bildelagring (ikke babaybilder)
CUBUS377Babyklær - skulle bare ha en lue...Som vi ikke fant.
LINDEX 308Babyklær - fant fortsatt ikke lue...
PAYPAL *KAGI KAGI SAN JOSE170,51Program for å lagre tekstmeldinger fra mobilen
CAFE 71Lunsj med venninne
PAYPAL *ZALANDOSE599Sommerkjole fra Boob - ammevennlig, puppene må ut!
NETONNET AB Boras949Ny vekt tilknyttet Fitbit...for å motivere mor til å komme inn i jeansene som bare nesten passer??
PAYPAL *ENDOMONDO 249,32Endomondo, årsbetaling
PAYPAL *ELEVEN.NO171Make-up
Klarna/Bodyshop 72340% rabatt på alt...kjøpte bare tingene jeg uansett bruker derfra.
PAYPAL *LONDONTRUST59,01Siklemsekker fra ebay, 6 stk.
ITUNES.COM/BILL ITUNES.COM85App med baby-øvelser
EXTRA90,3Mat, og sikkert en sjokolade...
EXTRA43,00Mat, og sikkert en sjokolade...
BRIO139,90Veslas første rangle
Klarna/polarnopyret.no 678,00Vindtett fleecedress til vesla, for turer i bæreselen.
PAYPAL *SPOTIFY99,00Spotify som jeg ikke har brukt på en evighet...
PAYPAL *EUROFLORIST415,00Kondolanseblomster
TV2 AS BERGEN399,00TV2 Sumo, jeg og mannen spleier for å se fotball
ITUNES.COM/BILL ITUNES.COM68,00En eller annen app?
BILTEMA49,90Solskjerm til bilen, som ikke virket i det hele tatt og ble kastet
SUNKOST94,00To stk ammete
MENY85,3Mat, og sikkert en sjokolade...

SUM: 7403 kroner...

Visse ting her er ok, andre ting helt på jordet. Slik som de jeg ikke husker hva er...Seriøst. Og den vekta som liksom skal motivere meg til å tenke litt mer på at det er på tide å komme seg ut av gravidbuksene... Det kunne strengt tatt vært gjort uten å bruke nesten 1000 kroner.

Det verste er at jeg ikke lenger gidder å overføre fra felles konto til min brukskonto når jeg er på butikken eller skal ha ting som er helt normalt å kjøpe fra felleskontoen. Og jeg husker aldri om det står penger på debetkontoen, så da drar jeg kredittkortet i stedet. Ikke bra. Hvor ble det av selvdisiplinen?! 

På tide å få visakortet ut av lommeboka...!

lørdag 14. mai 2016

Utvider forsikringer

Foto: Marcelo Terraza, freeimages.com
Den siste tiden har vi (les: pengebingemannen) ordnet med forsikringene våres. Nå som vi har ei lita
som skal forsørges var det fornuftig å se på om vi er godt nok forsikret.

Når det gjelder forsikringer kan man dele de inn i "må ha", "bør ha", og "dropp disse". Samtidig er det økonomisk fornuftig å bare bruke penger på forsikring mot de store tingene som faktisk vil kunne ruinere deg om uhellet er ute. Som f.eks en husbrann eller sykdom på reise. Hva man trenger avhenger også av livssituasjon, og det er den som har endret seg her.

Hva jeg mener vi "må ha" nå:
  • Innboforsikring
  • Husforsikring (på det nye huset, fra overtagelsesdato)
  • Del-kasko på bilen (vi har råd til ny bil om det verste skulle skje)
  • Ulykkes- og dødsfallforsikring (dekket via arbeidsgivere)
  • Uføreforsikringer

Hva jeg mener vi "bør ha":
  • Reiseforsikring pluss helår (fordi vi gjerne reiser litt og kostnaden for helår familie er lav. Godt med en som gjelder fra vi går ut døra uansett formål og varighet på reisen).
  • Barneforsikring 

Disse dropper vi:
  • Kjæledyrforsikring (dette tar bufferen seg av)
  • Ulike uhellsforsikringer på ting (dette er bare tullete, kjøp ikke ting som er så dyrt at du ikke kan erstatte de om uhellet er ute)

Som dere ser har jeg uthevet et par av disse som jeg vil si litt mer om...

Uføreforsikringer:
Dette er for oss veldig viktig. Vi har per i dag kun vår arbeidsinntekt for å holde oss gående, så å sikre denne virker veldig fornuftig. Ved uførhet får man jo noe fra folketrygden, men inntekten vil bli betydelig redusert. Så i vår situasjon som nybakte foreldre og nykjøpt hus med tilhørende gjeld, vil det å bli ufør gjøre hverdagen betydelig vanskeligere økonomisk. Dermed virker det fornuftig å bruke litt penger på uføreforsikring. Vi har fått oversikt over hva våre forsikringer hos arbeidsgiver dekker, og oppdaget et kjempehull, nemlig dekning av uførhet som følge av sykdom som ikke er arbeidsrelatert. Dermed må privat forsikring til for å dekke dette hullet.

Og - det viser seg at det er lurt å skaffe uføreforsikring mens man enda er frisk...!
For mannen fikk avslag på uføreforsikring hos Gjensidige grunnet at han nylig har vært langtidssykemeldt pga ryggskade. Han må være frisk i TO år før han kan søke på nytt, og gud vet hvilken pris de da vil ta for å forsikre han...! Det er lett å være etterpåklok, han burde naturligvis skaffet seg uføreforsikring for lenge siden... Så det kan være veldig fornuftig å forsikre seg mens man er frisk.

For vår del betyr det at vi nå har uføreforsikring på meg, men ikke på mannen. Men han skal undersøke med flere, selv om jeg mistenker ganske lik praksis rundt om når det gjelder dette. Nå er det jo også jeg som tjener mest, så skulle vi valgt å forsikre bare én av oss ville det jo vært meg for øyeblikket.

For min del har vi kjørt på med en uføreforsikring med uførepensjon, dvs månedlige utbetalinger over lang tid, heller enn kun et engangsbeløp. Den koster mer, men dekker også bedre. Mulig vi endrer på dette i fremtiden, men akkurat nå ble det bare viktig å få på plass forsikringen. Og siden vi trolig ikke får bruke penger på å forsikre mannen enda, så er det kanskje greit at jeg har en god dekning. 

Vi har ikke orket å sammenlikne alt for mye i forsikringsjungelen akkurat nå (det pleier å være min oppgave, men jeg har ikke tid/overskudd akkurat nå), men vi får ta en gjennomgang senere ang priser. Vi har kun sjekket to selskaper og valgt det som klart var billigst for oss. Akademikeravtalen hos Gjensidige er faktisk ganske bra virker det som.

Uføreforsikring på meg koster i underkant av 200 kr pr mnd, det synes jeg er en ok pris for å sikre inntekten best mulig.

Barneforsikring:
Vesla får også forsikring.
Denne er jo diskutabel.
På en måte vil vår gode økonomi være god nok forsikring for henne. Skulle hun bli ufør og måtte leve på minstesats går vi jo inn for å kunne hjelpe henne. Men det fordrer jo at vi er her for å si det sånn... Samtidig er ikke kostnaden den største, og vi ser jo nå av mannens problem at det kan være lurt å forsikre seg mens man enda er frisk. Etter råd fra Dine Penger har vi da valgt en barneforsikring som dekker også i studietiden og som kan videreføres som vanlig uføreforsikring da den opphører. Sistnevnte virker ganske vesentlig, da det skal mye til for at barn erklæres uføre uansett. Helsesituasjon kan jo endre seg mye, så lurt at hun ikke må søke på nytt når forsikringen opphører og mulig få avslag dersom noe har skjedd. Det er vel helst den risikoen som koster.

For øyeblikket har vi valgt barneforsikring med beste utbetaling, og kostnaden er da kr 300 pr mnd. Meget mulig det er unødvendig med så god dekning, dette må jeg se nærmere på senere. Man kan alltids redusere ned dekningen for å betale mindre. Først ville vi bare få på plass en pakke.

Så det blir en ekstra forsikringspost inn i budsjettet fremover.
Faktisk litt usikker på totalen akkurat nå, da noe står på mannen og noe på meg av ulike årsaker (blir billigst slik)... Men jeg kommer tilbake til tallet etterhvert :)

Som sagt er dette nå mest for å få ting på plass, så får jeg shoppe litt mer rundt og få bedre oversikt over priser etterhvert. Spesielt vurdere behovet for så dyr barneforsikring, for jeg har en mistanke om at vi kan velge noe rimeligere mtp at vi vel kan regne med å ha god økonomi selv i fremtiden slik at hun har en viss sikkerhet i oss også.

Det er krevende å holde orden på forsikringer, å ha være godt nok dekket, men ikke overforsikret. En balansegang som kan ta litt tid å finne.

Hvilke forsikringer bruker dere penger på?

mandag 2. mai 2016

Automatisk fondssparing

I helga har jeg satt opp automatisk sparing av barnetrygden i aksjefond hos Nordnet. Det er veldig praktisk å ha mest mulig på auto! Jeg kan blant annet anbefale boka The Automatic Millionaire! Alt man slipper å tenke på er jo helt supert!

Det hele er enkelt, du oppretter avtalegiro som sender penger til riktig konto hos Nordnet en gitt dato, her opprettet jeg en avtalegiro i banken da jeg betalte inn de første 1000 kroner til sparekontoen for barnetrygden til snuppa. Tror det er litt enklere enn å måtte printe, signere og sende avtale til Nordnet. Les mer om vår barnesparing her. Dermed skal det nå gå 1000 kroner hver måned over til sparekontoen. Deretter opprettet jeg en fast spareavtale hos Nordnet, og gjør det så enkelt at vi kjøper 100% i det globale indeksfondet som anbefales av Dine Penger - for øyeblikket "Storebrand Indeks - Alle markeder".  Da vil det automatisk kjøpes fondsandeler i dette fondet for 1000 kroner den 28. hver måned. Derfor viktig å ikke ha avtalegiro som trekkes senere enn 25., for å sørge for dekning på kontoen den 28.

For de som sparer via egen bank så finnes det helt sikkert gode instruksjoner på hvordan å opprette automatisk trekk til fondssparing.

På denne måte er sparingen så og si ute av syne og ute av sinn, det eneste vi må gjøre er å sjekke om fondsanbefalingene endres. Men det sjekker vi jo stadig vekk når vi setter bort småpenger til pensjonssparing uansett. I fremtiden, når boliglånet er under god kontroll vil vi også sette opp automatisk trekk til pensjonssparingen vår.

Så kan avtalene rusle og gå av seg selv mer eller mindre :)