mandag 16. juli 2012

Bil uten billån?

Når man leser på diverse økonomi-nettsteder angående bilkjøp så omhandler artiklene oftest om det lønner seg å eie eller lease og hvor ny bil det lønner seg å kjøpe. Det nevnes gjerne med en liten setning at det billigste selvsagt er å kjøpe bilen cash, uten lån. Det nevnes bare så vidt, fordi det sannsynligvis antas at det virker helt urealistisk for de fleste. Kjøpe bil uten billån - hvorfor det liksom? Da må man jo kjøre rundt i et vrak hele livet! Neida, det finnes en utrolig smart måte som gjør at man kan kjøre ny, eller nesten ny, bil uten en krone i billån og uten å ha betalt ti tusener i renter til bankene. Hadde folk gjort dette kunne de kjøpt en bil nr to bare for de sparte rentekronene!! Vi har planer om å følge denne oppskriften, da vi har begynt å snakke om å kjøpe ny bil. Nå skal jeg innrømme at det ikke er jeg som er ekspert på bil i heimen, så mine gjetninger på pris og verdifall osv er bare kvalifiserte gjetninger. Håper jeg overdriver når jeg setter årlig verditap per år for eldre bruktbiler til 10% og for nyere til 15%.  Ikke sikkert jeg treffer helt, men fremgangsmåten fungerer uansett den! 

Slik gjør vi det:
Vårt utgangspunkt er at sambo eier en bil han kjøpte for sparepenger for noen år siden, den er verdt kanskje en 20-30.000 nå, ikke spesielt mye. Den er 14 år gammel men god tysk kvalitet så den rusler og går for det meste som den skal fortsatt. Men det klart vi har lyst på en ny finere bil!! Drømmen er å en dag kunne kjøre en omtrent 3 år gammel bil som byttes med jevne mellomrom. Det sier seg jo selv at det blir et stykke frem i tid, da vi ikke ønsker å låne penger til dette. Vi har nemlig en bedre ide!
  1. Når bilbytte er bestemt må vi først spare opp penger til å kjøpe ny bil. I utgangspunktet tenker vi da å kjøpe bil for ca 100.000 kroner. Det vil jo bli en liten oppgradering fra bilen vi har nå. Å spare opp dette sammen klarer vi på ca 6 måneder. 
  2. Når vi har kjøpt bilen - her kommer trikset - setter vi av det vi ellers ville betalt i måneden på et billån i passende størrelse, si ca 6000 kr totalt hver måned. Det tilsvarer et lån på bil til 300.000 kroner over 5 år (ref. Skandiabankens kalkulator). Med andre ord det vi kanskje ville betalt hvis vi dro ut og kjøpte en 3 år gammel bil etter eget ønske uten egenkapital i morgen.
  3. Etter 1 år har vi da spart opp nye 72.000 kroner på bilkonto, kan selge den vi kjøpte uten alt for stort tap, si vi får 90.000 for bilen + 72.000 = 162.000 kroner til ny bil.
  4. Året etter: si 145.000 for bilen + 72.000 = 217.000 kroner til kjøp av ny bil.
  5. 3 år etter vi startet dette kan vi da selge bilen for ca 185.000 og ha 257.000 til kjøp av ny bil.
  6. 4 år etter start: 220.000 for bilen + 72.000 = 292.000 til å kjøpe bil. La oss si at det var målet.
  7. Vi avslutter ikke bilsparingen her, men setter av det beløpet bilen faller i verdi per år, sånn kan vi da om 1-2-3 år igjen gå ut å kjøpe oss en 300.000 kroners bil uten at det egentlig merkes så mye på økonomien. Og slik har vi da mulighet for å kjøre passe ny bil resten av livet.
Kjøpe i dag med billån - resultat om 5 år:
  • Betalt 6000 kr pr mnd til banken
  • Betalt 53.000 kr i renter og gebyrer
  • Resultat: En 7 år gammel bil - verdi halvvert - og snart behov for å skifte ut bilen!
  • Veien videre: nytt billån for den nye bilen vi må ha, nye renter og gebyrer...
Vår metode - resultat om 5 år:
  • Betalt 6000 kr pr mnd til oss selv
  • Betalt 0,- i renter og gebyrer
  • Resultat: En 3 år gammel bil fersk fra selger, ikke behov for bytte på en 3 års tid.
  • Veien videre: sette av for å dekke verditap hvert år, bytte bil uten større økonomiske konsekvenser ved ønske og behov.

La bildrøm bli virkelighet - uten lån!

Etter å ha skrevet dette tenkte jeg at jeg fikk ta en titt på finn.no og bilsalg, lurer litt på hvor ny bil man får for 300.000, og så vidt jeg kan se: litt for ny bil! Jeg har lest at det mest økonomiske er å ha bil som er mellom 3-7 år gamle, da verditapet her er minst når man tar hensyn til driftsikkerheten. Bilene jeg fant for 300k nå er 2010-2012 modeller. Skulle vi kjøpt i dag hadde det antagelig blitt en 2008-2009-modell.

Spør du meg er det kjedelig og mye styr å måtte bytte bil hele tiden...Mulig hvert år er litt ofte med tanke på gebyrer osv, kanskje annenhvert er bedre. Men uansett så tror jeg min bedre halvdel synes det er moro å holde på med bilbytting, og så lenge vi da gjør det av gode økonomiske årsaker så skal han få lov ;) Er så glad han også er imot billån!! Nå gleder jeg meg til dette bilbytte-prosjektet! Men først må bufferen på plass.

Ulempen er at det å prioritere bil selvsagt vil gå utover hvor raskt vi får betalt ned leiligheten...Mer penger til bil betyr mindre penger til lån. Men jeg tviler på at jeg klarer å holde igjen mannen i huset når det gjelder bilkjøp, så da kan vi like gjerne gjøre det ordentlig :) Om 5 år vil vi jo da ha minimale utgifter forbundet med bilkjøp, sikker og god bil med forhåpentligvis lite feil i årene vi har bilen. Fordelen med en 3 år gammel bil er jo også at de fleste barnesykdommene har vært oppdaget og forbedret.Og med dagens gode bruktbilsgarantier vil vel nesten alle opprinnelige feil dekkes av garantien, heller enn vår lommebok. 

Korriger meg gjerne i kommentarfeltet på det som måtte være feil. Men jeg har tro på at denne fremgangsmåten er intet annet enn genial for økonomien. Hvis man først ønsker å kaste bort penger på bil vel og merke!

Til slutt: Ja, det er skummelt å titte på bil på nettet, nå fikk jeg lyst på ny bil nå! Gjelder å ha litt kontroll over egen impulsivitet her, det lønner seg i kroner og øre!

4 kommentarer:

  1. Takk for meget gode og relevante bloggposter! Mange gode tips her :) Prøver for tiden å få kontroll over egen økonomi selv og jeg har nok langt igjen før jeg er på ditt nivå.

    Utgangspunktet mitt er ikke så alt for ille, men jeg presterer å bruke opp det jeg får inn uten å sette av til fremtidige utgifter, minimalt med buffer og jeg sparer lite. Er i gang med budsjett nå og lurte på om du hadde noen tips til program, ferdige excel modeller eller lignende? Bruker heller litt tid på å få budsjettet godt og oversiktlig, slik at det blir enklest mulig å følge det opp regnskapsmessig :)

    SvarSlett
  2. Godt forslag, men et lite tips.
    Isteden for å spare 6000,- per måned, betal ned på boliglånet isteden.
    Da sparer du nemlig rentekostnader og du viser banken at du er flink med økonomi,
    noe som gjør at det er lettere å refinansiere senere, eventuelt låne litt ekstra når man tar lån.
    Jeg bruker Nordea og slipper gebyrer ved refinansiering pga jeg er god kunde :)

    SvarSlett
  3. Men de 6000 kr som spares ekstra i måneden er jo øremerket bilhold. Det vil vel være dumt å låse disse opp i boligen, hvis målet er å trade opp til nyere og bedre biler etterhvert som kontoen fylles opp.?

    SvarSlett