mandag 11. mars 2013

Om bufferpanikk og økonomiske muligheter - boliglån i Statens pensjonskasse

Oh MY god!
Nå har saldo på bufferkontoen min falt ned i rett over 10.000 kroner!!!
Dette er utrolig nær minimumsgrensen for når katastrofealarmen uler, hvis kontoen skulle falle under 10.000. Da ringer alle klokker, alle lamper blinker og jeg finner meg selv sittende skjelvende i et hjørne i ren og skjær skrekk!! Heldigvis (eller kaldt beregnet selvsagt) havner den rett over, og jeg er plutselig tilbake til "start" når det gjelder bufferkonto.

Så, hvorfor?
Det er bare EN ting (med unntak av de krisene bufferen er tiltenkt) som kan få meg til å tømme den: En eksepsjonelt god økonomisk mulighet. Og da snakker jeg ikke om risky pengespill, aksjeinvesteringer eller innskudd i en lovende bedrift (som går på trynet året etter), men er faktisk fornuftig økonomisk mulighet.

Ved å betale inn 53526 og 88 øre på boliglånet får vi refinansiert lånet fra DNB til Statens Pensjonskasse. Det vil si, min samboer, og kommende ektemann, får boliglånet i SPK. Jeg må stille som realkausjonist, og har da ikke lenger noe boliglån, rent juridisk sett. Som dere forstår er det mange juridiske aspekter ved dette, og jeg har allerede vært i kontakt med jurist for å finne ut hvordan dette blir for min del. Betryggende nok var det tommelen opp så lenge vi er flinke med samboeravtalen og at jeg i nettbanken kan bevise at jeg har betalt inn på lånet. Sånn just in case. Selvsagt eier jeg fortsatt 50% av leiligheten, noe annet ville vært uaktuelt ;) Deling av rentefradrag fikses også gjennom samboeravtalen, siden de rent skattemessig blir tildelt han som har lånet. Jeg bør derfor betale inn litt mindre enn han hver måned, tilsvarende min halvpart av 28% av rentene. Men - dette er infløkt, så mer om den saken når alle løsninger er på plass. Dette vil også endre seg når vi gifter oss, likningsmessig.

Det viktigste er:
Dagens effektive rente: 3,6% (snart 3,9% når DNB øker renta)
Ny effektiv rente: 2,34%

Nytt boliglån (felles): 790 000 (80% av boligverdi, jippi! Ned fra 90% på et år)
Løpetid (iflg banken, hehe): 30 år

Renter betalt forutsatt dagens rente: 503 011,38 kroner
Renter betalt forutsatt ny rente:        310 208,72 kroner 
Rentekroner spart:                          192 802,66 kroner
Etter skattefradrag (28%):         138 817,92 kroner

Og det er helt uten å medregne ekstra innbetaling på lånet.
Som Dine Penger skriver om boliglån i SPK (med dagens rentenivå): "Trekker du fra skattefordelen på 28 prosent og forutsetter en inflasjon som er lavere enn lønnsveksten, blir et lån hos SPK bortimot gratis."
Og E24 skriver: "Får du lån i denne banken kan du glise hele veien til banken" :)
Vi gliser litt da, det skal sies, hehe.

Nå gjelder dette selvsagt bare så lenge han er statsansatt, den dagen han ikke er det lenger øker renta vår. Da må vi jo igjen vurdere om vi skal refinansiere til en annen bank. I mellomtiden skal vi spare opp masse egenkapital/penger til betaling av boliglån på høyrentekonto, da høyrentekontoene nå har over et prosentpoeng høyere rente enn boliglånet.

Nå er ikke oppfatningen av SPK gjennomgående positiv der ute. Det er vanskelig å få lån (man må være statsansatt, lærer eller pensjonert fra disse yrkene), og ikke minst så låner de maksimalt ut 1,7 millioner per satsansatte husstandsmedlem, samt at de krever at man har minst 20% sikkerhet. Og sist så skal du selvsagt også tjene nok, de har en grense på 3x inntekt. Dette er med andre ord en tariffestet gode til statsansatte og slik sett ingen vanlig bank man har med å gjøre, noe som gjør at noen er sure fordi de ikke oppfyller alle kravene.

Da vi for litt over et år siden valgte å kjøpe en rimeligere leilighet enn vi kunne gjort, så var det mye av økonomiske årsaker. Ønske om å betale ned raskere og på den måten spare opp egenkapital samtidig som vi betaler til oss selv for å bo. Lite egenkapital gjorde at det virket ufornuftig for fremtiden å låne opp etter pipa. Det skal vi være glade for nå, da det er nettopp det lave lånet som gjør det mulig for oss å refinansiere hos SPK. Kombinert med at vi har sparepenger (eller hadde?? *snufs*) for å innfri det som manglet for å komme inn under 80% lånegrad. Og det er uansett bare positivt :) Neste milepæl blir 75%, johoo!

Strengt tatt var også renta på sparekontoen høyere enn på boliglånet, så hadde det ikke vært for at vi refinansierer til en latterlig lav rente, hadde det vært uaktuelt å betale inn såpass mye ekstra på lånet nå.

Men, etter nå å ha innbetalt masse ekstra på boligen OG sikret oss lavere rente, så er det andre sparemål som prioriteres et års tid. Vi må gjenoppbygge buffere og ikke minst spare opp til drømmebryllupsreise <3  Men vi opprettholder det vi har betalt til DNB, og nå går mye mer av det til ekstra avdrag på lånet i stedet for å betjene renter.

2 kommentarer:

  1. Vi skal også refinansiere (iallfall en del av lånet) i SPK når jeg blir stor... Jeg er ikke statsansatt, men fruen er det. :)

    Gratulerer til nye planer! Ser rimelig fornuftig ut spør du meg.

    SvarSlett
  2. Her benytter dere dere av en utmerket mulighet for statsansatte. Veldig fornuftig!

    Bra du gjør flere oppmerksom på denne muligheten.

    Alle som har muligheten til å få et lån i Statens Pensjonskasse til en meget gunstig rente bør hoppe på med en gang.

    SvarSlett