fredag 16. januar 2015

Økonomisk status per 1.1.15

Grunnet tidligere omskrevne omstendigheter kommer dette litt sent i år, men bedre sent enn aldri! Jeg har også ventet på å få oversikt over renteinntektene, få de på rett sted, få flyttet penger til BSU og andre småting som måtte på plass før jeg har en endelig status ved starten av året. Men, nå er det på tide med en oversikt, så vi ser hva vi skal jobbe ut i fra i 2015.

Starter med en kvartalstatus som da viser utviklingen fra i fjor også nå.



Sparing
Status på sparekontoer for langsiktig sparing er ved starten av 2015 541.098 kroner.
Det føles som vanvittig mye penger, faktisk over en halv million.
Men, slik bør det også være i det vi har uvanlig lave avdrag på boliglånet vårt og heller setter pengene på høyrentekonto. Jeg fikk en overraskelse da mannen har spart av sine "lommepenger" i fond, så der sto det rundt 20.000 mer enn jeg visste om plutselig. Det var jo hyggelig :) Ellers er det flyttet 25.000 fra høyrentekonto til BSU-konto med enda høyere rente, slik at de kan stå der hele året. Det var mitt aller siste innskudd i BSU, så da kan pengene bare stå og vokse til en dag vi bruker de.

Fordelingen av sparepengene kan sees i grafen under. Det viktigste er at den øker jevnt og trutt.

Vi fortsetter sparingen i 2015!



Gjeld
Lånene synker svært sakte, i og med at vi fokuserer på sparingen. Status er at vi skylder ca 1.250.000 kroner, ganske jevnt fordelt mellom boliglånet og studielånene. Men, hadde vi betalt inn på boliglånet med sparepengene øremerket bolig hadde vi hatt under 1 mill i gjeld nå. Det er fortsatt kjedelig å ha studielån på nesten seks hundre tusen kroner, men men, det går da sakte nedover. Så en dag skal vi nok kvitte oss med studielånene også. Men per nå er det fortsatt bolig som er førstepri, enten i form av flytting til dyrere område, eller større bolig her på landet.

Formue
Formuen øker stadig, og endringen fra 1.1.14 er på litt over 400.000 kroner*. Det er veldig positivt. Fortsetter vi slik har vi økt formuen med over 1 mill på kun tre år. Det er egentlig ganske gøy! Det er også fint å se at formuen er på over 1/2 million, det er halvveis til et mål der fremme et sted ;) Jeg velger fortsatt å regne med såkalt reell formue, ikke skattepliktig, og ikke sett bort i fra boligen. Vi liker fortsatt å se de store tallene, det motiverer oss, så da er det best å fortsette slik. Den observante leser ser også at jeg har nedjustert verdien på bilen med 10.000 kroner, etter å også ha sjekket Hva er bilen verdt hos dinside.no. Det blir jo bare ca, men verdien må i alle fall ned for hvert år som går. Vi har heller ingen ny verdivurdering av boligen, så jeg lar fjorårets stå, enda statistikken tilsier at prisene har økt også her. Det synes på salgspriser på liknende leiligheter også. Lar den allikevel stå som den er nå, så blir det heller en hyggelig overraskelse neste gang vi gjør en verdivurdering.

Grafen under viser formuen som øker, og jeg må jo si at slike grafer er utrolig motiverende. Økningen ble litt brå over nyttår grunnet pengene i fond jeg ikke visste om, endel rentekroner, samt at vi fikk spart endel av halv skatt i desember som inngår i status 1.1.15.



Mål 2015
For å gjenta, så et vårt primære mål for året, økonomisk sett, å matche boliglånet på sparekontoer. Slik at vi i prinsippet kan si at vi eier vår egen bolig fullt ut. Selv om rentesituasjonen antagelig tilsier at det fortsatt lønner seg å ha pengene i banken fremfor å ikke ha boliglån. Og så får vi se hva 2016 kan by på av målsetninger, mon tro om ikke det minst bør bli å bikke millionen i formue.


* Om noen la merke til at jeg skrev 350.000 i tidligere innlegg, så var det før renter var regnet med, og før jeg fikk vite om mannens ekstra fondssparing. Samlet utgjør det faktisk rundt 50.000 kroner mer enn hva jeg trodde. Hurra!

18 kommentarer:

  1. Hei! Du er en fantastisk inspirator. Kom over bloggen din i april og har lest alt:) Jeg tjener godt, men bruker altfor mye og havnet også i kredittkort fella. Siden april har jeg greid å bli kvitt 82.391 kr i tullegjeld og har også opparbeidet meg en liten buffer. Satse på å bli MYE flinkere i 2015. Har også lagd meg en skikkelig god oversikt med regneark og kurver. Så mitt mål er å bli kvitt all tullegjeld før feriepenger og skattepenger. De skal brukes til å betale ut billånet. Jeg blir nok aldri like flink som deg. Elsker å reise og har et par unger som jeg følger opp. Men jeg har stor tro på at dine råd og fantastiske oversikt er nøkkelen til at jeg får bedre råd på sikt. Tusen takk! Lykke til i 2015. Jeg ønsker deg alt godt.

    SvarSlett
    Svar
    1. Takk, så hyggelig!
      Høres ut til at du er på vei du også!
      Det så ikke så bra ut for meg da lyset gikk opp for meg i 2011 heller. Så det tar tid.
      Men skilpadden slår haren noen ganger, så det er bare å jobbe jevnt og trutt, så vil jo resultatene komme.
      Man trenger jo ikke være helt nazi, men å bli kvitt tullegjeld, kreditt og billån ville jeg prioritert fremfor reiser en stund. Fordi det ofte er relativt raskt å rydde opp i om man virkelig jobber for det (alt under ett år er kjapt, vil det ta lenger tid ville jeg nok innsett at bilen er for dyr ifht økonomien og nedgradert på bilfronten). Og når alt det er ordnet, og buffer er på plass, så kan du reise så mye du orker uten dårlig samvittighet :) Det føles faktisk bedre å være på ferie når man har råd til det ;)

      Slett
  2. Veldig fin blogg du har. Jeg er mer enn litt misunnelig på hvor utrolig flinke dere er med penger! Lykke til med målene for 2015

    SvarSlett
    Svar
    1. Takk!
      Flinke og flinke, det har bare blitt en vane. Ikke den dummeste vanen å tillegge seg ;)
      Lykke til selv i 2015 :)

      Slett
  3. Hei, veldig bra ser dette ut. Er du sikker på at dere skal ha større bolig? Jeg har selv akkurat flyttet fra en gigantisk bolig (500 kvm leid) til en halvparten så stor (eid) og synes fortsatt det er alt for mye plass. Nå vet jeg jo ikke hva dere har i dag, men filosofien i Early Retirement Extreme henter meg inn hver gang jeg tenker på det - å bo på få kvadratmeter burde være et overkommelig mål hva angår de menneskelige kvalitetene som skal til for å faktisk greie det, samtidig som man høster store økonomiske fordeler.

    Det er jo ganske snålt å være i en periode der man til og med ofte finner sparerenter som er høyere enn lånerenter... Har dere lån i SPK? Jeg skal shoppe etter boliglån nå siden jeg i dag har DNB, som er konkurransedyktige på nøyaktig ingenting... Så jeg tar gjerne tips hvis det ikke er SPK!

    Ellers misunner jeg at du er så flink til å spare på historikken i økonomien din. Det tror jeg er neste steg for meg, så jeg kan se utviklingen i formue, det er jo en motivasjon i seg selv. Takket være en litt i overkant OCD-holdning til Excelark er oversikten min i dag basert utelukkende på de data som til enhver tid gjelder, så utregningen er følgelig også kun for dette øyeblikk.

    Til sist - er det ikke fristende å innfri lånet bare for å kunne være gjeldsfri? Det er snakk om å tjene litt på differansen, greit nok, men herregud så sinnsvakt deilig å ikke skylde noen noe?!

    SvarSlett
    Svar
    1. Hei!

      1. Nei, ikke sikkert vi skal ha større bolig. 4 roms holder jo en liten stund. Men håper på noen unger også etterhvert, og da kunne vi nok tenke oss rekkehus i det minste. Men, vi har også lyst til å flytte mer sentralt igjen, nærmere hovedstaden og et bra jobbmarked. Så da blir det jo mye dyrere å bo dessverre, og da vil vi nok gjøre hva vi kan for å begrense størrelsen også. Vet hva du mener med Early retirement extreme-filosofien, den ligger i bakhodet her også. Men noe av det er i overkant ekstremt for vår del også, per nå i alle fall.

      2. Ja, lån i SPK, som fra 1.mars faktisk ikke lenger har den beste renta. Men fra juli igjen har de nok det. Så, vi ha såvidt bedre rente på sparekonto enn på lånet. Men nå er det virkelig bare såvidt også.

      3. Det er enkelt å holde oversikten, bare man starter opp. Brukte endel tid på oppsettet i regnearkene mine, men siden da har det jo vært bare å fylle inn tall nå og da. Veldig motiverende å se fremgangen.

      4. Jo, det er utrolig fristende å innfri lånet når vi har nok, bare for å være helt eier av boligen vår for en stund. Ikke helt umulig at vi gjør det ;) Men, mtp at vi allikevel har studielånene (så ikke helt gjeldsfrie uansett) og trolig vil kjøpe dyrere bolig og låne litt igjen senere, så kan det være like greit å ha pengene på konto. Men, jo det frister bare å kunne si at vi ikke har boliglån ;)

      Slett
  4. 90% banksparing / 10% (aksje?)fond høres veldig konservativt ut. Er det en bevisst strategi, eller har det "bare blitt sånn"? Personlig har jeg større tro på 90% aksjefond / 10% høyrente enn motsatt. :)

    SvarSlett
    Svar
    1. Det er bevisst. Fordi vi regner med behov for kontanter til endringer på boligfronten de nærmeste årene.
      Kan ikke sette pengene i aksjefond da. Har trolig ikke lang nok horisont på sparingen til at risikoen blir lav nok. Men, når vi etterhvert er fornøyde med boligsituasjonen så snus den sparingen om ganske drastisk ja.

      Slett
  5. Hei. Stor fan av bloggen din. Lurer på hva du og mannen din jobber med? Ser dere har relativt god lønn begge to og lurer også på hva som trekker så mye i Oslo siden dere ønsker å kjøpe dyr bolig der?

    SvarSlett
    Svar
    1. Jeg jobber med miljø, utdannet miljøgeolog. I Oslo. Pendler hver dag, tar masse tid og krefter, og penger selvsagt. Ikke akkurat flust med jobber på landet innen feltet dessverre. Helt klart flere muligheter i hovedstaden. Mannen jobber som rådgiver hos NAV (stat) for øyeblikket, tross en bachelor innen naturvitenskap som sikkert er brukbart til et eller annet mer fornuftig. Men ikke her vi bor nå. Dessuten holder ingen ut jobb i NAV veldig lenge (mye frustrasjon også hos de som jobber i NAV) så han vil gjerne ha flere muligheter, men er ikke like giret på pendling som meg, mye fordi han hittil ikke har funnet jobb med lønn som forsvarer en evt pendling.

      Så, det er mye egentlig. Etterhvert forhåpentligvis noen barn som vi også har noen tanker om hvor vi ønsker at skal vokse opp når de når skolealder. Litt mer sentralt tror jeg er en god ide.

      Men, det er mulig å bli også. Om jeg finner en delvis relevant jobb hvor jeg på et eller annet vis får litt bruk for mastergraden min, og en lønn som i alle fall belønner den innsatsen, om ei på Oslo-nivå. Har ikke kommet over noe slikt de tre årene vi har bodd her, men hvem vet!

      Slett
    2. Flytt på landet og lag bondegård!

      Slett
    3. Hvordan tjener man penger på det? Etter hva jeg har hørt er det ikke akkurat lukrativt, tross subsidiering.

      Slett
    4. Hvis du ønsker en innføring i lukrativ gårdsdrift, er Joel Salatins bok You Can Farm et ypperlig utgangspunkt. Landbruket er kanskje den verste bransjen når det kommer til vedtatte sannheter og godt gammeldags tull og tøys - for den som tør å tenke annerledes er det et vell av muligheter. Ta et øyeblikk og tenk på hvor interesserte folk er i høykvalitets alternativer til supermarkedene, så er det egentlig ganske innlysende. Hvorfor ikke starte allerede nå?

      Slett
  6. "Høyrentekonto", du, liksom. ;) Er ikke rare greiene man får i avkastning om dagen når pengene står på bankkonto...

    SvarSlett
    Svar
    1. Nei, det er helt riktig. Dessverre er alternativene ikke så mange for penger vi ikke vil utsette for risiko og som har litt for kort sparehorisont. Men til gjengjeld så er boliglånet omtrent gratis også da. Men sånn generelt sett er det ikke de beste bank-spare-tider nei. Men, det blir dyrt om vi skal risikere tap på pengene som står til boligkjøp, fort mye dyrere enn en dårlig rente på "høyrentekonto".

      Slett
    2. Men bare vent - snart blir det vel negative renter på "høyrentekontoer", også...

      Slett
    3. Snart? ;) Justert for inflasjon og skatt så ER det negtive renter.... :(

      Slett
    4. Joda, du har rett i det (dessverre), men snart kommer nok bankene også aktivt til å ta en andel av sparepengene som er satt inn i vanlige folks konti. Man må bare sørge for å fjerne kontanter først...

      Slett