tirsdag 12. mai 2015

Redusert inntekt i Pengebingen

Ja, tro det eller ei!
Men fra og med mai kommer det mindre penger inn hos oss.

Årsaken kan være av interesse for alle der ute som mener at de ikke trenger bufferkonto fordi de har fast trygg jobb. For det er fint å ha fast trygg jobb, det er bare sånn at helsa ikke alltid er like stabil. Og selv alle dere som sier at dere er unge og friske, ja selv da kan ulykker skje.

Hos oss har pengebingemannen nå vært helt og delvis sykemeldt i over ett år.
Grunnen er en alvorlig prolaps i korsryggen etter fjorårets skifte til sommerdekk. Så fort og uventet kan livet ta en annen vending. Nå er han tilbake i 60% jobb, og det står stor respekt av at han de siste to ukene har jobber 80% tross 60% sykemelding, for å finne ut om han tror han klarer 80% fremover. Noe han forhåpentligvis gjør, men 100% blir det nok ikke enda. Og dermed blir inntekten også redusert, da han ikke har krav på sykepenger ut over ett år, og AAP ikke er aktuelt siden han er såpass arbeidsfør. Han er i dialog med forsikringsselskapet (SPK siden han er statlig ansatt) som vil dekke en god del av inntektstapet, men de beregner ut fra en lavere sats enn hans lønn, og dermed blir det ikke 100% dekning av tapet. Med den konsekvens at vi rett og slett får mindre penger i kassa inntil videre. 80% lønn betyr ca 5000 kroner mindre utbetalt. Det er også slik at det som dekkes av forsikringen ikke utbetales enda, og jeg vet ikke nøyaktig når.

Nå er jo ikke dette noen krise for oss, vi har lave utgifter og tåler uten problemer en redusert inntekt. Vi har også bufferkonto og andre sparepenger, men de trenger vi ikke bruke av grunnet det gode overskuddet hver mnd. Dette er ikke for å skryte, men for å vise viktigheten av å legge økonomien til rette for å tåle slikt, selv om man håper og tror det "ikke kan skje oss". Det vil naturligvis kunne gå utover sparingen og sparemålet, men forhåpentligvis redder vi det ved å bruke litt av feriepenger og halv skatt i desember uansett.

Forhåpentligvis blir han etterhvert frisk nok til å jobbe 100% igjen, men det skal vi heller ikke ta for gitt. Ryggen er skumle saker.

Så selv hos oss, med en mann som jobber i NAV og som har vridd og vendt på hver eneste mulighet for å ikke gå ned i inntekt, så er det ikke mulig å unngå. Sånn til alle som tror at man er så godt dekket i Norge at det ikke er noe problem å bli syk. Vel, over lengre tid så vil det faktisk ha konsekvenser for økonomien. Så det er smart å kunne takle det. Og et år har gått overraskende fort egentlig. Det er egentlig bare flaks at han ikke nå må over på AAP og betydelig redusert inntekt.

Og kan dette skje med min relativt unge og friske mann, så kan det skje med hvem som helst.
Så sørg for å gjøre økonomien robust slik at disse situasjonene ikke blir en økonomisk krise.

Hvordan skape robust økonomi:
  • Ha laver utgifter enn inntekter, jo større gap, jo større "månedlig buffer". 
  • Spar penger på bufferkonto/sparekonto som er tilgjengelige ved behov. Bør kunne drifte husholdningen i 3-6 mnd uten inntekt. Dvs 3-6 mnds utgifter på konto.
  • Vær forberedt på å kutte ytterligere utgifter ved behov.
  • Vær oppdatert på hvilke forsikringer som finnes gjennom jobb og hva de dekker, og/eller vurdér å tegne egen ulykke/skade- og uføreforsikring. Disse kan i endel tilfeller redusere inntektstapet.

Under har jeg hentet ut det som i vår situasjon er de relevante reglene når det gjelder støtte fra NAV i denne sammenhengen. Det er interessant at det tydelig er en forventning om at man skal kunne klare et mindre inntektstap selv. Her faller pengebingemannen nemlig mellom to stoler. Ikke rett på sykepenger da det har gått over et år, men ikke rett på AAP da han faktisk er frisk nok til å jobbe 60-80%. Tapet dekkes heldigvis delvis at forsikringen han har i SPK, men ikke fullt ut. Med andre ord må man ha mulighet til å tåle en slik inntektsreduksjon. Det er nettopp denne situasjonen som blir vanskelig dersom man har så mye lån (være seg tullegjeld eller boliglån) at dagens inntekter akkurat dekker utgiftene i husholdningen. Spesielt for unge som kanskje har lånt maks av hva de kan klare til å kjøpe bolig.Da kan en 20-30% nedgang i inntekt være dramatisk. Selv vår reduksjon med 5000 kroner ville vært dramatisk om økonomien var trang fra før. Og ved ulykker, skader og sykdom kan man fort havne nettopp der at man klarer å jobbe mye, men ikke fullt, når retten til sykepenger er over.

Om sykepenger:
Du kan få sykepenger i inntil et år. Tidsbegrensningen er den samme om du er helt eller delvis sykemeldt. Det er egne regler for deg mellom 67 og 70 år. Hvis du fortsatt ikke kan være i arbeid når sykepengene opphører kan du ha rett til andre ytelser som arbeidsavklaringspenger eller uførepensjon. For igjen å få rett til sykepenger fra NAV må du ha vært helt arbeidsfør i 26 uker etter at du sist fikk sykepenger fra NAV. Kilde: nav.no

Om arbeidsavklaringspenger (AAP):
For å ha rett til AAP må arbeidsevnen din være redusert med minst 50%.
Fulle AAP utgjør 66% av inntektsgrunnlaget ditt. Kilde: nav.no

9 kommentarer:

  1. Deilig med ordnet økonomi tenker jeg. Nå hadde dere hatt det vondt om dere var hvermannsen.

    SvarSlett
  2. Jeg synes det er så rart at det året gjelder uansett om man er 100 eller 20 % sykemeldt. Jeg trodde det skulle lønne seg å jobbe så mye jeg kunne da jeg var langttidssykemeldt etter en skade. Sannsynligvis hadde jeg blitt raskere frisk om jeg hadde vært 100 % sykemeldt, men for både arbeidsgiver og meg var det bedre at jeg jobbet så mye jeg kunne, selvom dette bare var 50 % i perioder.

    God bedring til mannen, og vær glad for at dere har god orden og råd til dette nå!

    SvarSlett
    Svar
    1. Jeg er ikke uenig med deg i at det er rart. Ved gradert sykemelding kunne jo perioden vært forlenget.
      Men men, sånn er det nå en gang. Og så er det selvsagt veldig forskjell på type skade, hvor mye man kan/bør jobbe osv og hver enkelt situasjon må avgjøre hva som er fornuftig. Men greit å ha råd til å la helsa komme først for å si det sånn.

      Slett
  3. God bedring til pengebingemannen! For mange ville 5000 mindre i måneden bli krise, selv med de lave rentene vi ser for tiden! Uansett er det da godt å vite at man har vent seg til et liv med utgifter godt under inntektene - slik at man kan leve som normalt, selv om dette skjer. For mange blir det starten på en lang nedtur, kanskje med misbruk av kredittkort og krangling.... ikke noe å trakte etter! 10 poeng til dere! :)

    SvarSlett
  4. Viser hvor utrolig viktig det er å ha orden på personøkonomien. Selv måtte jeg plutselig finne meg en ny jobb, noe som ville vært krise hvis jeg ikke fra før hadde kvittet meg med brorparten av boliglånet. Ønsker dere lykke til :)

    SvarSlett
  5. Sett i ettertid - hadde dere spandert noen hundrelapper på å få et dekkverksted på å bytte de sommerdekkene for dere, ville dere kanskje ikke ha vært i denne situasjonen.

    SvarSlett
    Svar
    1. Ja, sett i ettertid er det helt klinkene klart. Og like klart er at de dekkene aldri skiftes av han igjen noen sinne, hehe.

      Slett
  6. Er der nogle af jer der har kendskab til en Norsk side hvor lange kan sammenligne mine forsikringer? I Danmark brugte jeg fx Forsikringsportalen.dk da jeg skulle finde en billig bilforsikring. Men er der ikke noget lignende dette i Norge?

    SvarSlett
    Svar
    1. Jeg anbefaler deg å starte hos finansportalen.no :)
      Men er det en hel pakke du er ute etter finnes det vel andre nettsteder som jobber med å innhente tilbud fra ulike selskaper.

      Slett