tirsdag 31. mars 2015

Effekten av å starte sparing tidlig

Noen ganger tenker jeg på hvilke råd jeg vil gi til de som er pur unge i dag. Det ville selvsagt være å ikke låne mer penger enn absolutt nødvendig, lage budsjett foran hver måned for å kontrollere pengene, samt å starte sparing tidlig.

I dag er det mange stadig yngre som lurer på om de bør starte pensjonssparing. Svært oppegående å tenke den tanken i staren av 20-årene, og svaret er selvsagt JA! Om man vil kalle det pensjonssparing eller ei får så være, men å starte opp langsiktig sparing så tidlig som mulig har en skremmende god effekt som man bør utnytte for alt det er verdt!

Dette eksemplet er klassisk, men utrolig nyttig:

La oss sammenlikne to personer som velger litt ulik fremgang på pensjonssparingen: Kalle er født med sparegener og finner derfor ut at han kan spare 500 kroner hver måned fra han får sin første deltidsjobb da han er 20 år gammel. Kristine tenker ikke på pensjonssparing før kollegaer spør om hun sparer til pensjon, og da er hun 30 år gammel. Lønna er da god, så Kristine tenker at hun får ta igjen litt og starter månedlig spareavtale på 1000 kroner, dobbelt så mye som Kalle. Begge tenker at de vil pensjonere seg da de blir 60.

Gitt at begge sparer i nøyaktig samme aksjefond som gir en forventet avkastning på 7% årlig over tid. Kristine har i 30 år spart dobbelt så mye som Kalle, men Kalle startet sparingen 10 år før Kristine. Hvem har mest da de fyller 60?

Mange blir overrasket over at svaret er Kalle!

KristineKalle
Sparing pr mndkr 1 000,00kr 500,00
Forventet årlig avkasnting7 %7 %
Startet sparing30 år20 år
Totalt innskuddkr 360 000,00kr 240 000,00
Sum ved 60 årkr 1 175 943,00kr 1 242 593,00

Ikke bare har Kalle mer, men han har også hatt et betydelig mindre innskudd. Totalt har han spart 120 000 kroner mindre enn Kristine, men allikevel ender han opp med mer. 

Dette viser den enorme effekten det har å starte langsiktig sparing tidlig.

Endel tenker også på pensjon litt for sent.
La oss for eksemplets skyld legge til Kåre, som mener at det ikke er nødvendig å starte sparingen før han er 40 år. Det er tross alt lenge igjen til han blir 60. Han skjønner at han bør spare mer enn kollega Kristine gjør, så han setter av 2000 kroner pr mnd. Dobbelt så mye som Kristine, og fire ganger så mye som Kalle sparer hver måned.

KåreKristineKalle
Sparing pr mndkr 2 000,00kr 1 000,00kr 500,00
Forventet årlig avkastning7 %7 %7 %
Startet sparing40 år30 år20 år
Totalt innskuddkr 480 000,00kr 360 000,00kr 240 000,00
Sum ved 60 årkr 1 020 674,00kr 1 175 943,00kr 1 242 593,00

Som vi ser må Kåre faktisk spare enda mer om han skal klare å ta igjen Kristine og Kåre. Faktisk må han opp i ca 2300 kr/mnd (= totalinnskudd på 552 000 kr)  for å matche Kristine, og ca 2450 kr/mnd (= totalinnskudd på 588 000 kr) for å matche Kalle. 

Det er ingen tvil om at Kalle kommer best ut av dette. Jo tidligere man starter, jo lavere trenger innskuddet være for å komme opp i samme sum. 

Hva jeg ikke skulle gjort for å ha blitt lært om dette for mange år siden...*drømme*

Så hva må jeg gjøre om jeg vil matche Kalle?
I en alder av 33 har jeg nå 27 år til jeg blir 60.
Ved årsskiftet hadde jeg ca 22 000 på fondskontoen min.
For å matche Kalle må jeg spare 1300 kr/mnd de neste 27 årene. 
Det er 2,6 ganger mer enn hva Kalle må spare, fordi han var lur og startet tidlig.

Og hvorfor er Kalles fremtidsutsikter så utrolig lyse?
Sett at Kalle blir ferdig studert og går ut i jobb. Da han er 30 føler han at de 500 kr/mnd utgjør såpass lite av lønnen at han velger å heller spare 1000 kr pr mnd. Etter 10 nye år, lønnsøkninger, etablert på boligmarkedet, ja jammen mener Kalle at han kan klare å spare 2000 kr/mnd de siste 20 årene frem til han blir 60. Hvis Kalle gjør dette vil han ved 60 år ha 2 325 532 kroner i sin pensjonssparing. Hans totale innskudd har da vært 817 200 kroner, ca 1,7 ganger hva Kåre totalt har satt inn. Men samtidig sitter Kalle igjen med ca 2,3 ganger så mye penger. Og ikke på noe tidspunkt har han spart med enn Kåre pr måned. Det meste av livet har han spart betydelig mindre.

Moralen er åpenlys: kan du starte langsiktig sparing tidlig, så er det ikke noe å vente med! 
Selv små beløp vokser seg store over tid.

Her har jeg lekt meg med Skagens sparekalkulator som raskt beregner sparing over tid.

7 kommentarer:

  1. Dette var veldig interessant å lese!
    Om man er 32 og ikke har 1/3 av ønsket egenkapital til boliglån ennå, ville du anbefale å fortsette å spare kun til BSU eller å dele sparingsbeløpet mellom BSU og pensjonssparing?

    SvarSlett
    Svar
    1. Jeg synes selv det er en vanskelig avveiing....
      Det er viktig å komme seg inn på boligmarkedet. Så jeg ville lagt alt hovedfokus der.
      Avhengig av lønn og forbruk ville jeg sett om det var litt til overs for å sette i fond. Det er slik vi gjør det nå.
      Har en klar plan for boligsparing (for å ha minst mulig boliglån da vi etterhvert vil flytte på oss), og det som er til overs havner i fond. Men da er det slik at 0-3% av nettolønn havner i fond, mens rundt 40% av netto spares til boligen. Så det som havner i fond er jo smårusk i forhold. Allikevel vil vi nok en dag være glade for at vi satte inn litt smårusk der allerede nå.

      Jeg ville sett på hvor mye som blir spart hver måned. Får du spart mye til bolig og føler at fremgangen er god (si du kan spare 10.000 eller mer til bolig hver mnd), så kan du kanskje sette av en 500-lapp til fond. Fordi den da utgjør lite i den store sammenhengen, men over tid utgjør den mye allikevel om den investeres. Men om du bare har 2000 å sette av f.eks, da ville jeg kun prioritert bolig inntil den er kjøpt. Og funnet måter å få spart mer på ;)

      Grunnen til at jeg da ville kun prioritert bolig er fordi det er dyrt å betale ned andres boliger (leie), så det å komme seg inn på boligmarkedet er veldig fornuftig.

      Lykke til med sparingen!

      Slett
    2. Nå skal det selvsagt sies at det er mange veier til Rom, og at det er like mange måter man kan spare til pensjon. Aksjefond er bare en av de. I dette eksemplet kan det jo være at Kåre i stedet for å spare i fond har investert i bolig med utleiedel slik at han allikevel vil ha en ekstrainntekt ved pensjonsalder. Poenget her er bare å vise effekten av å starte tidlig med investeringer, og at det da ikke nødvendigvis skal så mye til videre for å få litt ekstra utbetaling ved pensjonsalder.

      Slett
    3. Takk for ditt raske og oppfyllende svar!

      Slett
  2. Du har fortsatt troen på DNB global index fond ?

    SvarSlett
    Svar
    1. Ja, har det :) Men jeg er ingen ekspert på det området for å si det sånn!

      Slett
  3. Sparing i fond er den beste løsningen, men du må spare i minst 5 år skal det lønne seg

    SvarSlett