onsdag 12. desember 2012

Uttak av penger på reise

Mange tenker kanskje ikke så mye over hva det koster å ta ut valuta når man skal ut å reise. Da er man på tur, og det spiller ingen rolle hvor mye penger som brukes. Vel, sånn er det ikke her. Jeg bryr meg, og vil selvsagt få mest mulig penger ut og betale minst mulig for dette. Det siste året har jeg jo både vært veldig opptatt av økonomi, og samtidig har jeg reist på utenlandstur noen ganger. Noe som er selvmotsigende i seg selv forsåvidt. Men underveis har jeg funnet ut noen viktige ting å tenke på for å få mest mulig ut av pengene.

Hva som lønner seg for hver enkelt kommer an på hvilken bank man bruker og hvilke gebyrer som er tilknyttet det å ta ut valuta på de ulike kortene man måtte ha. Det hele kommer an på en kombinasjon av kurs og gebyrer. Det optimale er best mulig kurs, så man får mest mulig valuta for hver krone på konto, og minst mulig gebyrer, slik at du kan bruke pengene heller enn å gi de til banken.

Skal man ta ut penger i Norge, eller i utlandet?
Dine Pengers anbefaling fra sommeren 2011 er klar: du taper på å ta ut valutaen i Norge. Kursen er nesten uten unntak bedre i landet du reiser til, også når man tar hensyn til valutapåslaget. Bankene anbefaler gjerne at du tar ut penger i Norge. Wonder why? Skulle ønske nordmenn kunne slutte å spørre bankene om råd. Klart de anbefaler det, det tjener de på. Og du taper på det.

Min erfaring er den samme. Hittil år har det alltid vært billigst å ta ut pengene i utlandet for min del. Nå sist fikk vi betydelig bedre kurs på uttaket i Latvia. Resten av reisefølget tok ut på Gardermoen, mens vi så på og sjekket hvilken kurs de fikk: 11,36. Vi tok ut på flyplassen i Riga der kursen var 10,7673 (inkludert valutapåslag). Det betyr at vi betalte 2153  kroner for 200 Lats, mens vi hadde betalt 2272 kroner hvis vi hadde tatt ut tilsvarende beløp i Norge. Det er 119 kroner spart på bare et par tusenlapper uttak.

Et poeng bankene gjerne spiller på er at det er litt greit å ha kontanter når man kommer til et nytt sted, noe jeg kan være delvis enig i. Men de aller fleste større flyplasser har minibank hvor man kan ta ut penger. For ja, tips til drosjesjåfører, han som bærer kofferten din på hotellet osv er greit å huske på at kan være nødvendig. Kan også være greit å kjøpe noe småtteri i en kiosk for å få brutt opp de store sedlene før man reiser fra flyplassen. Hvis det er mulig. Spesielt i land hvor tips er forventet.

Men jeg holder meg til å fikse alt dette på destinasjonsstedet så lenge jeg reiser rundt i relativt siviliserte land.

Gebyrene
Ja, det er drøssevis av gebyrer på uttak av penger i utlandet. Faktisk er det etter min erfaring umulig å komme unna gebyrene. Men det er mange måter å redusere gebyrene på. Visste du f.eks at det med helt vanlig bankkort fra DNB (og mange andre banker) koster 20 kroner (25,- fra 1.1.13) hver gang du tar ut valuta i minibank? For uttak i bank/skranke osv er gebyrene enda høyere. Det er fort gjort å være innom minibanken flere ganger i løpet av en ferietur, så det blir fort dyrt.

NA24 har en fin artikkel som viser kostnadene ved kortbruk i utlandet på en hypotetisk ferie, for mange av bankene. Og noen er skremmende dyre!! Så å undersøke hvilke priser din bank tar før avreise er veldig lurt, og slik kan du planlegge kortbruken for å bli billigst mulig.

Jeg er gebyr-allergiker og har funnet noen triks for å betale minst mulig for penger på ferieturer.
  • Ta ut penger på feriestedet, ha et planlagt budsjett og ta ut f.eks for en uke av gangen. De aller fleste hoteller/leiligheter har en safe hvor man kan legge pengene og deretter ta med litt hver dag mens resten er trygge på hotellrommet. Slik sparer man mye i gebyrer grunnet få minibankbesøk. Og det er enkelt å holde budsjettet!
  • Bruk kortet til å betale for mest mulig der du kan bruke visa. Da varer kontantene lenger og du slipper kanskje flere uttak. Mange restauranter og større butikker tar kort rundt om i Europa. I mer grisgrente strøk er det fortsatt cash som gjelder. Litt mer utfordring å holde kontrollen på forbruket da noe går på kort og noe i cash, så lurt å bruke en lapp eller app for å følge med på hva man trekker fra kortet.
  • Har du en svindyr bank og reiser mye bør du vurdere å bytte bank hvis du reiser mye. Eventuelt også ha en bank nr 2.
  • Vær obs ved bruk av kredittkort! Ved uttak løper renter vanligvis fra dag 1, du har ikke 45-55 dager rentefritak ved uttak, hverken i Norge eller i utlandet. Er rentene høye blir dette fort dyrt. Kredittkort egner seg normalt sett best til varekjøp. Husk å følge budsjett og ikke bruke mer penger enn du har!

Min løsning er noe spesiell, men jeg har funnet en måte å få tatt ut valuta for minst mulig kostnad.
Jeg har fortsatt mitt kredittkort fra Skandiabanken på lager, godt pakket ned, for bruk ved reiser. Kortet koster vel og merke 50 kroner i året, men det tilsvarer jo bare 2,5 uttak i minibank i utlandet sammenliknet med mitt DNB bankkort. Og siden jeg tydeligvis reiser endel var jeg på jakt etter billigst mulig uttak av valuta. Skandiabanken tar ikke gebyr for uttak i utlandet, på hverken kredittkort eller debetkort - så jeg er glad i Skandiabanken jeg, til brukskonto. Dessverre må jeg - grunnet billigst boliglån hos DNB - ha debetkort hos DNB. Årspris for et kort er 250 kroner, så det å betale for to er unødvendig dyrt. Dermed har jeg kun beholdt kredittkortet fra Skandiabanken, med årspris 50 kr.

Så hva gjør jeg da, siden renter jo løper fra dag 1 ved bruk av kredittkort til uttak?
Det gjelder KUN når man bruker av kreditten. Altså når man setter kontoen i minus. Det jeg gjør er å overføre avsatte reisepenger inn på kredittkortkontoen slik at den står i pluss når jeg reiser. Dermed kan jeg ta ut pengene jeg satte over både gebyrfritt og rentefritt. Så det finnes måter å komme rundt gebyrhelvetet på.

Kredittkort på reise - lurt eller dumt?
Det krever disiplin nok til å holde seg til budsjett til tross for at det ligger et kredittkort i lommeboka. Jeg sliter med å anbefale kredittkortbruk, og jeg vurderer sterkt om jeg skal kvitte meg med mitt og heller bare svelge DNBs gebyrer og bli enda flinkere på å følge tipsene ovenfor. To uttak på hver tur i år ville f.eks kostet meg 200 kroner. Det er en rimelig forsikring mot overforbruk egentlig.

Det er også en annen merkbar forskjell når jeg har med kredittkortet. Jeg bryr meg mindre om å følge med på forbruket, fordi jeg vet det alltid er noe i backup. Uten kredittkort må man følge mer med på pengebruken noe jeg er rimelig sikker på at det bevisstgjørende og fører til lavere forbruk. Jeg tror det fører til hardere prioriteringer underveis og rett og slett bedre kontroll.

Samtidig har kredittkortene noen fordeler som gjør reisingen mer avslappende. Spesielt siden jeg har bufferkonto i en annen bank, på høyrentekonto. Uten wifi er det ikke bare bare å få tak i de pengene hvis det skulle skje noe. Men når det gjelder reiseforsikringsargumentet så er det ikke anbefalt å stole på at man er dekket av kredittkort-forsikringen, så der har vi uansett en helårsreiseforsikring vi mener vi kan stole på.

Så jeg er delt på bruken av kredittkort. Jeg liker det egentlig ikke, men inntil videre fortsetter jeg å fylle opp kontoen og ha det med på tur. Er i tenkeboksen angående dette. Har jo reist masse før uten kredittkort og aldri hatt noe problem, så jeg vurderer seriøst litt plastikk-kirurgi og å bare ha vanlige bankkort, også på reise. *Gruble*

I kommentarfeltet under innlegget En påminner om fremgangen er det beskrevet hvordan en har funnet ut at det i Thailand er lurt å bruke vekslingskontorer fremfor minibanker, og å ha med seg norske kroner fra Norge som veksles der. Om det er lurt å reise rundt med mye kontanter på seg er en annen sak.

Legg gjerne igjen flere tips om billige måter å ta ut penger på i utlandet i kommentarfeltet :)

8 kommentarer:

  1. "Gebyrfritt" vil jeg si. Ikke glem valutapåslaget på 1,75 % (i noen tilfeller mer). Det er jo et gebyr i forkledning som går rett i lomma på banken din. I tillegg kan det også være gebyr i minibanken i det landet du tar ut penger. I tillegg er veklingskursen hos Visa/MC ørlite lavere slik at de også skal få sin del, mao. enda et gebyr for at du bruker deres kortløsning.

    Det er også en grense på hvor mye kontanter du kan ta med ut av Norge uten å deklarere de i tollen. Den er på 25.000 kr. Noen steder er det antagelig også en grense på hvor mye kontanter du kan ta med inn i landet. I Thailand kan du ta med så mye du vil, men det er en grense på hvor mye du kan ta med ut (tror det var 50.000 baht).

    Artig at du lagde et innlegg på kommentaren min. :)

    SvarSlett
    Svar
    1. Takker for oppfordringen jeg.
      Ja, som jeg sier kommer man ikke unna gebyrene. Og valutapåslaget tar jo alle dessverre. Egentlig bare for å tjene på at vi reiser? Irriterende i seg selv, men alternativet er å bli hjemme, så vi må vel punge ut. Evt ta med kontanter og droppe noen mellomledd som du sier. Men det har absolutt grenser og jeg ville ikke følt meg helt trygg med mange tusenlapper i kontanter på meg. Føles bedre å ha en pinkode i mellom i hvertfall...

      Slett
  2. Ad bruk av kredittkort i utlandet har du glemt et viktig poeng, nemlig at dersom kortet blir tappet av en eller annen grunn så dekker banken tapet. Er fort gjort nå til dags med skimming av kort.

    SvarSlett
    Svar
    1. Den rettigheten har vi heldigvis uansett om vi betaler med kredittkort eller debetkort :)
      I følge finansavtalelovens §34 er ikke du som kunde ansvarlig for tapet når andre urettmessig benytter seg av ditt betalingsinstrument, så lenge du ikke har opptrådt uansvarlig. Og når det gjelder skimming så blir man regelrett lurt og har normalt sett ikke opptrådt uansvarlig. I tillegg ligger bevisbyrden faktisk hos banken dersom de mener du som kunde har opptrådt uansvarlig (§35-5). Og det gjøres absolutt ikke noe skille mellom kredittkort og debetkort i definisjonen av betalingsinstrument i finansavtaleloven §12. Så du får tapet dekket uansett om du har brukt kredittkort eller debetkort. Heldigvis har det blitt slik, for hvordan skulle man stå til ansvar fordi andre utfører kriminelle handlinger. Den risikoen må banken ta, som utsteder av betalingsmiddel, drifter av betalingsløsninger og minibanker.

      Viktig generelt på bruke kortvett også i utlandet. Bruke chip alle steder det er mulig, ikke gi fra seg kortet til kelneren på restauranten, skjule pinkode ved uttak i minibank og ellers.

      Selv er jeg ikke overbekymret for å bli svindlet, men prøver å ta mine forhåndsregler både her hjemme og i utlandet. Spesielt det med å alltid bruke chip hvis mulig. I tillegg tar jeg gjerne ut kontanter bare noen få ganger på turen og bruker av de. Legger kort, pass og kontanter jeg ikke skal bruke i safe på hotellet. Av den typen der man selv setter koden. Hittil har det gått veldig bra for min del.

      Slett
    2. Og i tillegg går vel alle transaksjoner i utlandet via Visa/Mastercard uansett (ikke bankaxept i utlandet, unntatt stedvis i Sverige). Som om du har et rent kredittkort eller et debetkort med Visatilknytning blir akkurat det samme i utlandet. Du er i Visas hender uansett.

      Så for min del er det bare gebyrgreiene jeg bruker som et dårlig argument. Også at det føles litt enklere å ha litt "backup" uten å måtte styre med overføring av bufferpenger mellom banker osv.

      Slett
  3. Det er interessant å lese bloggen din! Du nevnte å sette ekstra penger i kredittkortet før en plan for å ta ut penger fra minibank. Skulle beløpet inkluderer også penger til å bli brukt før man går til ATM (slik som å spise på flyplassen, taxi til hotellet, etc)? I tillegg bør kreditt brukt i den aktuelle kalendermåneden hvilken som skyldte til banken også betale tilbake på forhånd? Slik at på den tiden man har trukket penger, gjør man ikke har negative tall i regnskapet i det hele tatt?

    SvarSlett
  4. Du må betale en årlig avgift 50 NOK for Skandiabanken. Det er noen andre kredittkort som har samme funksjon, men er gratis, som Gebyrfri Visa ...

    SvarSlett