torsdag 10. april 2014

Bytte bank del 3: Refinansiere boliglån

Bytte bank del 1: Hvorfor bytte bank
Bytte bank del 2: Hvordan bytte bank

En av de gode grunnene til å bytte bank er å ikke kaste bort penger på å ha høyere boliglånsrente enn nødvendig. Å refinansiere boliglånet hos banken som tilbyr den beste renta er kanskje det grepet som kan sparer mest penger. Selv en liten renteforskjell er merkbar på store lån med lange løpetider.

Jeg bruker finansportalen for å gjøre et lite regneeksempel:
Pål, 40 år, har boliglån på 2 625 000, med en boligverdi på 3 500 000, altså har han en lånegrad på 75%.
Han er i dag kunde hos DnB, som i følge finansportalen har en effektiv lånerente på 4,78%.
Han lurer på å refinansiere lånet sitt og sjekker hva andre banker kanskje kan tilby han.
Hos finansportalen ser han at en av de beste rentene i markedet for hans lån at er på 3,5%.
Hva kan han spare på å refinansiere, med dagens rentesituasjon?

Pål søker opp en god lånekalkulator på nettet og legger inn sine tall, og finner raskt ut at med renten han har i dag vil lånet over 20 år koste han 1 456 538 kroner. Deretter endrer han renten til 3,5% og finner ut at lånet da vil koste han 1 028 746 kroner over 20 år. Han kan med andre ord spare nesten 430 000 kroner på å refinansiere boliglånet hos en billigere bank! Det betyr 21 500 kroner spart hvert år, eller 1791 kroner spart hver måned.

Hva om disse 1791 kronene heller ble investert i aksjefond hver måned de neste 20 årene, med en forventet avkastning på 7% årlig over tid?  Om 20 år, på samme tid som boligen er nedbetalt etter normal nedbetalingsplan, vil de 430 000 kronene ha vokst til 914 000 kroner. Med andre ord kan Pål bli nesten 1 million rikere bare ved å refinansiere boliglånet i dag.

Og om Pål heller bruker de 1791 kronene han sparer hver måned på å betale inn ekstra på boliglånet, som om han fortsatt hadde høyere rente? Ja da vil boligen være nedbetalt på 17 år i stedet for 20, og Pål har betalt enda ca 160 000 kroner mindre i renter på lånet. Kanskje var det akkurat det Pål trengte for å kunne pensjonere seg før han er 60?

Nå er dette selvsagt noe hypotetisk, da renteforskjellene mellom bankene vil endre seg stadig, avkastning på pengene er selvsagt ikke garantert, men sannsynlig over lang tid. Men tankegangen blir den samme. Hver krone spart kan bli til mer enn man i utgangspunktet skulle tro.

Uansett - det lønner seg å jakte på de gode rentene.

Så hva trenger du å forberede for å innhente tilbud fra bankene?
  • Oppdatert verdivurdering eller takt på boligen, fra takstmann eller megler som godkjennes av banken. 
  • Utskrift av de to siste lønnsslipper, evt scannet om de foreligger i fysisk form.
  • Utskrift av siste selvangivelse, lastes ned fra Altinn.
  • Informasjon om lånet du har i dag, bank, kontonummer osv.

Det er en fordel om alt foreligger elektronisk slik at du kan sende det over til banken på epost ved forespørsel. Kjapt og greit.

Og hvordan går du frem?
  • Innhent tilbud fra flere ulike banker. Baser deg gjerne på de som ryktes å tilby lave renter, eller bruk finansportalen for å få gode tips om hvem det kan lønner seg å innhente tilbud fra.
  • Vær forsiktig med bruk av nett-tjenester som skal innhente tilbud for deg, de har gjerne avtale med noen banker men ikke alle. Du kan gå glipp av de beste tilbudene! Gjør research selv også.
  • På nettsiden til bankene du ønsker tilbud fra finner du info om hvordan du søker om refinansiering. Klikk i vei, oppgi informasjonen de etterspør, og så kan du vente på tilbakemelding på hva mer de trenger fra deg for å gi deg tilbud.
  • Sammenlikn tilbudene du får, er de gode nok? Innhent evt enda flere tilbud.
  • Forsøk å prute i din nåværende bank. Kontakt de og opplys om tilbudet du har fått og spør om de kan matche det. Hvis ikke, så bytter du bank.
  • Selve refinansieringen tar banken seg av, du må signere nye lånepapirer og dokumenter.


Vi gjorde dette for et år siden, da vi kunne refinansiere boliglånet vårt fra DnB til Statens Pensjonskasse.
Det var en smal sak egentlig, banken gjør jo det meste av jobben :)

Edit: Etter at jeg skrev dette innlegget til serien ser jeg at Formuebygging refinansierer sitt boliglån nå, med tilsvarende erfaring og info :)

1 kommentar:

  1. Dette synes jeg var en bra tråd om et viktig tema. Jeg har nå byttet selv - fra DNB til Storebrand. Satt igjen med en marginalt lavere boliglånsrente men jeg mener det er prinsippet som gjelder: Skaffe seg den laveste boliglånsrenten på markedet og vise bankene at ingen er fredet. Jeg må si at det er farlig lav konkurranse mellom bankene og det er latterlig det vi nå er vitne til.

    SvarSlett