søndag 20. mai 2012

Veien ut av luksusfellen - del 2 - lag budsjett og kutt unødvendige utgifter

Etter å ha fått en oversikt over utgifter og eventuelle gjeldsposter (se del 1) er det på tide å sette opp et budsjett.

For mange kan kanskje ordet budsjett høres avskrekkende ut, som en tvangstrøye der noen bestemmer at man skal leve på vann og brød. Dessverre har ordet budsjett fått en negativ betydning for mange. Det er feil!! Et budsjett er et verktøy for å fortelle pengene dine hva de skal gjøre.

"A budget is telling your money where to go, rather than wondering where they went".
Et budsjett er å fortelle pengene dine hvor de skal, heller enn å lure på hvor de ble av.
 (Dave Ramsey)

Det er her løsningen ligger for de som hver måned lurer på hvor i all verden det ble av lønna. Et budsjett gjør deg til sjef over pengene dine, heller enn at pengene sjefer over deg.

Fakta er at du gitt en årslønn på 350.000, skatt på 28% over 40 år i arbeidslivet tjener ca 10 millioner kroner å forvalte. Tenk å kunne styre pengene dit du vil ha de, det byr på muligheter!

Andre fordeler med et budsjett er f.eks at det reduserer muligheten for dyre impulskjøp, at det alltid er nok penger til å betale regningene (det er derfor man først må ha oversikt over regningene) og at det kan benyttes til å oppnå ønskede mål (f.eks gjeldsfrihet, et visst sparebeløp osv). Det er dine egne prioriteringer som definerer budsjettet. Er restaurantbesøk noe av det du verdsetter mest her i verden finner du plass til det i budsjettet, men da blir det naturlig nok mindre til andre poster.

Hvordan sette opp budsjett
Det finnes mange måter å sette opp budsjett på, man finner mye om dette på nettet.
Min velfungerende løsning er et 0-budsjett i et regneark på pc'n.
Regneark er de fleste antagelig kjent med, excel og google docs er jo eksempler på dette. Fordelen med regneark er åpenlyst at det er enkelt å legge sammen og trekke fra oversiktlig og greit, muligheten til å endre et beløp og få direkte resultat på totalen, samt å kopiere budsjettet til neste måned.

Først skal det være sagt at første gang man gjør dette så kommer det ikke til å være rett med en gang. Dave Ramsey sier det tar 3 måneder før budsjettet virker som det skal, da etter nødvendige justeringer hver måned siden starten. Man lærer nemlig underveis. Dette skriver jeg under på, laget mitt første budsjett i november, men det var ikke optimalisert før i februar sånn ca. Det er viktig å ikke gi opp!

For det andre - hvis dere er to ansvarlige for økonomien i hjemmet - så må dere lage budsjett sammen. Det er helt essensielt at dere utarbeider og enes om budsjettet sammen, så begge føler seg involvert og føler ansvar for å holde budsjettet. Penger og parforhold er jo et eget tema, men for gifte er det viktig at dere gjør dette sammen! Samboere bør involvere hverandre i hverandres budsjetter og sette opp et eget for felles utgifter. Personlig er jeg samboer, så det kan jeg fortelle mer om hvordan vi har løst senere.

0-budsjett
Et 0-budsjett er som det går frem av uttrykket, et budsjett som går i null hver måned.
Det betyr at hver eneste krone inntekt skal få et sted å gå, og at dette er bestemt FØR inntekten kommer inn på konto. En lønnsslipp eller en titt i nettbanken vil fortelle hvor mye du faktisk får utbetalt hver måned. Dette fører du inn som inntekt i regnearket. Har du flere inntektskilder fører du inn alle om summerer tilslutt slik at du får totalt utbetalte kroner hver måned. Deretter setter du opp alle faste utgifter for kommende måned, bokstavelig talt ALT du vet du må bruke penger på kommende måned. Du bør også føre inn spring og annet du ønsker å bruke penger på. Summer tilslutt.

Til slutt trekker du alle planlagte utgifter fra inntekt og får et tall. Målet er at dette tallet skal bli 0. Det er ikke riktig at det skal være litt til overs, for da forsvinner de pengene bare ut og ingen aner hvor de ble av. Er det + i bunnen må kronene plasseres i en eller annen post, enten da til nedbetaling av gjeld, eller til sparing. Eventuelt bør du vurdere om matposten er stor nok, de aller fleste undervurderer denne de første månedene. Hvis det er - i bunnen av budsjettet bruker du mer penger enn du får inn og tiltak må iverksettes!! Utgifter MÅ kuttes. Har man spare- eller nedbetalingsmål bør man også kutte utgiftene for å få en større pluss i bunnen som kan overføres til nevne mål. Ved å bruke et 0-budsjett får du aldri brukt mer penger enn du får inn!

Å kutte utgifter
Bruker du mer enn du får inn, eller du ønsker at mer av pengene skal finne veien til sparing eller gjeldsbetaling? Da er det på tide å gå over utgiftslista med gressklipperen og kutte. Se nøye på hver post, gjerne sammen med en annen person som kjenner deg/dere godt, og vær ærlige, er det noen måte den kan reduseres på?? Vanlige poster som kan reduseres er:

  • transport - må dere ha bil i det hele tatt, kan dere kjøre mindre, ta bussen? 
  • forsikringer - ha kun de nødvendige forsikringer og shop på nettet etter bedre tilbud. Finansportalen er et godt startsted. Sjekk hvilke forsikringer du har i jobben og hva de dekker. Ingen grunn til å være dobbelforsikret!
  • strøm - iverksett strømsparingtiltak umiddelbart. Les tips på gronnhverdag.no. Bra for lommeboka og miljøet. Her har vi f.eks timere på alle panelovner og sparedusj.
  • abonnementer og medlemskap, særlig støttemedlemskap på treningssenter. Kvitt deg med alt sammen! Med unntak av barns fritidsaktiviteter, men kanskje bør det gjøres en gjennomgang om de virkelig trenger å delta på så mye som mange barn gjør.
  • mobiltelefon - kutt ned til minimum
  • kabeltv/internett - nedgrader til minste billigste pakke hvis du ikke allerede har det. Det finnes bedre ting å bruke tiden på uansett.
  • mat og husholdning - start med ukeshandling og handleliste umiddelbart. Her er det mye å spare for mange!
  • røyk - slutt, dette er bare tull både for helsa og for lommeboka.
Og sånn kan man egentlig bare fortsette gjennom sin egen liste. Det er veldig motiverende å få ryddet opp skikkelig!

Da gjenstår bare det vanskeligste: å leve etter budsjettet.
Men med rett motivasjon går det, det er uvant i starten, men så går det seg til. Det blir en vane! Som nevnt innledningsvis må man regne med noe ubalanse i starten, må regne med noen smeller, men man må ikke miste motet. Var det for lite til mat? Legg på litt mer neste måned, men da må noe annet reduseres, det er fordelen med 0-budsjettet! Det tvinger deg til å prioritere.

Etter 3 måneder bør du har kommer inn i mønsteret og kommet fram til et budsjett som fungerer i hverdagen! Målet med budsjettet er å tenke gjennom hva du ønsker å bruke pengene dine på i forhold til hvordan du ønsker at fremtiden skal se ut.

Etterskrift 25. april 2014: Etter dette har jeg på bloggen skrevet mer om budsjett, finn alle innleggene her. I løpet av årene har også budsjett blitt en del av livet, og det forenkler utrolig mye synes jeg. Det er lett å holde seg til en plan, og det har magiske effekter på økonomien! Og det handler bare om å ha en plan for pengene og å selv bestemme hva de brukes til. 

1 kommentar:

  1. Veldig bra å ha et budsjett ja. Har man ikke fra før er det jobben med å få oversikt som kanskje er den mest tidkrevende. Vi har utviklet vårt budsjett etter flere år slik at det meste nå går automatisk. Det er kun små justeringer vi gjør noen ganger.

    Veldig greit å kunne betale årsavgiften, tv-lisensen når den kommer. Fordi vi har satt av penger til det.

    SvarSlett