torsdag 31. mai 2012

Veien ut av luksusfellen - del 5 - Gjeldssnøball

Her kommer oppskriften på hvordan å bli kvitt gjeld på raskest mulig måte.
Dessverre vil selv raskest mulige måte medføre mye selvdisiplin og mange offer hvis gjelden er stor og/eller inntekten liten. Jeg har nemlig erfart at intensitet er nøkkelen. Du må ha bygget opp en bufferkonto på 10.000 kroner, forstått hvorfor gjeld er dumt og ha og ha et ønske om å komme deg ut av lenkene og å bli gjeldsfri! Slik at du endelig kan begynne å jobbe mot den fremtiden du måtte ønske deg.

Jeg er selv i denne prosessen nå, så her snakker jeg av virkelig fersk erfaring! Holder på med å kvitte meg med siste rest av smågjeld, slik at jeg da bare sitter igjen med studielån og boliglånet. Mine tanker angående hvilket av lånene jeg så skal ta fatt på skal jeg dele senere.

Først skal jeg introdusere en enkel og svært effektiv metode for gjeldsnedbetaling.
Oppskriften har jeg hentet her: http://www.pengevett.com/gjeld/14-la-snoballen-rulle.html

Metoden går ut på å sortere gjelden fra størst til minst. Dette kan enten sorteres etter størrelse på lånet, eller etter renten. Økonomisk sett vil det lønne seg å betale ned det med høyest rente først. Men så er det slik at økonomi handler veldig mye om motivasjon og om oppførsel, nemlig hva du faktisk klarer å gjøre. Motivasjonsmessig, og ofte totalt sett, vil jeg påstå at det lønner seg å starte med den minste gjelden først. Dette fordi det er veldig motiverende i det du på kort tid kan vinke farvel til en bank og gjøre deg klar for å kickbokse den neste ut døra. Det gir en enormt god start! Så uavhengig av renta gir det mest motivasjon og starte med det minste og jobbe seg oppover.

Når du har sortert fra størst til minst har du f.eks en liste som ser slik ut:

Studielån: 300.000 - Minimumsbeløp 1600,-
Mastercard: 30.000 -  Minimumsbeløp  800,-
Cresco: 12.000 -  Minimumsbeløp   350 ,-
Ellos: 3000,- Minimumsbeløp: 180,-
H&M: 1300 Minimumsbeløp:150,-

Totalt i minimumsbeløp pr mnd: 3480,-
Fiktive tall vel og merke, men for illustrasjon fungerer det bra.

Du skal hele tiden betale minimum på alle lånene unntatt det minste.
Ekstra penger bør du har funnet ved å kutte utgifter så mye som mulig. Antagelig har du allerede bygget bufferkonto med disse pengene. Hele dette beløpet skal du nå bruke til å betale det minste lånet. Si du klarte å frigjøre 1500 kr pr mnd (litt mindre mat, kutt treningsstudio og avisabonnementet f.eks). Da betaler du ned hele H&M lånet med en gang og har igjen 200 kroner + 150 kroner du skulle betalt i avdrag. De 350 kronene legger du til innbetalingen til Ellos og betaler dermed ned 350+180 = 530 kroner. Da gjenstår det 2470 kroner.

Måned to: Du betaler minimumsbeløp på alle unntatt minste lån og kaster alle frigjorte midler mot dette. Der står det nå igjen ca 2470 kroner (noe mer pga renter, men sånn ca). Du betaler nå inn 1500+150+180 = 1830 kroner, det gjenstår da 640 kroner.

Måned tre: Du betaler minimumsbeløp på alle unntatt minste lån og kaster alle frigjorte midler mot dette. Der gjenstår bare 640 kroner. Du kan betale 1500+150+180 = 1830 kroner. Du betaler 640 og har 1190 kroner igjen som du betaler ned ekstra på neste lån på lista. Da betaler du 1190+350 = 1540 kroner til Cresco, og det gjenstår 10460.  Se, etter tre måneder er 4300 kroner nedbetalt og to fjernet fra lista!! Nå har du skjønt poenget, klarer du å se over utgiftene dine en gang til? Kanskje klarer du å kutte enda litt nå som du ser hvor effektivt dette er! Si du finner 200 kroner til.

Måned fire: Du var flink og fant 200 ekstra ved å kutte enda mer. Du har da 1500+200+150+180 +350 = 2380 kroner å betale ned til Cresco. Da gjenstår det 8080 kroner.

Måned fem: Cresco - 2380 = 5700

Måned seks: Cresco - 2380 = 3320

Måned sju: Cresco - 2380 = 940

Måned åtte: Cresco nedbetalt fullstendig!! På åtte måneder har du da nedbetalt 16300 kroner, bare ved å kutte unødvendige utgifter. Ofte kommer det litt ekstra inn og bidrar i løpet av denne tiden, slik som feriepenger, skattepenger osv. Alt dette fordeles på samme måte, betale ut fra minst til størst. Du har nemlig ikke råd til ferie uansett! Men la oss fortsette uten slik hjelp. Måned åtte betaler du 940 til Cresco og (2380-940) 1440 kroner til mastercard.

Måned ni: Mastercard gjensto nå 28560, du betaler nå inn 1500+200+150+180+350+800 = 3180 kroner på dette lånet.

28560 kroner/3180 kroner per måned = ca 9 måneder gjenstår med betalinger. Dette vil selvsagt gå mye raskere hvis du klarer å løsrive enda mer penger eller økte inntekten f.eks med en midlertidig ekstrajobb. Slik vil du ha betalt ned 46300 kroner på ca 18 måneder, og kun studielånet gjenstår.

Da har du nå 3180 kroner hver måned du f.eks kan bruke til å spare opp en større bufferkonto for livets uforutsette hendelser. Eller betale ned studielånet på under fem år og ha spart 67.000 kroner i renteutgifter (gitt rente på 2,8% og 20 år betalingstid). Man ser i hvertfall mulighetene åpne seg bare man er villig til å ofre seg i den tiden det tar å få betalt ned gjelden sin.

Det er opplagt at det til tider kan føles lenge før alt er nedbetalt, men min erfaring er at når man kommer igang så går det mye raskere enn man skulle tro! Plutselig har man klarte det mye raskere, fordi man har vært 100% fokusert på oppgaven og styrt enhver ekstra krone mot gjelden. Det nytter virkelig!!

Mine tips i denne perioden:

  • Lag et ark med oversikt over gjelden og trekk fra det dere betaler hver måned. Nyt synet av synkende gjeld rent visuelt! Tegn en graf! Slikt holder motivasjonen oppe.
  • Innfør total innkjøpsstopp i denne perioden og bruk alle penger på gjeldsbetaling. Du/dere har helt sikkert nok klær i skapet, ting og stæsj. Veldig mange har alt de trenger og tusen ting til, men fortsetter å handle inn selv om de ikke har råd til det. DU er smartere, fordi du nå har lært hvordan det kan gjøres annerledes. Kunnskap er makt.
  • Gå gjennom skuffer og skap og selg ALT du kan avse og litt til. Selg selv det som gjør litt vondt å skilles fra. Selg så mye at barna lurer på når de legges ut på finn.no! Det er helt utrolig hvor mye penger du kan få inn ved å gjøre dette. Alle pengene setter du inn i banken og betaler ned på gjelda så raskt som mulig. Det gjør godt å få ryddet opp hjemme også. 
  • Betal ned umiddelbart når du har penger. Skriv ned kontonummer og evt KID-nr for innbetalinger til de du skylder penger. Når du har satt inn penger fra salg av ting betal på minste gjeld umiddelbart. Da er det ingen mulighet for at pengene brukes til noe annet i et svakt øyeblikk. 

Eksempelgraf fra mitt regneark som viser min fremgang. Rart hvor motiverende det er å skulle få denne til å gå nedover! Den viser hvor mye som gjenstår for at jeg skal nå årets hovedmål. Og ingen er perfekte, det går litt opp og ned, det må man leve med. Men det er frustrerende å se når den peker feil retning og man gjør plutselig alt for å snu trenden!


Etterskrift 25. april 2014:
Fra jeg startet med å betale ned kredittkort og andre lån i november 2011, så var jeg kvitt alt slikt tull i slutten av august 2012. Det tok 10 måneder, der alt som var til overs gikk til tullegjeld. Det var god tid til å innse at jeg aldri aldri aldri skulle ta opp slike lån igjen. I dag ler jeg bare av slike lån og kjøper alt med penger jeg har. Mannen tenker det samme, selv bil kjøpes kontant. Jeg husker godt gleden over å kunne begynne å spare skikkelig. Etter å ha gitt bort alt overskudd i 10 måneder var det fantastisk å sette overskuddet på egen sparekonto i stedet. Uansett hvor mye som skal betales ned og hvor lang tid det tar, så lover jeg at det er er verdt det tilslutt. Garantert!

5 kommentarer:

  1. Hei du, i et tenkt tilfelle der man har studielån på 200 000 og boliglån på 1 000 000, og hvor boliglånet har noe høyere rente enn studielånet, hva skal betales ned først og hvorfor? Fin innføring dette, men jeg savnet at du tok med betraktninger rundt boliglån...

    SvarSlett
    Svar
    1. Det lønner seg vanligvis å betale ned lånet med høyest rente først, i ditt eksempel er det boliglånet.
      Det er også slik her til lands at studielånet historisk sett er omtrent det rimeligste lånet man kan ha, og i snitt har studielånsrenta ligget ca 1 prosentpoeng lavere enn boliglånsrentene. Dermed vil det høyst sannsynlig lønne seg å betale ned boligen først og deretter studielånet. Rent matematisk.

      Samtidig er studielån noe herk å sitte på i evigheten da ethvert lån stjeler cashflow fra lønna di. Samt at det faktisk er typ et "usikret" lån, i motsetning til boliglånet som er tilknyttet noe av realiserbar verdi. Så er det f.eks lite studielån igjen så det kan betales ned på under ett år, så ville jeg nok kvittet meg med det bare for den psykiske effekten. Og deretter brukt den vanlige studielånsbetalingen til å betale ekstra på boligen.

      Dette innlegget handlet mest om de dyrere lånene, jeg føler ikke at hverken studielån eller boliglån har så mye med luksusfelle å gjøre i det fleste tilfeller.

      Slett
    2. Takk for svar! Jeg skjønner at det faller litt utenfor luksusfelleaspektet, men på en annen side - gjeld er jo gjeld. Takk for betraktningene uansett, nå forstår jeg det bedre og er helt enig med deg! Takk igjen!

      Slett
    3. Du skriver at studielån er et "usikret" lån...

      Vil bare påpeke at ALLE uavhengige økonomer mener at studielånet fra Lånekassen er det SISTE du bør betale ut. Hvorfor? Fordi dette lånet er personlig, og har gratis gunstige ordninger for rentesletting hvis du blir ufør eller ha lav inntekt i perioder. I tillegg er studielånet et lån som ikke kan arves, slik at det slettes om lånetaker dør.

      Man håper jo selvfølgelig ikke på å bli syk eller arbeidsledig, men det er en unødvendig risiko å betale ned boliglånet først. Tenk på samboer og evt. barn, som blir sittende med boliglånsgjelden du ikke betalte ned fordi du prioriterte studielånet. Skjer det noe med deg slettes jo alt studielån uansett.

      Denne effekten kan selvfølgelig reduseres med en god gjeldsforsikring, men de er ofte dyre, spesielt om du har kroniske diagnoser. Så det billigste, og helt klart smarteste, er å ta boliglånet FØR studielån fra Lånekassen.

      Slett
    4. Du skriver at studielån er et "usikret" lån...

      Vil bare påpeke at ALLE uavhengige økonomer mener at studielånet fra Lånekassen er det SISTE du bør betale ut. Hvorfor? Fordi dette lånet er personlig, og har gratis gunstige ordninger for rentesletting hvis du blir ufør eller ha lav inntekt i perioder. I tillegg er studielånet et lån som ikke kan arves, slik at det slettes om lånetaker dør.

      Man håper jo selvfølgelig ikke på å bli syk eller arbeidsledig, men det er en unødvendig risiko å betale ned boliglånet først. Tenk på samboer og evt. barn, som blir sittende med boliglånsgjelden du ikke betalte ned fordi du prioriterte studielånet. Skjer det noe med deg slettes jo alt studielån uansett.

      Denne effekten kan selvfølgelig reduseres med en god gjeldsforsikring, men de er ofte dyre, spesielt om du har kroniske diagnoser. Så det billigste, og helt klart smarteste, er å ta boliglånet FØR studielån fra Lånekassen.

      Slett