tirsdag 17. desember 2013

Julegave til boliglånet

Dette blir jo egentlig et innlegg om noe jeg ikke selv har gjort, men allikevel synes jeg det skal nevnes her! Det påvirker absolutt statusen for neste år, som dukker opp like over nyttår. For husholdningen, tihi :)

Min kjære fant ut at han skulle sette en god del av sparepengene sine inn på boliglånet, inspirert av artikler som denne, som minner om hvor mye det er å spare på å betale ned lån raskt. Samt i fare for at pengene heller skulle bli brukt på kjøp av bil til unødvendig høy pris, så syntes han det var tryggere om pengene er i boligen. Så sant så sant! I tillegg har jo den nye regjeringen sørget for at renten i Statens Pensjonskasse skal opp 0,75 prosentpoeng fra mars, så da går vi fra 2,23% rente til nesten 3%. Greit at lånet er litt lavere når renta øker.

Dermed har vi nå 100.000 kr mindre i boliglån.
Samtidig kostet vi på oss en ny verdivurdering, som viste at boligen har økt med enda 50.000 kr i år, så til sammen er vi nå nede i under 70% lånegrad på leiligheten. Neste mål er 50%! Vi startet på 90% for to år siden. Det var status på boligen nå før jul, en god avslutning på året :)

Så kan man alltid diskutere - hvis vi ønsker å bygge formue, er det da egentlig fornuftig å sette pengene i boligen nå, siden boliglånsrenta er LAV, og vi kan få bedre avkastning andre steder? Selv en høyrentekonto ville gitt bedre avkastning akkurat nå. Her er noe fordeler og ulemper, min egen mening følger under:

Fordeler med å betale ned på boliglånet:
- Raskere nedbetaling
- Mindre lån når renta en dag stiger
- Garantert avkastning
- Ingen risiko for at pengene brukes til noe annet i et svakt øyeblikk
- Stor motivasjonsfaktor (for oss) at lånet blir mindre

Ulemper med å betale ned på boliglånet:
- Kunne fått bedre avkastning på høyrentekonto akkurat nå

Fordeler ved å sette pengene på høyrentekonto:
- Bedre avkastning akkurat nå, pengene jobber hardere for oss der
- Kan betale ned på lånet når rentesituasjonen endrer seg
- Kan ha konto i annen bank, "ute av syne, ute av sinn".

Ulemper ved å sette pengene på høyrentekonto:
- Pengene er tilgjengelige, over tid vet man ikke hvilke fristelser som dukker opp.
- Mindre motiverende (for oss) enn å se lånet synke.

Hva ville jeg gjort?
Hadde det vært mine penger ville jeg satt de på en konto hvor det er vanskelig å få tak i de, og latt de jobbe litt ekstra for meg, med den risikoen det innebærer i forhold til muligheten for å bruke av de. Men - det er ikke mine penger, og han tok jo det nest beste valget synes jeg. Og i forhold til at han så en reell risiko for å bli for fristet til for dyrt bilkjøp, så tok han antagelig rett valg. Jeg sliter ikke så mye med den problemstillingen, bil interesserer meg ikke på samme måte. Selv har jeg jo BSU'en min som en dag skal inn på lånet også.

Hva med aksjer eller fond?
Disse investeringene gir potensielt høyere avkastning, men med det følger helt klart større risiko. Akkurat nå er den største ulempen slik jeg ser det, at sparing i aksjer eller fond krever en lang sparehorisont på 5+ år. Jeg tør ikke spå renteutviklingen de neste 5 årene. Opp må renta, spørsmålet er bare når. Jeg føler at høyrentekonto gir mer frihet, og en sikker avkastning. Og muligheten til å betale ned på lånet når tiden er inne. Pengene til å betale boliglån er dessuten ikke noe jeg vil gamble med.

Det betyr ikke at man ikke skal spre investeringene sine, og også spare langsiktig i mer risikofylte spareformer, det er fint å finne en fordeling mellom dette og boligen, men først når boligen er nede i en komfortabel lånegrad. For mange, med høyt lån, tar det tid å komme dit. Og i den fasen er høyrentekonto et godt alternativ synes jeg, så lenge selvdisiplinen er på plass. Er den ikke det - betal ned på boliglånet!

5 kommentarer:

  1. Motivasjonen å se boliglånet minke er god nok grunn det. Så må man avgjøre selv hvor stor risiko man er villig til å ta. Vi skviser inn mye penger på boliglånet nå, men det er fordi det er høyt i forhold til inntekt og takst (85%).

    Samtidig ønsker jeg å bygge opp noe og da vet jeg at en høyrentekonto ikke gir den avkastning jeg ønsker å ha. Derfor sparer jeg i fond, selv om det er en risiko for å miste pengene i en periode så tror jeg over lang tid at det lønner seg. Hvis jeg kan klare å holde på som jeg gjør.

    Uansett, veldig bra av gubben din å stappe 100 000 kroner inn på boliglånet! Han har skjønt det. :)

    SvarSlett
  2. Oj, hadde vært deilig å gjøre det! Da må man ha 100 000kr først da :p Her driver vi fortsatt å betaler ned på andre ting, men har tatt noen små ekstra avdrag på både boliglån og annen kreditt "bare fordi jeg kan". Så blir ikke pengene brukt på noe annet :p Bruker YNAB (You Need A Budget) aktivt, og der har jeg full oversikt over pluss og minus på alle kontoer :) Er så deilig å se, og ikke minst planlegge hvor pengene skal gå! Webinarene dems er også utrolig kjekke :) Både jeg og mannen i huset er virkelig lyst på 2014 hvertfall! :)

    SvarSlett
    Svar
    1. YNAB er kongebra!

      Slett
    2. Ja, er kjempe fornøyd! Etter å ha testa det ut litt, så var det ikke vanskelig å bruke noen hundrelapper på å bruke det fast :)

      Slett
    3. Skal innrømme at jeg har testet det selv, men fikk ikke samme utbytte tydeligvis. Sikkert fordi jeg føler at jeg allerede har et velfungerende system. Og det er jo det viktigste. For min del var det noe med å måtte oppdatere med utgifter som ble litt slitsomt. Men ja, fungerer det er det verdt pengene! Sparer så mye på å ha kontroll og oversikt at det er lov å bruke penger på et motiverende budsjettprogram.

      Slett