tirsdag 13. november 2012

Termingebyr boliglån

Dine penger skriver i dag om at bankenes termingebyr øker og øker: http://www.dinepenger.no/spare/boliglaansgebyrer-skyter-i-vaeret/20297762

Må si jeg ikke har tenkt så mye over dette. Det er fort gjort å ha fokus på lånerenta, den nominelle, heller enn den effektive renta og gebyrene. Det tjener bankene fett på!

Det står at DNB tar 50 kr i termingebyr hver måned. Boliglån utstedes gjerne med 30 års nedbetaling hvis ikke man velger kortere tid selv. På 30 år, 12 terminer i året, betaler vi da 18.000 kroner i gebyr!! Det er penger jeg gjerne skulle brukt på noe annet for å si det sånn.

Enda et godt argument for å betale ned boliglånet raskere!
Halverer man betalingstiden halveres også gebyrene - mindre penger til banken - mer penger til deg!
Se ellers effekten av å betale ekstra på lånet: Beregne effekten av ekstra innbetaling på lån

Det virker kanskje litt Skrue-aktig å henge seg opp i "småpenger", slik som å heller beholde 9000 kroner selv enn å gi de til banken over 15 år. Men det er lurt å huske at hver krone har et potensiale, så en krone er ikke bare en krone.

For meg i dag er en krone = 1,037 kroner, altså mer enn en krone. Så for hver kroner ekstra jeg gir banken så taper jeg samtidig 0,037 kroner årlig. Hvordan kan det ha seg? Det er ganske enkelt fordi den krona ikke havner på sparekontoen med 3,7% rente. Og sett at alle enkelt-kronene samler seg og f.eks kunne kjøpt en bolig en dag? Eller blitt plassert i langsiktig sparing i aksjefond med bedre avkastning? Da er det ikke bare 0,37 kroner tapt per krone jeg gir fra meg, men betydelig mer.

Sagt på en annen måte, sett at man betaler boliglånet på 15 år i stedet for 30. Da har man spart 9000 kroner i gebyrer. Setter man disse på konto over de neste 15 årene, til 3,7% rente har man da 15521 kroner. Så man har ikke bare spart 9000 kroner, men faktisk 15521 kroner, bare på gebyrene. Og bare tenk hva man egentlig har spart i renteutgifter!

Pengenes potensiale gjør at man bør  gi minst mulig til banken, for det er dyrere enn de fleste tenker over. Gode grunner til å styre unna gjeld så godt det går.

(Tenk om jeg hadde skjønt dette bare litt tidligere)

4 kommentarer:

  1. Du har glemt å ta hensyn til inflasjonen i regnestykket ditt.

    SvarSlett
    Svar
    1. Jeg ser for meg at terminbeløpene vil øke i takt med inflasjonen?
      Uten å være skråsikker på sånt, det er sikkert mer komplisert enn en vanlig menig forstår seg på. Men det virker rart om termingebyrene ikke også vil øke tilsvarende opp gjennom årene. Hvis ikke vil vel banken tape penger? Og det skjer vel den dagen griser kan fly.

      Slett
  2. 1,037 kroner er rett, men ikke 0,37 kroner, det blir 37 % :)

    SvarSlett
    Svar
    1. Har korrigert, selvsagt skal det være 0,037, det falt av en null :)

      Slett