onsdag 12. februar 2020

Ny bil!

Ja, hva tror dere?
Neida, selvsagt ikke.
Vi skal selvsagt ikke kjøpe bil, hverken ny eller brukt - akkurat nå.

Men, jeg kom på at jeg har "uteglemt" en særs viktig post i budsjettet vårt. Nemlig sparing til ny bil. Før forrige bilbytte ble det ikke spart opp, så vi endte med å øke boliglånet for å kjøpe bil. Det er så ikke i tråd med hvordan vi bør gjøre det, hvilket er å spare opp cash. Les mer i : Bil uten billån?

Men det sitter så langt inne. Fordi bil er ikke min greie, det er mannen sin greie, samtidig bruker jeg jo hans greie med ganske stor glede, og hans greie bidrar absolutt i hverdagen på en slik måte at jeg ikke bør klage! Men jeg HATER å spare til bil. Det er de sureste pengene jeg vet om av en eller annen grunn. Har ikke lyst til å spare til bil jeg. Ikke det minste. Men allikevel, så bør vi gjøre det.

Nå har vi hatt forrige bilkjøp i ca 1/2 år, så om 4-4,5 år er mannens karantene ute og han får lov å bytte bil. Så i går spurte jeg han hvor mye han regner med å ville ha om 4 år, så svarte han 200.000. Grrrrr... Og hvor mye tror du vi får for bilen vi har nå? 40.000... HÆH! Vi kjøpte den pent brukt IFJOR for 160.000, hvordan i all verden kan det være bare 40.000 igjen om bare fire år :( Jeg forstår det ikke og håper han tar feil. Eller er det virkelig slik at en bil er null verdt i det den er 10 år gammel? Er det mannen begrunner det med. At om 4,5 år er bilen 10 år og vi får ikke solgt den omtrent. Jeg håper han tar skikkelig feil, bilen er jo knallfin og for meg fremstår den helt strøken.

Men uansett, skal ekteskapet klare seg, hvilket jo er hyggelig, så må dette tas høyde for. Så, 200.000 kroner - 40.000 kroner, da må vi spare 160.000 kroner på 4 år da. Det vil ganske enkelt si: 3300 kroner hver måned. Og dette hadde jeg glemt i budsjettet. Eller - jeg hadde ikke lyst til å tenke på det. Nå har jeg tenkt på det, satt opp spareavtale til skjult sparekonto på 3300 kroner og så får de pengene bare forsvinne ut av syne, ut av sinn, så slipper jeg å tenke på det ;) Reduserte litt ned på feriesparing, kuttet 500 kr fra matbudsjettet som kanskje var litt høyt og reduserte da overføring til bil-konto (uftgifter) med 1000 kroner i den tro at den kontoen da kun skal ta seg av bilen vi har nå.

Så sånn er det, det er i alle fall veldig kjekt med et budsjett som gjør det enkelt å justere når prioriteringene endrer seg. Alfa og omega for økonomisk kontroll.

Sånn - da vil jeg ikke tenke på dette igjen før om 4 år. Takk.

tirsdag 11. februar 2020

Sparerente 2,3%

Som faste lesere vet er vi ikke redd for å flytte på pengene våre ved behov. VI har kundeforhold i endel banker av den grunn. Før nyttår flyttet jeg bufferkontoen på 150.000 kroner til Svea Finans, da de hadde 2,4% rente. Men så satte de den ned til stusslige 2,1% like etter. Så nå har jeg åpnet kontot hos Nordax og flytter pengene til 2,3% rente igjen. Det utgjør en forskjell på 300 kroner i året nå. Tar ikke mange minuttene å ordne med slikt for tiden, nå som alt signeres med bank-id.

Men såpass rente kan (og bør) man ha på sparepengene i bank nå. Det er jo selvsagt endel mindre enn hva som er forventet om man sparer i aksjefond f.eks, men dette er risikofritt, akkurat slik det skal være for bufferkontoen, den økonomiske grunnmuren. Den skal bare være der, men samtidig tar vi jo den avkastningen vi kan. Så, renteinntekter på rundt 3400 kroner i året, det er jo penger det også. Rentene lar vi alltid bare stå på bufferkontoen, så øker den litt hvert år uten innsats. Det gjør jo også prisene, så sånn sett viktig å ha best mulig rente i alle fall, så pengene taper seg minst mulig mot inflasjonen.



onsdag 5. februar 2020

Morsomme tall - veien mot (mer) økonomisk frihet

Da har jeg oppdatert regnearkene mine med et nytt tall som er artig å følge litt med på! Det handler om investeringene våres, og hvordan de i fremtiden er tiltenkt å bidra til økonomisk frihet.

Nå har vi jo innsett at veien frem til full økonomisk frihet er såpass lang, og vil kreve såpass mye offer for familien, at det ikke er noe stort mål i seg selv. Sånn p.t i alle fall. Samtidig vil jo enhver passiv inntekt i fremtiden bidra til mindre behov for lønn inn. Hvilket kan bety mer ferie, mer tid til hobbyer, mer tid til alt, selv om vi ikke nødvendigvis kan (eller vil?) slutte å jobbe. Slo meg på vei til jobb i dag, at jeg tror ikke jeg hadde sluttet å jobbe når ungene flytter ut uansett om jeg kunne gjøre det. Noe må man jo ta seg til for å ha det bra også. Så behovet for "slutte å jobbe"- frihet er ikke så stort nødvendigvis. Men muligheten til å jobbe mindre, den kan være fin.

Så nå har jeg regnet ut hvor mye investeringene våre ville gitt utbetalt pr mnd ved uttak etter 4% regelen.

Den sier omtrent følgende: at så lenge du selger ut 4% eller mindre av aksjefondene hvert år så varer sparepengene i 30 år. Det er egentlig såpass genialt, at dersom verden går sånn omtrentlig som forventet, så er aksjefondene på en måte en (nesten) utømmelig kilde til inntekt. Men det kommer jo an på når man starter om 30 år er nok.

Så derfor har jeg av nysgjerrighet beregnet hva våre investeringer ville generere av passive inntekter i dag, gitt at vi solgte oss ut med 4% i året. Deretter trukket fra skatt (antatt 32%) og delt på 12 mnd per år. Og da har jeg ikke regnet med sparingen til barna, for de har vi jo en plan om å gi fra oss en dag. Så kun vår egen sparing er medregnet.

Eksempel blir da fra status 30.1:
Verdi aksjefond: kr 264371,-

Og regnestykke som følger: 264371 kr x 0,04 x 0,68 / 12 mnd = 599 kr/mnd

Dette tallet skal jeg følge med på, for det er morsomt!
Spent på hva tallet er om 20 år fra nå, og hvordan det da kan bidra til lønn/pensjon. Ekstra motivasjon til å investere penger jo før jo heller.

Hvor mye vi må spare for å kunne leve av det osv det gidder jeg ikke regne på, det er antagelig ganske uaktuelt uansett. Jeg ser for meg at vi har en eller annet inntektsgivende arbeid ganske lenge faktisk, og sannsynligvis (men ingen garanti!) også pensjon en dag.

torsdag 30. januar 2020

Budsjett 2020

Som jeg skrev i forrige innlegg skal dere få et dypdykk inn Pengebingens administrasjon og se på hvordan det hele ser ut, det vil si, her kommer budsjettet for 2020.

Vi bruker budsjettet som er god rettesnor. Noen mnd blir det eksakt som oppgitt, andre kan det bli noen endringer eller variasjoner, men da er det i såfall en bevisst handling og ikke noe som bare "skjer". Slik har vi best mulig kontroll på økonomien. Og endringer er på langtenæør alltid negative, det skjer stadig at vi tenker at det er litt ekstra her eller der, så vi putter litt ekstra i aksjefond denne måneden. Mens andre ganger kommer det på andre utgifter. Merk at jeg kaller det andre og ikke uforutsette utgifter. Vi har svært lite uforutsett. Og at vi kan komme på ting å kjøpe eller gjøre som ikke passer rett inn i en post i budsjettet, det er ikke uforutsett - det må vi regne med at skjer.


desember 2019februar 2020Endring
Nettolønn L31 16836 7455 577
Nettolønn M30 56537 0006 435
Barnetrygd2 1002 1000
Kontantstøtte
Sum inntekter (netto)63 83375 84512 012
Langsiktig sparing
Sparekonto bank0
Fondskonto L1 0003 5002 500
Fondskonto M1 0003 5002 500
Fondskonto barn2 0002 0000
Sum langsiktig sparing4 0009 0005 000
Lån
Studielån L2 3932 3930
Studielån M1 3291 3290
Boliglån15 23015 587357
Sum lånekostnader18 95219 309357
0
Faste utgifter0
Månedlige0
Mat/drikke/husholdning6 5008 0001 500
Barnehage5 9686 153185
"Lommepenger"4 0005 0001 000
Reisekort3 2723 2720
Forsikringer Gjensidige1 2021 2020
Strøm1 2001 500300
Faste trekk kort*6336330
Telenor fiber5995990
Fagforeningskontigent7947940
Treningssenter349848499
Mobiltelefoni150−150
Vedlikeholdskonto hus3 5003 5000
Fritid/reiser2 5006 0003 500
Gaver2 0002 500500
Bilutgifter/sparing2 0003 0001 000
Barneutstyr1 0001 500500
Helse/hygiene5005000
Kjæledyr5005000
Periodiske
Kommunale avgifter1 4821 482
Eiendomsskatt400400
Sameieutgifter117117
1 9981 998
Sum faste utgifter36 66749 49712 830

Det som jo er artig med årest budsjett er å være ferdig med ulønnede permisjoner, ferdig med fødsler og alt som hører med. Selv stillingsprosenten min har jeg økt med 10%, og den ligger da på 90% i år. Mannen landet jo ny lønn i en fantastisk lønnsforhandling før jul, så vi har "plutselig" 12.000 mer i inntekt i år enn på slutten av fjoråret. Det er helt nydelig.

Så var det fordelingen av dette overskuddet da.

Den største enkeltendringen er 5000 kr mer til aksjefond hver mnd.
Spareavtalene er endret til å trekke 3500 kr pr mnd til hver voksen. Barna får fortsatt bare spare barnetrygden, men selv den øker i september. Men alt står på kontoer i vårt navn uansett, så egentlig spiller det ingen rolle hva som settes hvor. Men sparingen øker da til 9000 kr pr mnd. 

Noen poster har vært urealistisk lave. F.eks mat/husholdning på bare 6500 kroner. Selv SIFO er enig i at dette antagelig er minst 1000 kroner for lavt nå. Vi har ikke helt tatt innover oss at vi nå drifter en familie på fire i Norge i 2020. Og vi har visst det hele tiden. For sverigehandling har blitt holdt utenfor for å få de 6500 til å dekke resten, og dermed har den vært ureell en god stund egentlig. Så da prøver vi opp 8000 kroner. Pengebingemannen er glad i to ting (i tillegg til familien sin!), matvarehandel og sparing i aksjefond. Så nå tenker jeg å gi han incentivet at om han kan handle billig, så kan vi putte overskudd i askjefond. Mon tro om han biter på den...! Men ok, siden vi har råd og han liker å ha det litt romslig på matvarefronten (klager ikke jeg heller skal sies) så jekker vi den godt opp nå. Og jada, jeg vet at Forbrukerfrue forer hele familien på 5 på 5000 kr pr mnd. Sier ikke at et ikke er mulig! Sier bare at det ikke passer med oss og våre prioriteringer - akkurat nå.


Vi gir oss selv 500 kr mer pr mnd til rent unødvendig forbruk, det vil si lommepenger. Kr 2500 pr voksen nå.

Og ellers økes annen småsparing litt. Vi har allerede booket en alt for dyr ferie til høsten, så feriekontoen må prioriteres. Og det er en etterlengtet prioritering. Jo større barna blir jo mer aktuelt blir det å reise med de, og det har vi gledet oss til. Så dette er sammen med aksjesparingen faktisk vår høyeste prioritet - så lenge alt annet er på stell. Bilposten var litt lav ihht Sifo, og det skader ikke å ha litt mer inn på den kontoen. Evt overskudd må jo bare inn i ny (brukt) bil om noen år.

Den siste endringen er at vi nå setter av til de periodiske boligutgiftene (kommunale avgifter, sameiekostnad, eiendomsskatt) per mnd inn på huskonto sammen med samme uendrede beløp for drift/vedlikehold. Så trekker vi bare regningene fra huskontoen også etterhvert. Ryktes å bli noe rimeligere etter kommunesammenslåing, jeg har ikke sjekket enda faktisk.  Må bare betales samme hva de har landet på. 

Jeg strevde lenge med å fordele de nye 12.000 kronene. Det må jeg si. Det er MYE penger! Hver mnd! Først ville jeg putte alt i aksjefond, hehe. Men så kom jeg på at vi har faktisk levd hakket "trangere" enn nødvendig en stund pga ulønnede permisjoner etc. Så jeg måtte bare være litt realistisk og rigge budsjettet litt mer etter hverdagen nå og litt mindre på sparebluss. Dermed er jeg bare delvis fornøyd med at "bare" 5000 ekstra går til aksjefond, enda det er over 40%. Men, nå som budsjettet da ellers bør være godt nok for å ivareta oss på en god og ganske romslig måte, så tenker jeg at vi jo skal gjennom tre runder lønnsforhandlinger også i år, og at selv en liten økning jo monner på god lønn, så der vil det nok komme mulighet til å øke aksjesparingen enda litt. Samt litt feriepenger, halv skatt etc. Pleier å ramle litt ekstra inn til Nordnet da også.

Det eneste som ikke er helt bra her er spareraten på ca 25%. Det er kanskje drøyt å få inn 1 million og bare reelt spare 250.000 kroner (avdrag boliglån, aksjefond). Det er noe jeg må vurdere litt utover kjenner jeg. Snakke litt med mannen om hva han syns. Tenker godt vi burde ligger på over 30%. Men kanskje de resterende 5% kunne vært noe å strekke seg etter i løpet av året.

Jaja, sånn er planen for 2020, og det beste av alt er egentlig å være tilbake til der hver mnd er ganske lik, slik at automatiske systemer bare kan rusle og gå i bakgrunnen mens vi tar oss av våre søte små og bruker tiden på å tenke på og kos oss sammen med dem. De vokser så fort! Om en drøy uke skal vi feire 4-års dag her i huset - tenk det! Så her er økonomi på auto helt riktig nå, selv om bloggen er kjedelig og tankene mine på mye annet - så er det helt riktig der vi er i livet nå. 


Ønsker du vite mer om hva som kan være et fornuftig beløp på ulike poster i ditt budsjett? Sjekk ut SIFOs referansebudsjett! Det kan gi en grei pekesnor. Men, det er ikke et veldig strengt sparebudsjett spør du meg, men heller ikke veldig romslig. Så egentlig et hel ok utgangspunkt.

Slik ble vårt: