Budsjettet 2016

Presentasjon av budsjett 2016:

Her er budsjettet vårt for 2016 slik det er planlagt for de tre første månedene. Normalt sett holder dette seg ca slik hele året, men muligheter for å gjøre endringer underveis er det jo alltid.

Det viktigste vi bruker budsjettet til er å ha oversikt over alle utgifter slik at vi kan betale oss selv først, dvs sende penger til sparekontoer så raskt som mulig, og at det deretter kun står igjen de pengene vi faktisk trenger til påfølgende måned på brukskontoer. Samtidig bruker jeg regnearket til å regne ut sparerater og holde litt oversikt over forskjellig også. 

Inntektene som er oppgitt er veiledende per nå. Jeg vet aldri nøyaktig hva mannen får utbetalt, men han sier ca 25.000. Og per nå ligger min inntekt inne slik den er i dag, men jeg må endre på skattekort og fjerne pendling og BSU, så jeg må nok skatte litt mer, så den vil synke noe. Lar det stå slik inntil eksakte tall er kjent ila januar. Utpå våren en gang blir det sannsynligvis også barnetrygd inn i regnskapet. 

Budsjettet for 2016 er vel det som hittil er minst stramt. Nå som vi er i mål med boligsparingen,og kun skal fortsette sparing, så blir budsjettet litt mer hyggelig også. Litt mer penger til reise/fritid, 1000 kr mer pr mnd, mtp at vi antagelig får endel tid til slikt i 2016 (tid betyr ikke at det blir mulig, det er en annen sak, hehe) med meg i permisjon, og mannen har ni uker ferie å ta ut. Så greit å øke den posten litt for å ha flere muligheter. Går det å reise litt med baby så gjør vi jo gjerne det. Gavekontoen får 500 kroner mer pr mnd, mest som et resultat av at krona er så svak, så vi merket i 2015 virkelig at overføringene til mannens familie kostet oss flere tusen kroner mer enn vanlig. Dermed må den posten økes også. 

Av innsparinger er det to viktige nyheter neste år,først og fremst at vi f.o.m februar (antagelig) ikke har boliglån å betale. Vi betaler ut alt som gjenstår i januar etter planen.Derfor er det ikke oppført her i det hele tatt. Herlig! Kun studielånene på lånekostnader for en liten stund. Det andre er at med undertegnede i foreldrepermisjon så forsvinner pendlerutgiften og vi sparer rundt 3000 kr pr mnd i utgifter der også. Totalt ca 7000 kroner mer å rutte med et års tid.

Nye utgiftsposter er det også. For det første setter vi av litt ekstra på mat/husholdning fordi det trolig blir bleiekjøp på den kontoen. Så den er opp 500 kr pr mnd. Om det er nok når det også varsles enda dyrere mat, det må vi bare se an. Det bør holde synes jeg. I tillegg setter vi av litt ekstra til babyutstyr/klær osv, 800 kr pr mnd. Tall hentet ra SIFO og nedjustert litt. Vi pleier å klare oss med mindre enn hva de foreslår. Men vi får se. Disse tingene er jo uvisst for oss inntil videre.

Mannen får trene på treningssenter. Ryggen hans har veldig behov for fast, riktig og god trening, så det er en kostnad vi gjerne tar! Etter to år med sykepenger og aap så er kostnaden for treningssenter liten i forhold til inntekten vi taper når han settes ut av spill pga ryggen. Gjelder selvsagt kun så lenge han ikke blir støttemedlem ;)

Strømutgifter er nå lagt inn etter siste 4 års snitt. Fordelen med å ha bodd i samme bolig lenge, og føre oversikt over strømkostnader, er at vi har en god anelse på ca hvor mye det koster hver mnd. Dette varierer jo kraftig gjennom året, så snittprisen en gitt mnd er fin å ta som et utgangspunkt.

Også fint å sette av 1000 kr pr mnd til veldedighet, da trapper vi opp litt fra 2015 hvor vi ga 7500 kr til veldedighet. I 2016 ligger det da an til å bli 12.000 kroner. Vi sørger selvsagt for å få skattefradrag på det vi gir, og å gi kun til seriøse organisasjoner.

Med endringene ligger vi fortsatt an til et godt spareår med et overskudd på minst 25.000 pr mnd. Dette fordeles mellom fortsatt sparing på konto i bank, for å øke buffer og spare mer til bolig, og betydelig økt fondssparing. Vi får passe på å øke den langsiktige fondssparingen før vi igjen pådrar oss boliglån og får mindre rom for sparing etterhvert. 10.000 kroner hver mnd i innskudd til fond er planen. Og i tillegg skal baby etter planen få øremerket fondskonto for barnetrygden blant annet.

Under er budsjettet vist, kom gjerne med innspill og tanker :)

Inntekt	Januar	Februar	Mars
Nettolønn 1	32 903	32 903	32 903
Nettolønn 2	25 000	25 000	25 000
Andre inntekter
Barnetrygd			970
Sum inntekter (netto)	57 903	57 903	58 873
Langsiktig sparing
Sparekonto bank	12 500	17 000	17 000
Fondskonto 1	5 000	5 000	5 000
Fondskonto 2	5 000	5 000	5 000
Fondskonto baby			1 000
Sum langsiktig sparing	22 500	27 000	28 000
Sparerate (%)	43%	51%	52%
Lån
Studielån 1	2 676	2 676	2 676
Hvorav avdrag	1 463	1 470	1 552
Studielån 2	1 325	1 325	1 325
Hvorav avdrag	1 014	1 032	1 053
SUM avdrag	2 478	2 502	2 605
SUM renter/gebyrer	1 523	1 499	1 396
Sum lånekostnader	4 001	4 001	4 001
Faste utgifter
Mat/drikke/husholdning	6 000	6 000	6 000
Husleie	4 378	4 378	4 378
Strøm	1 400	1 150	850
Reisekort	2 670	0	0
Fagforeningskontigent	367	367	367
Treningssenter	399	399	399
Mobiltelefoni	150	150	150
Canal Digital	374	374	374
Nrk-lisens	1 378	0	0
Helse/hygiene	500	500	500
Bilutgifter/sparing	2 000	2 000	2 000
Kjæledyr	500	500	500
Baby (klær, utstyr)	800	800	800
Sum faste utgifter	20 916	15 818	15 518
Annet
"Lommepenger"	4 000	4 000	4 000
Veldedighet	1 000	1 000	1 000
Diverse (spesifiser)
Sum annet	5 000	5 000	5 000
Kortsiktig sparing
Fritid/reiser	3 000	3 000	3 000
Gaver	2 500	2 500	2 500
Sum kortsiktig sparing	5 500	5 500	5 500
Sum alt utgående	57 917	57 319	58 019

Statusoppdatering desember

Jeg tar en egen liten statusoppdatering etter at penger endelig er fordelt for desember. Så kommer det en full oppsummering av status ved nyttår som går mer i detalj ang hvordan starten på 2016 ser ut hos oss.

Oppsummert for desember:
Netto inntekt desember: 78.132

Boligspar desember:4.500
Fond (pensjon): 10.000,-
Avdrag gjeld i desember: 4282,-
Sum langsiktig sparing** desember: 18.782

Sparerate* desember: 24%
Sparerate hittil i 2015: 41%
Sparerate totalt i 2014: 46%
*Sparerate = Sum langsiktig sparing og avdrag på gjeld delt med netto inntekt
** Langsiktig sparing = langsiktig sparing på konto/i fond pluss avdrag på gjeld

Som tallene tydelig viser ble det litt mindre sparing i desember enn vanlig. Rett og slett fordi vi etter å ha satt inn det lille vi manglet på boligsparingen og sendt 10.000 i julegave til fondskontoene våres, så ble resten rett og slett til forbruk. Ikke ofte jeg sier det, men vi har både satt av litt til resterende babyting, og gitt oss selv julegave med 5000,- ekstra til hver. Det er den berømte klappen på skuldra etter enda et godt spareår. Mannen vil ha ny iphone (må nok spare litt i tillegg selv, eller kjøpe eldre versjon), og jeg skal nok bli kvitt pengene også ;) Kose meg med å kjøpe nytt deilig sengetøy! Helt unødvendig, men bare en stor glede for meg av uviss årsak!

Med dårlig sparerate i desember sank totalen ned i 41% for 2015. I motsetning til 46% i 2014. Dette skyldes en kombinasjon av at vi har hatt noe redusert inntekt pga mannen på aap (ca 20.000 mindre i netto inntekt enn i 2014), og noen ekstra utgifter i siste halvår her. Men, så lenge spareraten ligger på over 40% av netto inntekt så synes jeg ikke det er noen grunn til å klage! Det betyr jo at vi har spart over 40% av alt vi har fått inn, noe som er akseptabelt vil jeg si. Og det er absolutt muligheter for at 2016 blir et bedre spareår enn 2015!

Nei, nå skal jeg få meg selv opp fra sofaen og hente inn juletreet! Hente kassene med pynt ned fra loftet og få frem jula!

Apropos jul, jeg skrev jo i november at julegavene var ferdige, og at utfordringen lå i å ikke kjøpe inn mer før jul. Vel, den utfordringen tapte jeg, for vi har supplert julegavene til nærmeste familie. *ehm...* Ja, jeg vet... Men vi sparte inn på julegavehandel fordi jeg ikke var sikker på å ha igjen nok til sparemålet, men da vi satt igjen med tretti tusen kroner, føltes det ok å ikke bare bruke de på oss selv... Så vi la til noen ting vi vet familien vil sette pris på :)

Hvordan nå et sparemål

Tidligere denne uka kunne jeg skrive et gledelig innlegg om at vi er i mål med sparingen, slik at vi kan betale ut hele boliglånet vårt i januar!

Totalt har vi i 2015 spart rundt 270.000 kroner, til tross for at mannen har hatt noe redusert inntekt grunnet aap, og på tross av noen nye utgifter i forbindelse med nyårets forventede familieforøkelse. Dette utgjør litt over 40% av vår netto inntekt i 2015.

Så hvordan får man til dette? Jeg nevner gjerne hva jeg mener er det viktigste:

1. Sett et klart mål
   Allerede før nyttår 2014/2015 hadde vi bestemt at vi i 2015 kunne klare å spare opp nok til å kvitte oss med boliglånet, så lenge dette ble høyt prioritert. Så bestemte vi oss for å gjøre nettopp det! Målet var SMART, nemlig Spesifikt, Målbart, Ambisiøst, Realistisk og Tidsbestemt. Å sette et konkret mål er det første steget mot å oppnå noe.
2. Del opp målet
   Vi har jo spart jevnt og trutt gjennom hele året. Jeg har hatt oversikt over både boliglånet og sparepengene, og hver måned har jeg visst omtrent akkurat hvor mye som gjenstår, og hvor mye som da måtte spares hver måned for å komme i mål.
3. Vi har hatt kontroll på utgifter
   Vi har jo brukt et budsjett i flere år nå, og det er for oss vesentlig for å nå målene vi setter oss. Budsjettets viktigste funksjon for oss er at vi har stålkontroll på kommende utgifter, slik at vi har hatt mulighet til å gjennomføre punkt 4. Utover det følger vi ikke nødvendigvis budsjettet helt nøyaktig, men har alltid penger avsatt til alle faste og nødvendige utgifter.
4. Vi har betalt oss selv først
   Når vi for hver mnd har visst hvor mye penger vi måtte spare for å nå målet, så har disse blitt sendt til en sparekonto i annen bank ("ute av syne ute av sinn") med en gang vi har hatt alle lønninger inne. Slik har vi vært sikret at vi har spart det vi må spare for å nå målet.
5. Vi har vært disiplinerte og hatt gode vaner
   Det har tidvis vært krevende å styre unna ting vi har lyst på/lyst til å gjøre. Men selv om det føles litt kjedelig der og da, er det helt klart verdt det nå! I tillegg har vi lagt opp hele økonomien vår slik at det er en vane for oss å spare først, gjøre smarte valg hver uke og tenke gjennom forbruk. Gode vaner er den udisiplinertes beste venn!
6. Vi har fulgt utviklingen hver måned
   Grafene og oversiktene jeg lager i regneark holder motivasjonen oppe, Å se sparepengene øke og øke gir inspirasjon til å fortsette! Anbefaler alle å lage en enkel (eller komplisert) graf som viser fremgangen mot et sparemål. Dette kan motivere hele familien!

Og vanskeligere er det jo egentlig ikke, det handler jo bare om å finne ut hva man vil, hvordan man skal komme dit, og så gjennomføre planen. Alle klarer det om de vil! Og om målet er 300.000 kroner eller 20.000 til en ferietur (for eksempel) spiller ingen rolle. Dette handler om hvordan å nå et sparemål, uansett størrelse på målet.

Nå skal vi i juleferien finne ut hva vi skal sette som økonomisk mål for 2016!

O glede!

Da har lønninger med halv skatt kommet inn, og vi har gått inn på diverse kontoer for å få en mest mulig nøyaktig oversikt over: 1) Status boliglån etter innbetaling i desember og 2) Status sparepenger, inkl beregnede og bokførte renter, på høyrentekonto og BSU.

Og jammen meg var vi ikke 10.000 kroner nærmere målet når rentene regnes med!
Det betyr at så lenge vi setter av litt over 4000 kroner nå, så kan vi cashe ut boliglånet i januar!! Hurra hurra hurra!

Så da kan jeg erklære årets mål for nådd, og det er vanskelig å si hvor mye jeg gleder meg til januar!

Hvorfor januar og ikke nå?
Fordi jeg har blitt gammel nok til å ikke lenger ha full glede av BSU-kontoen min, så siste innskudd ble i år. Over nyttår får jeg ikke lenger skattefradrag for BSU sparing, og renta går ned fra bra, til helt vanlig sparerente, mao ikke noe å skryte av. Det er derfor ingen grunn for meg å beholde BSU kontoen videre, og jeg velger da heller å tømme pengene inn på boliglånet med en gang. Men, pengene MÅ stå i BSU til og med 1. januar 2016 slik at jeg får skattefradrag for sparingen i 2015.

Så da starter jeg januar med å be BSU-banken betale pengene til boliglånet, da med alle de bokførte rentene osv. Da det er gjennomført vet vi nøyaktig beløp som står igjen på lånet, og bruker boligsparekontoen til å betale ut resterende. Og da - null boliglånsbetaling! Så, for første gang på endel år har jeg satt opp budsjett for 2016 med kr 0,- til boliglånsbetaling :) Det redusrer faste utgifter med ca 3000 kroner, ikke så mye, men alle monner drar! Disse pengene skal da finne et godt nytt formål i form av videre sparing på konto, og økt fondssparing.

Det har heller ingen skattemessige fordeler eller ulemper å avvente til januar. Pengene på konto går uansett opp i opp med boliglånet, så formuen vil ikke endre seg som følge av "pengeflyttingen".

Det blir en god del penger til overs denne måneden, det må bli et økonomimøte for å bestemme hvordan vi fordeler disse. Jeg tipper delvis fornuftig men at vi også belønner oss selv for strålende innsats på sparefronten i år!

Edit: Det er kanskje av interesse å vite at vi har ca 636.000 i boliglån og nå tilsvarende beløp på sparekontoer (eksklusive buffer!). Boligens verdi er vi selv nysgjerrige på, men vi kan håpe på rundt 1,2 millioner nå. Ser ut til at vi får en gratis verdivurdering før nyttår, så får vi svar. Viktig å nevne at måloppnåelsen er en konsekvens av å bo et sted hvor boligene er rimelige.

Bare drøye to uker til nytt år - uten boliglånsbetaling!
Det fortjener virkelig feiring!

Oppdatert spareticker og penger som flyr avsted

Oi!
Kom på nå at jeg helt har glemt å oppdatere sparetickeren i det siste :)
Den er jo mye nærmere mål enn det så ut som!
Har tross alt like under 15.000 kroner igjen før målet er nådd for i år!

Har så mye annet å tenke på for tiden, føler meg litt i tåka, også økonomisk.
Jeg bruker penger vi strengt tatt ikke har satt av, da det kommer endel tilbud på ting som står på vår innkjøpsliste til babyen. Samt at vi tilfeldigvis har fått gjort et par bruktkjøp i vårt nærområde de siste par ukene også. Så jeg bruker penger over en lav sko føler jeg, noe som er så uvant for meg. Har kontroll på utgiftene, og ser vi nå er oppe i totalt ca 15.000 kroner brukt. Og at vi har spart ca 5000 i forhold til nypris totalt sett.

I artikkelen Så mye koster babyen deg har SIFO bergnet pris for grunnutrustning på ca 21.000 kroner. Og nå mangler vi bare en dyr ting, nemlig bilstol og base til bilen. Om vi ikke får kjøpt det på tilbud så havner vi ca på samme som SIFO, trolig litt over. Men det fremgår ikke hva SIFO har med i sin beregning, mens jeg har lagt inn ALT vi har kjøpt i forbindelse med baby, selv klær, som muligens går under videre supplering hos SIFO. Hittil har ikke tulla et eneste nytt plagg, det får evt vente til januarsalg. Hittil kun slått til på et par pakker med nyfødtklær på finn.no. Synes det er greit når man kommer ned i rundt 30 kroner plagget, og det fremstår som nesten ubrukt. Knapt noe januarsalg som kan matche prisene ved å kjøpe brukt.

Så penger flyr ut, derfor er jeg litt spent når vi neste uke har desemberlønningene på konto og kan se på hvordan det går med årets mål og evt hvor mye som er til overs. Og da er det også snart juleferie, og på tide å lande neste års budsjett. Det skal jeg dele i løpet av jula regner jeg med :) Tanker om målsetninger for neste år tar også form!