torsdag 31. mars 2016

Status mars/april

Da er enda en måned gått og det er på tide med en ny statusoppdatering!
Forrige måned mente jeg å mangle endel penger og antok at det dreide seg om litt rot med hva som regnes med når osv, hvilket nok stemte :) For nå blir det masse sparing!

I tillegg fikk mannen utbetalt feriepenger denne måneden, de settes direkte på midlertidig bufferkonto. Dermed ble inntekten høy denne mnd, men så blir den uvanlig lav i juni da. 116.000 kroner utbetalt denne måneden, hvorav ca 58.000 er feriepenger. Ca 25.000 av de må brukes til å erstatte en normal lønn for mannen i juni, mens resten da er disponibelt.




Etter da å ha satt av til alle aprils utgifter ihht til budsjett, så gikk de 58.000 i feriepenger til midlertidig buffer, og i tillegg 26.000 kroner fra lønningene. Bare for moro skyld gikk 2000 også til fondssparingen, selv om jeg egentlig har sagt at det ikke blir noe av før vi har sikret oss sparepenger til ulønnet permisjon, overtagelse av hus osv. Siden feriepengene kom inn så fungerer jo de som litt buffer fremover faktisk. Dermed ok med litt til aksjefondene også.

Legger vi sammen 28.000 spart denne mnd med nesten 10.000 forrige måned så ble det nesten 40.000 til sammen. Hvilket er omtrent der det skal ligge. Så da har jeg "funnet" igjen pengene jeg lurte på hvor var sist. Det skyldtes rett og slett beregningene og hva som da var trukket fra konto og ikke. Enda godt ;)


Spareraten gikk i været på grunn av feriepengeutbetaling som settes rett på sparekonto. Vel og merke om vi vi inkluderer sparing til midlertidig buffer. Utenom ble den på hele 2%, men det er 2% mer enn forrige måned, hehe, Mange bekker små osv!

I april skal det komme inn barnetrygd, og vesla får da sin første fondssparing, vel og merke i vårt navn. Det skal jeg skrive et eget innlegg om tankene bak!

Og ellers holder vi på med å øke utgiftene våres, ved å forsikre oss bedre. Vi er begge forsikret gjennom jobb, men det er et stort hull i dekningen da ingen av oss har uføreforsikring som følge av sykdom eller skade som ikke er yrkesrelatert. Nå som vi har fått en til å forsørge er det viktig å få alle forsikringer på plass. Dessverre koster uføreforsikringene endel også, men samtidig kan det være veldig lurt å sikre inntekten best mulig. Det er jo den vi bruker til å bygge formue! Så den kostnaden må vi nesten ta. I tillegg skal vesla få en barneforsikring, hvilket ikke er en "må ha"-forsikring, men en "bør-ha". Mer om dette kommer. Uansett holder vi nå på å få samlet alle forsikringer i en pakke, får i ulike tilbud osv. Dette vil helt klart øke forsikringskostnadene, men like greit å bare få de inn i budsjettet en gang for alle. Viktigere å prioritere enn f.eks tv eller ferier - helt utvilsomt.

Og nå sitter jeg samtidig på finn.no på jakt etter en ny pakke med barnekær, da vesla straks har vokst seg ut av de jeg skaffet før hun ble født. På tide å skaffe større størrelser, og bruktpakkene med klær er helt geniale!

Må legge til at som man ser av formuegrafen på høyre siden, så stiger ikke formuen spesielt mye for tiden. Dette fordi vi nå prioriterer oppsparing av buffer pga plan om ulønnet permisjon, samt overtagelse av hus. Dette er jo da penger som vil bli brukt en dag, og blir det overskudd går det til formueøking når vi har kontroll på situasjonen etterhvert. Føles så rart å ikke fokusere på å bygge formue akkurat nå, men sikkerhet først, og så bygger vi jo videre om ikke lenge! Det blir et år med relativt lite formuebygging (med unntak av at vi jo sitter på to boliger som trolig øker i verdi...), men i det store bilde er ikke ett år så mye heller. Viktigere at økonomien er trygg og stabil slik at de kommende årene da kan brukes til å aktivt øke formue igjen!

Viser ellers til Status og grafer, for andre oppdaterte tall!

tirsdag 29. mars 2016

Feriepenger!

Først må jeg dele den gode nyheten at mannen har gått opp i lønn ved å bytte stilling internt der han jobber. Så netto inntekt har økt med et par tusenlapper per måned, hurra! Alle monner drar, og de tusenlappene kommer godt med når huslånet løper fra juni! Under to måneder til overtakelse også, spennende!

I forbindelse med stillingsskifte mellom stat og kommune fikk mannen også utbetalt fjorårets feriepenger. Så det kom inn nesten 60.000 kroner ekstra denne måneden. Disse setter vi på midlertidig bufferkonto sammen med resten av sparingen fremover. En del må jo brukes til å dekke en normal lønn for mannen i juni, mens resten trolig deles mellom sparing og uttak av ulønnet ferie. Vi hadde ikke regnet med å få disse pengene utbetalt nå, og mannen hadde ekstra ferieuker å ta ut i år som vi har sett frem til å kose oss med! Nesten litt synd at vi nå må velge mellom penger og fritid, men da blir det nok en fordeling mellom de to.

Ellers venter jeg nå på årets selvangivelse, det nærmer seg skattetid :)
Alltid spennende å se resultatet av å sikte seg inn mot å gå i null!

Mot slutten av uka kommer ny statusoppdatering!
Jeg vet også at jeg ikke har endret på mål for året enda, men det kommer bare jeg får tid til å tenke ut noe smart ;) For tiden er jeg igjen enormt glad for at økonomien rusler og går fint av seg selv!

torsdag 17. mars 2016

Binde renta?

Nå kriger bankene om de laveste fastrentene. Men er det en god ide å binde renta?

Svaret er i de fleste tilfeller: Nei.

Men la meg starte med unntaket: Dersom du er i en situasjon hvor du virkelig ikke tåler en renteoppgang selv om du kutter i utgifter og lever sparsommelig, ja da kan du vurdere å binde renta på lånene. For fastrentene er nokså lave nå. Men, les heller videre om hvorfor det da kan være fornuftig å heller gjøre andre tiltak i økonomien (bufferkonto, øke inntekt, kutte utgifter) heller enn å binde renta.

En ting har jeg lært de siste årene, og det er at når banker (eller andre selskaper forsåvidt) reklamerer med fastrenter eller fastpriser, så er det fordi de regner med å tjene penger på det. Det vil kort sagt si at når banken setter ned fastrentene så regner deres eksperter med at den flytende renta skal bli enda lavere i tiden fremover. Så ved å binde renta for å spare penger vil det si at du tror du vet bedre enn banken hva som skal skje med rentene. Hvilket sjelden er tilfellet. Dermed er det så enkelt, at dersom du ikke er helt avhengig av å betale fast beløp hver måned og sikre deg mot en (usannsynlig) renteoppgang i fastrenteperioden, så vil det aller mest trolig lønne seg å ha flytende rente.

Dette har jeg lært den harde veien, jeg sitter fortsatt med et studielån med rente på 3,65% (!!), fordi "ekspertene" for fem år siden anbefale å binde renta fordi den var så lav ;) Veeel, det har jeg tapt utrolig mye penger på dessverre. Hadde jeg visst da det jeg vet nå hadde jeg selvsagt aldri bundet renta. Heldigvis tar fastrenteperioden slutt til høsten, hipp hurra!

Så, kort oppsummert: Nei, det lønner seg mest sannsynlig ikke å binde rentene nå, selv om bankene frister med lave fastrenter. Ruste deg heller mot renteoppgang ved å betale ned på lånet og skape overskudd i økonomien.

fredag 11. mars 2016

Første tiden med baby - nyttige innkjøp

Ikke lett å få tid til å blogge for tiden altså, men får jeg et øyeblikk ledig sjekker jeg gjerne økonomibloggene, forumene og prøver å få skrevet litt selv :)

I dag tenkte jeg å si litt om hva av tingene vi anskaffet før snuppas ankomst som vi faktisk har hatt bruk for denne første måneden av hennes liv.

Hva vi har hatt god bruk for:
  • Moseskurv
    Denne kjøpte jeg brukt for 200 kr på finn.no, og den er velbrukt nå. Står i stua og fungerer som soveplass på dagen. Den er liten og litt "trang" i forhold til f.eks en sprinkelseng, noe de små gjerne liker. Hun ligger der og sover søtt mens jeg skriver her. Ny pris på disse er jo opp mot tusenlappen, men det er masse å kjøpe brukt! Jeg kjøpte den billigste barnemadrassen hos Jysk og skjærte til ny madrass til kurven siden madrasser helst skal være nytt. Ganske genialt at kurven ved behov kan flyttes også, og enkel å ha med på besøk f.eks, så den kjente soveplassen kan være med.
  • Bæresjal
    Uvurderlig på dager der vesla ikke vil sovne for seg selv, men kun på meg! Mange babyer liker å bli bært, og det er også bra for tilknytning og også mot luft i magen sies det. Fordelen er at man da kan gjøre noe hjemme samtidig som baby får akkurat det den trenger. Slipper å være lenket til en stol eller sofaen. Her sovner vesla raskt i sjalet hvis jeg f.eks støvsuger! Så noen dager har leiligheten vært unormalt strøken mtp at jeg har en liten baby, haha. Kan med fordel kjøpes brukt, jeg har et elastisk sjal for øyeblikket som jeg vel betalte 400 kroner for på finn.no. Det er litt under halv pris.  Også et fint alternativ til trilletur når f.eks været ikke er bra og det frister lite å dra seg ut.
  • Ammepute
    Vi fikk tilslutt orden på ammingen, og det skal jo sies at de første ukene gjør man knapt annet. Da har ammeputen jeg skaffet brukt vært god å ha for å få riktig og avslappet stilling hos både mor og barn. Ikke alle har nytte av ammeputer, men for min del har den vært uvurderlig vil jeg si. Kjøpte en Cozyfix pute brukt etter at mange anbefalte den, betalte vel 500 kroner, litt under halv pris. Fordel at trekket kan tas av og vaskes på 60 grader. Viktig når slikt kjøpes brukt synes jeg.
  • Klær - dvs bodyer og bukser
    Dette går det endel av kan man si, så klespakkene jeg kjøpte brukt med mange bodyer og bukser er gull verdt. Noen dager klarer hun å ha på samme klærne en hel dag, mens andre dager blir det flere skift av ulike grunner ;) Så et lite lager av bodyer og bukser er nyttig. Masse fås brukt av dette! I tillegg har vi noen finere dresser og litt annet "fintøy" vi har fått i gave, som kun brukes når det er besøk osv :) Men det er egentlig unødvendig! Av bodyene er virkelig omslagsbodyene det smarteste. Snuppa vår har ikke noe imot å få plagg tredd over hodet (enda), men det vil nok variere fra baby til baby. Synes klart at omslagsbodyene er smartest.
  • Pledd
    Pleddet som brukes mest her nå er et jeg strikket selv, men også helseteppet og et fleecepledd til å legge på sofaen brukes mye. Å pakke inn urolig baby i pledd har god effekt, og det virker også til å fungere fint for å "lure" henne ned i senga/kurven innpakket i pleddet. Sikkert fordi det da ikke er kaldt å bli lagt ned.
  • Gulpekluter - ja, dette bør man nok ha endel av!
  • Vogn - selvsagt. Men pga litt dårlig føre og vekslende vær er ikke vogna i bruk hver dag enda.
  • Bilsete - selvsagt (hvis man har bil). Sikkerhet i bilen er alfa og omega! Bakovervendt og med isofix-base anbefales.
  • Dunpose, både i vogn og bilsete. Dette var en av tingene jeg var i tvil om jeg skulle bruke penger på. Men med februarbarn har det vært genialt! Trenger ikke kle på babyen så mye når hun uansett skal ned i en god isolerende dunpose. Hvilken da gjør det enkelt å åpne opp innendørs/når bilen blir varm uten å måtte kle av f.eks et sovende barn. Var faktisk så smart som mange påsto :)

  • Flaskevarmer
    Om man av en eller annen grunn ender opp med å måtte gi flaske er en flaskevarmer helt supert. Nå fullammer vi her, men starten var trøblete så hun fikk endel på flaske i starten her. Og når man er stresset med sulten gråtende baby midt på natta er det virkelig deilig å ha en dings som bare sørger for rett temperatur på kjøleskapskald morsmelk. Jeg kjøpte en brukt for 400 kroner, og selv om den ikke rakk å bli mye brukt så var det verdt pengene de nettene jeg bare kunne sette flaska i varmeren :) Så for de som bruker flaske er det faktisk ikke så dumt.

Dette er ting jeg faktisk er glad for å ha brukt penger på, selv om noe av det strengt tatt er unødvendig. Noen ganger er det greit å bruke litt penger på å gjøre dagene mest mulig komfortable også, og de første ukene med første baby kan nok være en av de gangene ;)

Nå er det slik at for hver ting jeg tenker at "det kunne vært kjekt", så sjekker jeg finn.no. Bruktmarkedet på barneting er helt genialt! Og en dag skal jeg sikkert selge unna igjen selv også :)

tirsdag 8. mars 2016

Avdragsfrihet?

I forbindelse med nytt låneopptak, at vi sitter med to boliger en periode (frivillig) og at vi har behov for å spare opp penger på konto igjen til både ulønnet permisjon ved årsskiftet og med tanke på at vi overtar et nytt hus, så var vi inne på tanken om å ha avdragsfrihet på deler av boliglånet frem til vi selger leiligheten og reduserer lånet betraktelig.

Ved avdragsfrihet er det nettopp avdragene man ikke betaler, man betler kun renteutgifter. Med andre ord synker ikke lånet (evt den delen av lånet man har avdragsfrihet på), hvilket medfører at man betaler mer over tid. Så det koster å ha avdragsfrihet. Samtidig skrek det i meg etter mer trygghet etter å ha tømt kontoen for boligsparepengene! Det å "bare" sitte igjen med 100.000 på konto føles jo rimelig skrapet i forhold til summene vi er vant til å ha stående. Så det fristet veldig å ha avdragsfrihet og bygge opp stor bufferkonto i stedet.

Men, heldigvis tok jeg opp spørsmålet på mitt favorittforum Pengevett.com, og fikk jo som forventet endel pepper for å være fristet av avdragsfrihet. Se innlegget her, fra 02.02.16. Såpass at jeg kom ut av den lille boblen jeg var i og innså at vi selvsagt skal klare oss helt fint uten avdragsfrihet! I stedet ender vi opp med lån med 25 års nedbetaling heller enn 30 år, og en månedskostnad på rundt 17.000 kroner frem til vi får solgt leiligheten og redusert boliglånet. Litt av en overgang fra i dag hvor vi ikke har boliglån i det hele tatt! Samtidig sitter vi jo med et overskudd på ca 25.000 hver måned nå, så å bruke 17.000 på nytt hus er jo bare en måte å bruke dette overskuddet på. Det er fortsatt penger igjen til sparing.

Nytt lån løper fra mai, så frem til da stabler vi penger på konto hver måned, og deretter får vi lage en spareplan for hvor mye vi må sette av hver måned for å ha nok til å dekke ulønnet permisjon og slikt.

Selv om avdragsfrihet kan være veldig fristende av mange årsaker, så anbefaler jeg å la være inntil det viser seg å være helt nødvendig! Det beste er helt opplagt å betale ned på lånet hver måned og gjerne med ekstra avdrag!

onsdag 2. mars 2016

Status februar/mars

Her kommer en kjapp og litt forsinket statusoppdatering.
Har liksom ikke like mye tid til å kose meg med tallene mine for tiden, det er helt sikkert!
Derfor skjedde det også noe rart med tallene denne gangen...


Av en eller annen grunn var det mindre penger til sparing enn det skulle vært i slutten av måneden. Jeg tror hodet mitt surrer med hvilke tall jeg pleier å bruke, da det var mange autotrekk som ble trukket før jeg kom så langt å få satt meg ned å se på denne denne gangen. Og jeg tror derfor at det er årsaken til at vi tilsynelatende "mangler" en god del penger. For det som er sikkert er at pengene ikke er brukt, så dermed er det nok bare litt tallrot ved månedsskiftet som er grunnen til at det kun ble 9800 kroner til buffersparing denne gangen. Men om jeg har rett i at jeg bare roter litt nå, så rydder det seg opp i slutten av denne måneden uansett, så jeg tar det rolig frem til da.

Ingen ekstra penger til aksjefond for tiden, men fra mars kommer kanskje barnetrygden som gir en tusenlapp som skal rett i aksjefond øremerket vesla.



Spareraten er lav nå, direkte stusslig. Selv om vi inkluderer buffersparingen. Men forhåpentligvis blir den på normalnivå igjen i slutten av mars! Langsiktig sparing må vi utsette litt frem til overtagelse hus er i orden og vi har satt av nok penger til ulønnet permisjon. Så får vi fortsette langsiktig sparing etter det!

Ellers er den gode nyheten at siden vesla var så grei å melde sin ankomst en uke for tidlig, så rakk vi akkurat å søke barnehageplass innen fristen 1. mars. Hadde hun kommet til termin hadde vi akkurat ikke rukket det! Så dette kalles litt flaks. Vi har søkt barnehageplass fra slutten av april neste år, men har strengt tatt ikke rett på plass før fra august 2017. Men godt å vite av worst case økonomisk er at vi må løse tiden frem til august nesten år. Så blir det spennende å se om vi får plass fra da vi ønsker. Vi har jo også søkt plass i vår nye kommune, heldigvis en kommune som åpner for å gi barnehageplass basert på at vi skal flytte dit. Jeg vet ikke når vi kan forvente svar på når vi får plass, men da vil det bli enklere å planlegge økonomisk fremover. Da er det lett å regne ut hvor mye vi må sette av til evt ekstra permisjon uten lønn osv. Og heldigvis har vi relativt god tid til å spare opp det vi trenger innen tiden kommer. Nesten halvannet år i verste fall.

Boliglånspapirer er nå signert, vi endte med lån fra Landkreditt Bank. Nominell rente på 2,1% frem til vi selger leiligheten (til høsten tenker jeg) og deretter er vi lovet deres beste rente (ja, det har jeg fått skriftlig, hehe), som p.t er 1,99% nominell og 2,01% effektiv. Med løpetid på 25 år, og helt uavhengig av både alder og evt fagforeningstilknytning. Frem til salg av leilighet har vi da lån på 4 millioner kroner - usj og fysj! Blir svett av sånt...En måndeskostnad fra juni på drøye 17.000 kroner. Denne vil jo reduseres betraktelig når vi får solgt leiligheten og betalt ut en god del av lånet. Kan vel regne med å betale ned rundt 1,3 millioner, avhengig av salgssum på leiligheten. Men inntil da velger vi å bare kjøre på med nedbetaling! Godt vi har slik glede av å se gjeld synke :) Og viktigst av alt - det går rundt, så skulle salg av en eller annen grunn være vanskelig osv, så går det allikevel opp økonomisk med en viss margin. Det er godt å vite,

Edit: Må legge til at som man ser av formuegrafen på høyre siden, så stiger ikke formuen spesielt mye for tiden. Kun med det lille vi betaler ned på studielån. Dette fordi vi nå prioriterer oppsparing av buffer pga plan om ulønnet permisjon, samt overtagelse av hus. Dette er jo da penger som vil bli brukt en dag, og blir det overskudd går det til formueøking når vi har kontroll på situasjonen etterhvert. Føles så rart å ikke fokusere på å bygge formue akkurat nå, men sikkerhet først, og så bygger vi jo videre om ikke lenge! Det blir et år med relativt lite formuebygging (med unntak av at vi jo sitter på to boliger som trolig øker i verdi...), men i det store bilde er ikke ett år så mye heller. Viktigere at økonomien er trygg og stabil slik at de kommende årene da kan brukes til å aktivt øke formue igjen!

Viser ellers til Status og grafer, for andre oppdaterte tall!