fredag 6. desember 2019

2,5 millioner til jul?

Ah, en etterlengtet fridag.
En hel feriedag tatt ut på en fredag, ungene sendt i barnehagen, mannen på jobb.
Jeg må bare ha litt ro og fred. Så kreativ bruk av feriedager, fri hver fredag i desember. Neste fredag tar mannen også fri og en veldig lang juleferie, mens jeg jobber to uker til, før to uker juleferie på hele familien. Det skal bli godt. Men som alle vet - mødre har ikke akkurat fri med to små barn hjemme, så nå må jeg nyte og lade opp litt.

Startet dagen 6:30 med to lys våkne unger i senga. Sendte de ut av huset med pappan sin, og satte meg ned med pc'n for å ta en titt på økonomien i regnearkene mine.

Det første jeg ser er at formuen nå viser 2.480.000 kroner. Så...klarer vi å jekke den opp til 2.500.000 til jul?! Kanskje! Vi må prøve, for det vil gi en fin start på nytt år :)

Og så har jeg sett på budsjett for neste år. Der må det endres litt.
Vi sitter hele tiden og føler at vi bruker mer penger på mat og husholdning enn vi har satt av. Så nå gikk jeg inn i Sifo sin kalkulator og la inn vår familie - og det er visst ikke rart at vi føler! De 6000 kr vi har satt av til mat og husholdning bør i følge Sifo være minst 1500 kr mer! Oioi. Nå sitter det litt langt inne å skru den opp, fordi andre smarte sparekvinner der ute klarer seg med bare 5000 kr i mnd til sin familie på 5 blant annet. Ikke noe galt med det! Men tydeligvis så klarer ikke vi helt leve slik, vi ligger nok ganske i tråd med Sifo sitt budsjett vil jeg tro. Og budsjetter de bør være realistiske! Dermed justeres det opp fra 6000 til 7500 kr for mat og husholdning for neste år.

Lurer du på hvor mye din familie antas å ha bruk for? Sjekk kalkulatoren her: http://kalkulator.referansebudsjett.no/php/blank_template.php

Ellers blir mye det samme - inntil videre. Jeg søker om å fortsette å jobbe 80%, det går greit økonomisk så da er det ingen grunn til å jobbe 100% akkurat nå. En investering i tid rett og slett. Men, de spennende nyhetene er at mannen i alle fall går opp i lønn! Og det ganske mye. For nå kniver to ulike kommuner om hans kompetanse og gode vesen, så nå har han tilbud som medfører en ganske god lønnsøkning uansett hvilket tilbud han ender med å takke ja til. Så det er jo helt flott!

Men, nå får jeg vel bruke litt penger også, må få bestilt de siste julegavene. Holdt på å glemme lillesøster her, hehe. Hun har jo på en måte alt hun trenger, men kan jo ikke glemmes fra julegavene allikevel :) Så får finne noe småtteri hun kan få helt for seg selv. Den viktigste gaven til en lillesøster er nok å få noe som får være bare hennes.


torsdag 28. november 2019

Pengebingen på Instagram!

Det er på tide å følge trendene, så nå kommer Pengebingen på Instagram!

Følg meg gjerne!

Litt enklere å dele litt mer fra hverdagslivet på Instagram, så dette blir jo spennende!

Dere finner meg som pengebingen_blogg :)




onsdag 20. november 2019

Økte utgifter

Nå går utgiftene våre litt opp her dessverre.
Mannen har pga kommunesammenslåing også blitt pendler.
Den er kjip altså.
I stedet for 8 min å gå til jobb må han nå enten kjøre eller ta tog i 20 minutter. Og begge deler koster MYE mer enn kr 0,-. Nå er jo dette forventet, men allikevel surt. Månedskort på toget er nesten 1000 kroner, og å kjøre er dyrere. Så vi får prøve oss fram her. Veldig kjekt å ha bilen så noen kan komme seg relativt raskt hjem hvis barna blir syke i bhg midt på dagen. Vy sørger ellers for buss-for-tog som bruker en evighet utenom rushtiden da det går tog, og bae en avgang i timen. Da er det fryktelig langt hjem når de ringer og sier at noen er syke.  Men allikevel så får vi se om han får til å trives med kjøringen eller om vi rett og slett legger av et taxi-fond, så får han ta taxi hjem hvis noen blir syke. Det er tross alt ikke så ofte, men typ 1 gang pr mnd er det sikkert nå.

Rart hva man skal måtte tenke på i småbarnsfasen.
Men, tross økte utgifter etc så er det fortsatt garantert billigst å bo her ute litt usentralt og ha relativt lavt boliglån enn å skulle låne flere millioner til for å bo nærmere jobben. Så totalen er fortsatt sånn at pendlingen på sett og vis lønner seg. Men, nå øker utgiftsposten ja.

I tillegg går renta på boliglånet opp, fra 27.11 har vi 2,691% effektiv rente. Og uansett hvor mye jeg leter gjennom finansportalen.no/boliglån og andre bankers hjemmesider så finner jeg ikke bedre rente (vel, var vel noen som hadde 2,68% eff. Men det er så liten forskjell at det ikke er verdt å flytte fra Akademikeravtalen) når vi ikke kvalifiserer som Ung eller Førstehjemslån. Så, jaja. Mer rentekostnader. Heller ikke uventet da, det må gå den veien. Men allikevel likte jeg den bedre den gangen vi var under 2-tallet på renta, hehe.

Men mannen har også vært på jobbintervju i dag på en lederstilling, så det er veldig spennende! Er vi heldige øker inntektene også! Vi får se hva det blir til.


torsdag 14. november 2019

Alt er et ork

Ja, tror det er en sånn fase i livet.
Alt føles som et ork.
Virkelig.
Jeg orker ikke ha store økonomiske visjoner eller drømmer akkurat nå, jeg syns det er nok å få hverdagen til å fungere. Unger i barnehage med det utstyret de trenger og maten de skal ha, følge opp pliktene på jobb, selv om jeg jobber bare 80% så kompenserer det bare for reisetiden. Dagen er like lang uansett. Å holde huset i såpass ryddig tilstand at vi finner det vi trenger når vi trenger det og hygienisk rent nok til at ingen blir syke. Altså, lista ligger veldig lavt nå, ekstremt lavt. Men når det går i ett fra tidlig morgen ("fæddi ove!" kl 5.30...) til kveld (oftest er ungene i seng senest 19.30), så er det ikke mye energi eller overskudd til å tenke spesielt mye på noenting når klokka bikker 19.30 og jeg inntar soafen nei.

Å plukke opp pc'n for å blogge frister absolutt ikke, ikke å bry meg om nettbanken eller økonomi heller. Jeg strikker litt for å senke skuldrene, tar en kopp te, se nyhetene og kanskje noe annet sammen med mannen. Tiden til egen leggetid kl 21.30 går ganske kjapt. Takk gud for verdens beste mann som alltid lager matpakkene!

Kjenner jeg ikke helt hadde tatt inn over meg hvor utrolig lite tid man har for seg selv med to små barn og "full" jobb.

Igjen, glad økonomien går på auto, iaf lån og langsiktig sparing. Og at vi fikk orden på den FØR vi fikk barn.

Nå gå det mot jul, jeg har kjøpt to enkle adventskalendere til barna, selv der pålegger jeg meg selv minst mulig i år. Det blir heller ingen julevask. Rent nok får være bra nok i år. Julegaver er relativt enkelt heldigvis. Julekjoler til jentene er i boks, siste nisselue er i avfellingsfasen og snart ferdige. Da blir de brukt til julekortbilder, så er det eneste jeg trenger frimerker. Så, er vel i rute selv om det definitivt IKKE blir sju slag (er heldig om det blir ett, hehe) eller scrappede julekort. Helt ærlig så må jeg bare forenkle det aller meste for å føle at hverdagen er gjennomførbar.

Men men, spent på neste lønn, jeg endret på skattekortet for en stund siden, mistenker at jeg har betalt omtrent den skatten jeg skal pga at jeg får mye lavere inntekt enn de har tatt høyde for. Merkelig nok visste de ikke om mine reduserte stillinger i år, og jeg har glemt å endre på det før nå. Så kan hende det blir endel mer inn på slutten av året her.

Men jeg skal se hva jeg orker å skrive underveis her. Står egentlig ikke på lysten, men på tiden jeg har til å faktisk sette meg ned. Og i den tiden burde jeg antagelig gjort noe helt annet... haha, tror alle småbarnsmødre kjenner seg godt igjen i det!

Forøvrig har jeg også dialog med legen ang manglende overskudd, men hittil ingenting å påpeke av prøver etc. Lite søvn er trolig en sterk bidragsyter. Diagnose: Småbarnsmor. Behandling: Tid.

Underveis klarer jeg dog å bruke penger ganske greit, i går kom det opp fine lamper der vi trengte det, elektriker + vaskekost gjorde nytta. Høyt tak i trappeoppgang var ikke bare bare. Heldigvis var jeg hjemme og kunne bistå med utstyr (jif-mopp), erfaring (jeg vet at den blir veldig lang) og kompetanse (dro den ut for dem). Vanvittig mange tusenlapper for å få skjult opplegg til to nye koblingspunkter i taket, men det ble pent, ordentlig utført og det syns jeg får være greit. Får komme tilbake med bilder og den totale regninga. Må se mye på de lampene for å få verdi for pengene ja, hehe.

Men allerede i går ettermiddag skjedde det noe. For trappeoppgangen til 2.etasje har vært så mørk. Lite innbydende. I går var det som om vi bodde i hele huset. Og for første gang sa mi største: "Mamma, kan vi gå opp og bygge togbanen?". Den var ny! Føler også at vi fikke et helt nytt volum i det vesle huset vårt. Selv om vi ikke akkurat får brukt plassen til noe, så er det allikevel plass vi nesten ikke visste at vi hadde. Merkelig hva en lampe kan gjøre.

Så, det var en liten hilsen herfra i et lite ledig øyeblikk.

mandag 28. oktober 2019

La det bli lys!

Vi er veldig tilhengere av å evaluere behov før vi bruker mye penger. 
Så, de to siste vintrene har vi klaget og klaget over at det er for lite lys hos oss og når høstmørket igjen senket seg så så vel på hverandre og bel enige om at det nok er innafor å gjøre noe med belysningen her.

Men hva?
Det eneste vi har forstått er at vi antagelig må ha noe i trappeoppgangen til 2. etasje. Men hva mer er fornuftig å gjøre? Alt videre koster penger - huset er relativt nytt og har jo skjult strømanlegg, det føles ikke riktig å begynne å skru opp lampetter og ledninger oppover vegger etc. Dvs at alt vi kommer til å gjøre vil ha behov for en elektriker. Og dermed må vi velge faste installasjoner som faktisk løsner belysningsproblemene våres - så ikke vi må fylle på mer og mer eller sitter igjen misfornøyde og må bytte lamper mange ganger etc. Det vil også fort bli veldig dyrt.

Så, for første gang i vårt liv kjøpte vi inn et klokt hode, en lysdesigner som har stålkontroll på løsninger og produkter. Hun kostet et par tusenlapper faktisk, inkl hjemmebesøk og å legge en plan for belysning i huset. Men, hun har strengt tatt spart meg for utallige timer leting i butikker og nettbutikker for å finne rette produkter, samt gjort oss selvsikre på valg av løsninger, og dermed tror jeg faktisk det var vel anvendte penger. 

Så viser det seg da, at gode lamper faktisk koster litt. At det å skulle lyse opp en mørk trappeoppgang og deler av 1. etasje krever litt watt-styrke som ikke kommer gratis. Og så kommer elektriker, og bytte av noen allerede installerte lamper der vi kan bytte selv. Men totalt tipper jeg vi kommer til å bruke rundt 20.000 kroner på belysning her nå for å få orden på mørket. For var visst ikke bare jeg som hadde en følelse av at utbygger ikke akkurat tenkte så mye på belysning da huset ble bygget, for her er det mange rare løsninger syntes vår innleide rådgiver. Problemet med rare løsninger er at de ikke fungerer spesielt godt i hverdagen. Null problem i den lyse sommertiden, vi har masse vinduer og plently med dagslys, men i det tre-åringene skal ha frem perlene på spisebordet før kveldsmaten nå så må vi nesten føle oss frem, haha, så blir også mer belysning over spisebordet.

Men - det er en enorm fordel å ha brukt 3 år på å bo seg inn her, for nå vet vi hva vi trenger. Vi vet hvordan huset brukes og vil bli brukt og da er det innafor å bruke litt penger på gode varige løsninger. For vi har ingen planer om å bytte bolig - derimot har vi planer om å heller tilrettelegge vårt lille hus på en slik måte at vi kan bo her i lang tid. 

Så, nå tar vi det litt etter litt, de dyreste lampene er klare i boden, mitt anbud tok seg av innhenting av tilbud på elektrikere som forhåpentligvis da utfører jobben snart. Så får vi fortsette derfra med det som koster litt mindre penger og kan gjøres selv deretter.

torsdag 24. oktober 2019

Statsbudsjettet og vår lommebok

I starten av oktober kom forslaget til Statsbudsjett for 2020.
Det innebærer en og annen endring, men for oss blir det ingen store omveltninger.

Den viktigste endringen for oss er økt barnetrygd for barn under 6 år. Iom at vi har to i nevnte kategori så vil vi i praksis få inn 600 kr ekstra hver måned, men ikke før fra 1. september 2020. De legger vi nok bare til på jentenes spareavtale tenker jeg. Dvs, våre aksjesparekontoer øremerket med deres navn. Så mer inn i aksjesparing der altså.

Den andre endringen som betyr noe for oss er at NRK-lisensen oppheves og går over til å bli en slags personskatt. Det er ikke bra for oss som i dag ikke betaler NRK-lisens. Vi plomberte tv'n for to år siden og hadde jo håpet de skulle utsette dette enda litt lenger. Men men, ble fortsatt noen få tusenlapper spart, så det gikk ikke i minus heller. Enhver pluss er en bra pluss når det gjelder penger. En krone her og en krone der...! Men nå må vi da betale uansett. Men det skal sies, så glad som jeg er for NRK så skal jeg egentlig betale med glede. Det er nesten bare NRK vi ser på hjemme nå. Dagsrevyen etter ungene har lagt seg og helgeunderholdningen. Samt krim-serier etc. I tillegg er NRK Super helt ypperlig Barne-tv og jeg føler meg alltid trygg når 3-åringen selv setter på laptopen, finner frem NRK i nettleseren og velger seg ut noe hun har lyst til å se på. For tiden er det "BliMe-dansen" det går i. Jeg er aldri redd for hva hun skal finne eller hva som plutselig blir sendt. Nei, NRK super er jeg veldig glad for og jeg bidrar så gjerne faktisk. Så selv om det blir dyrere for oss så er det en av tingene jeg ikke har noe imot å betale for.

For fremtiden kan nok redusert fradrag for tannregulering ha betydning, den dagen barna kommer dit at det blir aktuelt. Men det kan skje så mye innen da at jeg tar ikke den sorgen på forskudd.

Muligens blir skatten bittelitt lavere totalt neste år, tross innbakt NRK-skatt, men det der har jeg alltid litt vanskelig for å oversette direkte over til egen økonomi.

Alt i alt så gjør nok økt barnetrygd at vi kom godt ut av det i forslaget til Statsbudsjett denne gang.



onsdag 9. oktober 2019

Vi flytter!

Vel og merke flytter vi penger, ikke noe annet :)
Men vi bytter litt bank igjen.
Etter endel år hos YaBank er det forholdet nå over.
I hovedsak skyldes det at de oppdaterte systemene sine, dvs nettbank og mobilbank, samt gjorde endringer som ikke passer vår måte å bruke bank på. Vi har hatt det fint der lenge, men nå har det blitt tungvint, uoversiktlig og klønete på mange måter, Og da fungerer det ikke lenger.

I tillegg må jeg bruke Danske Bank til daglig pga boliglånsrenta vi har der for øyeblikket, og mannen fant seg helt gratis bank hos KLP. Men - vi blir sprø av å ikke bruke samme bank. Vi mister oversikten og jeg mistenker sterkt at vi dermed bruker mye penger som vi ikke helt vet hvor blir av. Det er rett og slett litt kaos og det har det vært en stund mens vi har grublet på løsninger. Vi har landet på at vi må ha samme bank, og at vi ønsker oss tilbake til det fine systemet vi hadde hos Yabank FØR endringene de utførte, men mange ulike øremerkede kontoer osv. Og samtidig har vi fått øynene opp for banker som tilbyr gratis VISA kort, så man kan i praksis ha "konvoluttmetoden" i form av ulike bankkort tilknyttet ulike forbrukskontoer. Og det er noe som passer oss ypperlig! KLP har dette, men der kan ikke jeg bli medlem. Den andre som tilbyr alt vi ønsker oss nå er OBOS-banken. Jeg er OBOS-medlem fra før, det koster 200 kr i året. For at mannen skal få bli med koster det oss 300 kr i engangsutgift og deretter 200 kroner i året. Men iom at de 200 kronene er mindre enn årsavgiften på ETT visakort, og vi da får fordelen av å ha så mange vi trenger. Så kjøper vi oss rett og slett det vi ønsker oss nå. Og jeg som ikke egentlig liker å betale for bank... Men, vi prøver dette nå. 

Så, vi går over til OBOS-banken.
I tillegg flytter vi buffer på 150.000 fra Yabank (2,2% rente) til Svea finans (2,4%). Det er 300 kr mer i året i renter, og da kan vi avslutte forholdet med Yabank helt. Jeg orker ikke bruke det mer når alt skal være så klønete lagt opp. Beklager Yabank, dere var bedre før. 

Dermed er pengene litt på flyttefot igjen.
Jeg oppdaget da også noe jeg ikke visste/hadde skjønt. At om man skal la banken flytte betalingsavtaler (les:avtalegiro) så tar det opptil 6 uker før de er aktive. Alternativet er å fikse det selv, i det det som ligger inne til trekk er trukket. Så, jeg ordner selv igjen. Har en fin liste over avtalene, så det skal gå greit, men må ta det litt innimellom før alt er flyttet, for at ikke vi skal gå glipp av noe. Men i verste fall får vi jo bare en regning i posten i stedet. Ingen krise, men skal prøve å unngå det.

Nå gleder jeg meg til å ha orden igjen! Dette blir så bra!

torsdag 3. oktober 2019

Aldri mer gebyr for manglende førerkort

Folkens, endelig kan vi ha førerkortet på mobilen!
Om lommeboka er glemt hjemme blir det ikke flere tusen i bot!
For hvem glemmer mobilen, hehe.
(Joda, mulig det også, men sjansen er stor for at en av delene er med).

Last ned appen nå - så har du gyldig førerkort i Norge rett på mobilen.
Ps. Kun i Norge og kan ikke brukes som id.

https://www.vegvesen.no/forerkort/har-forerkort/digitalt-forerkort/digitalt-forerkort

onsdag 2. oktober 2019

Kvartalstatus 1. oktober og ny grunn til feiring

Hurra!
Da tippet verdien av aksjefondene våres over 300.000 kroner!
Tellingen startet 1.1.16 med bare 35.000 kroner investert i aksjefond. Det går sakte men sikkert fremover, det er jo snart 4 år siden. Og mtp at den sparingen ikke har vært noen stor prioritet så syns jeg det går så det suser. Avkastningen utgjør 83.000 kroner, resten er innskudd.
Milepælen betyr også, at inkludert bufferkontoen så har vi 450.000 kroner "på bok".
Ikke akkurat penger som er tiltenkt lek og moro, men som sparing til fremtiden og sikkerhet i økonomien. Allikevel gøy å se det gå oppover!

Og ellers på tiden med en liten oversikt etter 3 nye måneder.


DatoGjeldInvesteringer inkl avkastningLangsiktig sparing bankFormue inkl salgsverdi boligEndring i formue siden forrige kvartalKommentar
1.1.2017−2 956 680 kr112 259 kr105 610 kr1 251 189 kr
1.4.2017−2 919 388 kr121 000 kr105 610 kr1 697 222 kr446 033 krNy verdivurdering bolig
1.7.2017−2 869 792 kr127 183 kr105 610 kr1 753 001 kr55 779 kr
1.10.17−2 849 229 kr131 508 kr105 610 kr1 777 889 kr24 888 kr
9.1.2018−2 805 788 kr159 527 kr107 747 kr1 841 486 kr63 597 kr
16.4.18−2 762 003 kr149 923 kr107 747 kr1 875 667 kr34 181 kr
1.7.2018−2 718 303 kr170 833 kr107 747 kr1 940 277 kr64 610 kr
1.1.2019−2 633 054 kr202 666 kr109 987 kr2 047 359 kr107 082 krTo kvartaler i ett.
1.4.2019−2 588 489 kr239 671 kr109 987 kr2 128 929 kr81 570 kr
1.7.2019−2 775 725 kr253 034 kr140 000 kr2 245 056 kr116 127 krNy verdivurdering bolig
1.10.19−2 679 324 kr303 027 kr150 000 kr2 433 027 kr187 971 kr

Endringen de siste tre mnd er veldig stor, nesten 200.000 kr pluss. Dette skyldes i all hovedsak feriepengene og skattepengene som vi lot stå over sommeren før vi bestemte hvordan å fordele de. Derfor kom de med senere enn 1. juli. Endel ble betalt inn ekstra på boliglånet, og litt ble satt i aksjefond. Og dermed ble økningen i formue ganske stor. Og fint er jo det :) I tillegg har verdien på aksjefondene også gått litt opp.

Nå blir det noen trauste måneder i høst tror jeg, frem mot jul og nyttår. Men det får da gå, kan ikke øke så mye hele tiden, det hadde tatt seg ut. Men klart, jo mer vi har investert i aksjefond jo større utslag gir jo både positive og negative endringer i aksjemarkedet. Nå som vi er under 50% belåning på boligen er det nærliggende å tenke at mer skal settes inn i aksjefond av det som blir til overs.

Gøy å følge utviklingen i egen økonomi! Det anbefales! Veldig motiverende for å jobbe mot å holde pila oppover også selvsagt.


mandag 16. september 2019

Milepæl: Under 50% belåningsgrad på boligen

Hurra!

I dag, 16.9.2019, kan vi for første gang proklamere lånegrad på under 50% av boligens verdi. Hele 49,83% for å være helt fullstendig nøyaktig. Dette er jo stas! Vi eier over halve boligen vår! Jeg velger meg stue, kjøkken og det store badet, hehe. Kan sove litt hos banken en stund til. Men det går jo sakte nedover. Etter planen skal boligen være nedbetalt 15. juni 2034. Dessverre lånte vi jo også litt til bil her i sommer også, så selv om lånegraden nå er lav, så skyldes det i hovedsak at verdien på boligen øker, og ikke massiv nedbetaling.

Om 15 år er jeg 52 (uææææææ - du kødder??!!) år gammel. Hadde jo vært gøy om den var nedbetalt innen da. Men, mannen går med drømmer om å bygge på litt, som ikke er så dumme egentlig, så det er vel en viss fare for at det ikke går helt i havn. Også fordi vi akkurat nå liker å spytte mer og mer inn i aksjefond enn til å nedbetale huset. Men vi får se, lønna øker jo stadig og det er ganske enkelt å bruke økte inntekter til i det minste en fordeling mellom boliglån og aksjefond, og over 15 års horisont så blir det jo faktisk litt.

Uansett, moro med lavere lånegrad!
Da gjelder det å følge med på tilbud i bankene for de med god sikkerhet i boligen, som kanskje kan bety lavere lånerente.


Photo by Pineapple Supply Co. on Unsplash

tirsdag 3. september 2019

80% lønn

Ja for tiden, iaf frem til jul, så jobber jeg 80%.
Det er utrolig godt å ha den fantastiske 6-timers dagen, så godt at man jo aldri vil slutte, haha! For vår del er det bare en liten investering i god tid om morgenen når hele gjengen skal ut av huset, og at minstemor får en times tid kortere dag i bhg enn hun ellers ville hatt. Det er greit de første månedene syns jeg. I tillegg øver jeg meg på å jobbe på toget til og fra jobb, den halvtimen er faktisk ikke så dum for å starte og avslutte arbeidsdagen viser det seg. Og når jeg gjør det så har jeg oftest omtrent en hel arbeidsdag faktisk. Så, etter nyttår blir det enten 90% eller 100% jobb. Hvilket blir enda bedre for lønna og sparingen vår.

For hva koster det?
Jeg har en årslønn på 694.000, en månedlig lønn før skatt på 57.800 kr sånn ca.
57.800 kr x 0,8 = 46.240 kr, altså et tap på 11.560 kroner - hver måned! Vel, jeg betaler jo litt mindre skatt også, men allikevel blir det omtrent sånn. I tillegg mister jeg pensjonsopptjening på de pengene. Så tid kommer ikke gratis nei, det er  helt sikkert. Men allikevel er det gull verdt syns jeg. I alle fall i overgangsfasen med å ha begge i barnehagen, til de begge to syns lang dag er helt greit. Dessuten husker vi jo nesten ikke hvordan det var å ha to fulle lønninger.

Har vi råd?
Ja det er et godt spørsmål. Hittil har vi jo svevd avsted på 7500 kroner ekstra per mnd takket være kontantstøtte, men der kom nettopp siste utbetaling, så nå er det bare lønna igjen å leve på.

Med lønninger og barnetrygd har vi på 180% stilling ca 63.000 kroner i netto inntekt.
I rene utgifter* som vi MÅ betale hver måned har vi ca 43.000 kroner.
Så det går jo faktisk ganske greit.
Deretter har vi jo jevnlig vedlikehold av hus etc som en kostnad som må tas med selv om den ikke kommer månedlig. 3500 kr spares hver mnd til dette. De kan vi ikke droppe. Det samme med 1000 kr som settes av til utstyr til ungene. De trenger ikke mye, men noe er det jo stadig vekk. Men utover det er resten fordelt på sparing til pensjon, barnesparing, sparing til ferier og gaver. Men denne sparingen kan jo avstås fra ved behov. Vi MÅ ikke ha masse penger til ferietur, det er et valg. Ei eller til gaver egentlig. Det er også et valg.

Så ja, vi har råd til 80% stilling selv om det koster mye penger.
Men sparingen gleder seg veldig til mer i inntekt, uten tvil!

Dette er jo en av fordelene med å ha stålkontroll på utgifter og kostnader.
Det er veldig uproblematisk å se at vi har råd til å prioritere TID akkurat i denne mest intensive småbarnsfasen.

* Disse utgiftene inkluderer: studielån, boliglån, bilkostnader, kostnader til kjæledyr, mat/husholdning, barnehage, reisekort, mobiltelefon, internett, forsikringer, fagforeningskontigent, strøm, treningssenter for mannen (har vond rygg, må trene for å holde seg i jobb), kommunale utgifter, sameieutgifter og eiendomsskatt.


onsdag 28. august 2019

Hvor mye koster en kanin?

Vi har kaniner :)
Det har vi hatt i mange år, i snart 10 år faktisk.
Fine vesener! Mest fordi jeg er allergisk mot hund og katt, så kanin er liksom det største kjæledyret jeg kan ha. Og jeg har vokst opp med små kjæledyr og syns det er en fin ting. Og barna syns det er stor stas med disse to langørede typene som bor ute om sommeren og under trappa om vinteren.

Våre kaniner er adopterte fra Dyrebeskyttelsen. De er reddet av oss fordi andre bokstavelig talt satte dem på gata. At det går an. Men uansett, det er ikke det jeg skal snakke om i dag. De betyr mye for meg disse små, og de skal ha det godt. Det har vi dessuten også signert på i kontrakten med Dyrebekyttelsen.

Men hvor mye koster egentlig en kanin?
Vi betalte 300 kr for hver adopsjon.
Veterinærregningen de siste to månedene den nærmer seg 6000 kroner.
Og vi er ikke ferdige, problemet er ikke løst. Hvor lander vi? På 10.000? Mulig.
Den ene har en plagsom tett tårekanal. Vi prøver å gjøre dette bedre for han. Men er ikke i mål enda. Ukentlige spylinger og ukentlige betalinger på rundt 1500 kroner. Så kommer litt medisiner i tillegg. 

Jeg merker på små spørsmål og kommentarer fra dyrlegen at hun ikke er vant til at folk tar denne regninga. At dette hadde vært avsluttet forlengst for mange. Jeg er så glad vi kan ta regninga. Akkurat nå var det noe dritt at han ikke er forsikret, men forsikringen på kaninene er så dyr at vi valgte å si den opp for noen år tilbake. Vi har råd til dette tross alt. Og det må vi jo ha. Når vi har kjæledyr så er vi pliktige å gi de den behandlingen de krever, enkelt og greit.

Og det bør man huske på å tenke over, om man vurderer "små" kjæledyr som gangere, kaniner, fugler eller fisk. At de har akkurat samme retten på behandling for sine sykdommer og plager som katter og hunder har. Og at det virkelig kan koste skjorta. Så selv om de er rimelig ei innkjøp sammenliknet med endel hunder og katter, så er ikke veterinæren noe billigere. Langt derifra.

Vi har de dyreste kaninene i landet antagelig, og jeg er stolt av det.
Et liv er et liv og de skal ha det godt uansett størrelse og innkjøpspris.



Her er han som gjør innhugg i lommeboka for tiden!


tirsdag 13. august 2019

Sofabytte og ekstra betaling av lån

Etter lang tenketid (3 år, haha) bestemte vi oss for å bytte sofa.
Men disse interiørgreiene de koster, og vi kjøpte ganske dyre sofaer da vi hadde kjøpt huset. Så da sitter det jo langt inne å skulle bytte de. Men de har alltid tatt for mye plass, og nå, med to små barn som fyker rundt er gulvplass en høy prioritet. Vi sitter lite i sofaen egentlig. Det henger igjen i meg fra da jeg vokste opp å ha 3+2 seter rundt sofabordet, for servering når vi har besøk etc. Er liksom sånn det skulle være. Men vi server oftest ved det store spisebordet, for å ikke ha så mye klin i sofaene. Kaffe kan også fint inntas der. Så å bruke så mye plass på sofa har føltes feil i sikkert 1/2 år nå. Helt siden lillesøster begynte å kreve mer plass og vi virkelig gikk fra 3 til 4 personer i huset.

Så, her en dag tenkte jeg at jeg kunne legge de ut som "vurderes solgt" til en pris vi ville være villige til å selge de for. To sofaer og en lenestol i samme serie, ny pris godt over 30.000 i dag (fortsatt i salg). Vi kjøpte naturligvis på salg og betalte rundt 19.000 for det hele. Så da la jeg det ut for 15.000 og tenkte at det lille tapet er ok, det kan vi leve med. Og det tok ikke 2 minutter en gang før en kjøper meldte seg og ville ha det hele! De hadde helt tydelig på søk på finn.no etter akkurat den sofagruppen. Og de gjorde jo et kupp! Under 1/2 pris av nytt, for sofaer i tip top shape. De er utrolig nok strøkne faktisk. Lønner seg å ta godt vare på ting ja. Og vi fikk tilbake nesten hele prisen for det som viste seg å være et dårlig kjøp til vårt hus, bare vi fikk bodd oss inn en stund.

Så da blir det ny sofa, 4 seter med sjeselong og dobbelt så mye gulvplass, mye mer luft og space. Ny sofa koster oss ca 10.000 inkl levering (ikea, kjørt helt hjem i stua). Og da ble det 5000 kroner ekstra nedbetalt på boliglånet også.

Makan som jeg gleder meg til å få mer plass i halvparten av det lille huset vårt!
Egentlig bør man bo seg inn før man kjøper møbler. Men det er ikke alltid like lett...

Men men, selv om det er 4000 i tap rett og slett, så føles det litt ok i bytte mot mer plass og 5000 ekstra nedbetalt boliglån.

tirsdag 30. juli 2019

Økonomien på en post-it

Jada, som travel småbarnsmor er det ikke så mye tid til å fikse på pengene for tiden. Så over sommeren har det liksom bare stått 100.000 kroner på felles regningskonto på vent til at jeg skulle fordele de til noe fornuftig. I utgangpunktet var det tenkt til boliglånet selvsagt, siden vi har lånt til bil. Men, så grublet jeg litt, snakket med mannen, og så fordeler vi mellom boliglån, aksjefond og bufferkontoen.



Da ble det å fikse tankene på en post-it på vei fra jobb i går, hehe. Jeg syns det er så godt å skrive det ned, det blir så tydelig hva som funker og ikke. Dette var veldig greit. Etter å ha satt av til alle utgifter i august sto det igjen 46.000 å fordele til sparing. Minus noen forventede utgifter ble det 38.500. Ene kaninen må file tannspisser i narkose, slikt koster... Men har man dyr er det bare å bla opp. Så får boliglånet 20.000 nedbetalt (2,17% rente), og resten fordeles på aksjefond, mest til pensjonssparingen og litt ekstra til barnesparingen. Vi har under 51% belåningsgrad på boligen, så det er innafor å putte litt i aksjefond innimellom også. Før dette hadde 10.000 gått til bufferkonto som totalt da har økt fra 100.000 til 150.000, bedre overensstemmelse med 3 måneders utgifter for familien.

Puh, godt å få gjort noe med kronene endelig!

torsdag 11. juli 2019

Staycation og stolpejakt

Dere, det er så fantastisk!
Tenk, vi har late feriedager og nyter livet, uten å reise av flekken egentlig :)
Nei nå må vi slå et slag for hjemmeferien her, den er så undervurdert!

Særlig, siden vi har små barn på 1 og 3 år... De elsker det! En hel ferieuke er slått fint ihjel med lek på nærliggende lekeplasser og på baksiden av huset og i hagen. De elsker å ha tid til at vi bare åpner dørene til hagen etter frokost og tar med oss kaffen ut, så leker de med stæsjet vi jo allerede har. Nå ser jo terrassen ut som en barnehage, med sklie, matter, sykler, lekehus, baller, ja det meste for å holde små kropper i gang. En ny trapes/turnringer til største var knall, den erstattet babyhusken som minste uansett ikke ville bruke etter at hun begynte å gå. Største som er snart 3,5 år bruker timer der hver dag tror jeg. Kostet meg 280 kroner. Hun snurrer og svinger og trener, storkoser seg med nye utfordringer. Nå kom varmen, frem plaskebasseng fra europris, en hageslange, noen bøtter varmt vann, så badet de helt fra morgenen av i dag. Nydelig :)

Og ellers kommer vi oss litt ut på tur i nærområdet ved å gå på stolpejakt. Det anbefales jo på det varmeste! En enkel app gir kart over alle stolper i vår kommune (man kan velge hvilken kommune man vil, blant de som er med på dette), så er det bare å pakke sekk og unger og svigermor og komme oss ut. Vi pakker alltid noe godt i sekken til vi finner stolpen, selv om det kanskje er rett etter frokost. Og største har lært å scanne stolpene med mobilen. Stor stas selvsagt. Fordelen er at det tar oss nye steder vi aldri har vært før, særlig siden vi bare har bodd her i 3 år nå snart. Også blir man litt hekta på å finne disse stolpene da, hehe. Det er jo slik at stolpene gjerne er plassert et fint sted, et utsiktspunkt, noe severdig etc. Appen gir masse info om stedet. Noe for både liten og stor. Sjekk det ut, så kan det bli mange fine turer i nærområdet!

Snart bare to uker igjen av ferien, jeg fryktet abstinenser, men nei. Jeg har ingen. Og ungene stortrives. Det er sant som sies, det eneste de vil ha er tid sammen. Og det er ganske lett å få til hjemme syns jeg :) Jeg skal gi størstejenta en spennende opplevelse i starten av neste uke! Snakker vi lekeland eller kaptein sabeltann? Neida, hun skal få æren av å være med meg til dyrlegen å se de helsesjekke de to kaninene våres. Hun kommer til å synes det er kjempespennende!

Og ellers er jeg flink til å la ting flyte litt mer i ferien. Slappere rutiner, selv om vi er hjemme. Det må føles litt som ferie også. Viktig å ha i bakhodet om man skal ha hjemmeferie. Ikke bare tusen prosjekter. Jeg har ett. Et stk barnerom skal fullføres. Har malt vegger og tak før ferien, så gjensto listemaling og vinduskarmer. Nå gjenstår bare vinduet, så er det bare å innrede og ha høytidelig åpning :) Men det går smått, jeg har også ferie. Tar et strøk nå og da når det passer. Ingen andre prosjekter utenom litt kjapp-strikk på pinnene. Viktig å faktisk ha litt ferie også :)

Hurra for staycation altså! Det funker, sånn skikkelig!
Også så billig!


Har da basseng på hjemmeferie også :)

Stor stats da vi fant denne på stolpejakten vår!


fredag 5. juli 2019

Gamlebilen solgt!

Da ble vi endelig kvitt den gamle bilen. Måtte ned til 29.000 for å få solgt den.
De 29.000 er nå betalt rett inn på boliglånet.

Så, kjøpt våren 2014, så omtrent akkurat 5 år har vi hatt den.
Betalte 100.000, solgte den for 29.000. 71.000 kroner tap over 5 år.
Kostnad for bare å ha bilen i seg selv er da 14200 kroner i året, eller 1183 kroner pr mnd.

Nå var det kanskje litt ekstra utfordrende iom at dette var en Dieselbil, særlig da vi bor i Akershus og el-biler er den store trenden. Så det kan ha påvirket litt, for kjøper har gjort en god deal til den prisen for en feilfri bil som ikke har gått kjempelangt. Men allikevel, bil er så innmari tapsprosjekt. Men jammen ganske grei å ha når man først trenger en.

onsdag 3. juli 2019

Endelig gjeldsregister!

Har du sjekket deg selv i Gjeldsregisteret?
Det har jeg, og det er jo en fryd å ikke ha noe usikret gjeld.

Sjekk her: https://www.gjeldsregisteret.com/

Slik var ikke situasjonene for noen år siden, da ville ikke dette sett så pent ut.
Det var forbrukslån i flere banker, det var kredittkort alltid på max grense og ja, sånn generelt, helt håpløse tilstander. Det jeg husker best er stresset og den utrolig vonde følelsen i magen hver gang de regningene kom. Husker knapt hva pengene ble brukt til, men den følelsen husker jeg veldig godt. Det var ikke gøy.

Og mange har det sånn hver dag.
Over 300.000 nordmenn har betalingsanmerkninger. Det er 300.000 som kanskje har litt vondt i magen hver dag og som føler tyngden på skuldrene.

Hvordan kan gjeldsregister hjelpe?
Først og fremst er det hjelp til bankene som skal låne ut penger, og er pliktige å vurdere om du kan håndtere gjelden. Med mye annen usikret gjeld er det mer sannsynlig å få avslag på søknad om end mer usikret gjeld. Og det trengs en stopper når den ballen ruller. Som gjør at man blir tvunget til å se etter andre løsninger enn bare å ta opp mer lån.

Samtidig kan det være til egen hjelp også.
Det er lett å få oversikt over den usikrede gjelden, det i seg selv er en bøyg for mange fordi det kan være ganske tiltak å begynne å lage oversikten selv. Å få litt starthjelp er en fin ting. Det kan også fungere litt preventivt når man forstår at "noen" på en måte følger med. Og ikke minst når man ser at låneopptaket faktisk har konsekvenser mtp at du antagelig ikke får mer lån på et tidspunkt.

Det fine er at det finnes vei ut av uføret, og det er mye man faktisk kan gjøre selv.
Se min miniserie om veien ut av luksusfellen: Serie - Veien ut av luksusfellen
Nå er det masse starthjelp å få på punkt 1, nemlig å skaffe oversikt.

Og er situasjonen slik at uansett hvor mye du reduserer ned på utgifter så er du ikke i nærheten av å dekke kostnadene til gjelda, så søk hjelp og rådgivning hos NAV: Økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning. Dette betyr ikke at du skal inn under, eller kan forvente å få innvilget, gjeldsordning, men det kan være god hjelp i å få nye øyne til å se muligheter.

Viktigst: Gå igang i dag! Hver dag det utsettes er enda en dag med skyhøye renter og økning av gjelden, og enda en dag med angst og vondt i magen. Ta tak - i dag! Det er så innmari verdt det, livet på andre siden er fantastisk! Men ingenting kommer gratis, det må jobbes for, og den eneste som kan gjøre jobben det er: DEG.

Ps. Gjeldsregister kunne kanskje hett kredittregister. For her vises bare usikret gjeld. Lån som studielån, billån og boliglån vises ikke her. Men, la meg si det sånn, står det noe oppført her skal det prioriteres foran nevnte sikrede lån uansett.

tirsdag 2. juli 2019

Kvartalstatus juli 2019

Ja da var vi her igjen da, midt i året, hvor blir tiden av?
På tide med en ny status på økonomien.
Og nå har det skjedd endel siden sist faktisk!
Både positivt og negativt.

Først tallene, de ser slik ut nå:


DatoGjeldInvesteringer inkl avkastningLangsiktig sparing bankFormue inkl salgsverdi boligEndring i formue siden forrige kvartalKommentar
1.1.2017−2 956 680 kr112 259 kr105 610 kr1 251 189 kr
1.4.2017−2 919 388 kr121 000 kr105 610 kr1 697 222 kr446 033 krNy verdivurdering bolig
1.7.2017−2 869 792 kr127 183 kr105 610 kr1 753 001 kr55 779 kr
1.10.2017−2 849 229 kr131 508 kr105 610 kr1 777 889 kr24 888 kr
9.1.2018−2 805 788 kr159 527 kr107 747 kr1 841 486 kr63 597 kr
16.4.2018−2 762 003 kr149 923 kr107 747 kr1 875 667 kr34 181 kr
1.7.2018−2 718 303 kr170 833 kr107 747 kr1 940 277 kr64 610 kr
1.1.2019−2 633 054 kr202 666 kr109 987 kr2 047 359 kr107 082 krTo kvartaler i ett.
1.4.2019−2 588 489 kr239 671 kr109 987 kr2 128 929 kr81 570 kr
1.7.2019−2 775 725 kr253 034 kr140 000 kr2 245 056 kr116 127 krNy verdivurdering bolig


Gjeld: 
Som dere sikkert fikk med dere så har vi kjøpt ny bil. Derav økt gjeld. Vi har også flyttet boliglånet til Danske bank for best mulig rente. Og rett på det negative: de utbetalte oss mer penger enn vi trengte til bilen da vi refinansierte boliglånet. I stedet for å betale de inn på lånet igjen så flyttet vi det meste over til bufferkontoen som uansett trengte påfyll snart. Nå skal man jo ikke låne penger til å lage bufferkonto, det var heller ikke intensjonen. Men allikevel så gjorde vi det sånn denne gangen. Rentene på kontoene er faktisk omtrent helt like akkurat nå, så sånn sett hverken vinn eller tap. Men det ventes vel at boliglånsrenta øker om ikke lenge, så økonomisk sett ikke det aller lureste. Men det er snakk om småpenger i forskjell, og da var det greit å få bufferen opp på et nivå som passer bedre i ny familiesituasjon (etter å ha fått barn nr 2).

Men uansett, ca 2,8 mill i gjeld totalt, Boliglån og studielån. Null annen gjeld. Målet nå er å raskt redusere boliglånet med 160.000 kroner, tilsvarende bilkjøpet.

Investeringer:
Pensjonssparingen og barnesparingen rusler og går med sine 1000 kr pr mnd til hver av oss. Markedet går litt opp og ned, så nesten all vekst i investeringene er innskudd denne gangen. Men det er viktig det også.

Sparing:
Bufferkontoen er økt fra 110.000 til 140.000. 140.000 dekker nødvendige utgifter i litt mer enn 3 mnd for familien vår. Så den er på et fornuftig nivå nå. Står på høyrentekonto + hos Yabank med rente på 2,20 %.

Formue:
Formuen går opp i hovedsak pga ny verdivurdering av boligen i forbindelse med refinansiering av lån. +200 000 på verdien kompenserer endel for økt gjeld. Faktisk omtrent akkurat. Dermed har formuen steget siste kvartal tross mer gjeld. Bilverdien har jo også økt en god del. Det bidrar det også. Dessverre synker jo den verdien ekstremt raskt. Det er den store ulempen med bil. Det er penger rett ut vinduet, annet enn at det er litt praktisk innimellom.

Nå står det endel penger (over 100.000, hehe) på regningskontoen vår som ikke er helt avklart hva skal brukes til. Det er feriepenger og skattepenger. Det er noe småtteri som må fikses på huset, et oppdrag til snekker, vi vet ikke helt kostnaden enda. Vi investerer antagelig i en markise i år, det har vi nå tenkt på i tre år og hver sommer sier vi at vi må kjøpe en, så da får vi si at vi har avklart at det faktisk er verdt å bruke penger på. Men det koster også litt om man skal gjøre det ordentlig. Noen småturer hit og dir kan det bli i ferien. Men ellers så blir det nok å betale ekstra inn på lånet med en stor del av pengene tenker jeg. Vi venter også på salg av gamle bilen. Tydeligvis ikke mye verdi igjen i den, så der får vi ta hva vi kan få.

God sommer folkens :)

onsdag 19. juni 2019

Få bedre økonomi med feriepenger og skattepenger

Ja så var det den årstiden igjen.
Staten sparer for oss så vi skal ha råd til ferie, og oftest tar de seg litt for mye betalt i skatt også, som vi får tilbake året etter. For mange betyr dette mye penger inn på konto i juni. For oss intet unntak! Det kommer vel sånn rundt 130.000 inn på konto i løpet av juni. Så her gjelder det å være bevisst på prioriteringene.

Det som er så fint er at det byr på gode muligheter for å gjøre noen smarte økonomiske grep!
Her er hva jeg anbefaler å gjøre:


  1. Lag eller øk buffer!
    Dette er en gyllen mulighet til å enten etablere en bufferkonto, eller øke den til rett nivå. Ta en ny sjekk av månedlige utgifter og gang det hele med 3, så har du et bra beløp for bufferkonto. Dette kan justeres litt etter eget ønske og behov selvsagt. Men det er en god tommelfingerregel å kunne klare seg 3 mnd uten lønn.

    Selv har vi på en måte to bufferkontoer. Vi har en krisebufferkonto som nå har 140.000 kroner. Det dekker ca 3 mnd med alle nødvendige utgifter for vår husholdning. I tillegg har vi en egen liten huskonto med tanke på å dekke "plutselige" utgifter forbundet med boligen. Uforutsett er det ikke at det skjer ting i hus og hjem som koster penger, så det blir helt feil å tenke at krisekontoen skal dekke slikt. Derfor prøver vi å ha en huskonto i tillegg. For øyeblikket er den slunken, så hos oss trenger den også påfyll nå.
  2. Betal ned dyr kredittgjeld!
    Denne kommer alltid først, pga de høye rentene. Har du kredittgjeld i form av forbrukslån eller kredittkort så bør dette prioriteres maksimalt. Jeg mener det skal prioriteres foran å reise på familieferie etc. Bruk feriepengene på å redusere dyr gjeld. Er det fortsatt gjeld igjen, fortsett å nedbetale den så kanskje du kan reise på ferie neste år. Staycation er forresten fine saker!
  3. Betal ned på billån - eller spar til forventet bilkjøp.
    Billån er nest dyrest etter forbruksgjeld.
    Det høres kanskje ikke så ille ut, fordi "alle" har jo billån uansett. Men det er fort en 5-6% rente på flere hundre tusen kroner, og det på noe som faller dramatisk i verdi i løpet av de 5 årene mange bruker på å betale det ned. Det er ikke pent rett og slett. Betal ned ekstra!
    Og er bilkjøp forventet - sett av penger til dette for å minimere behovet for billån.
  4. Etter punkt 1, 2 og 3 begynner det å bli litt mer gøy.
    Men er lånegraden på over 60% har boliglånet godt av en ekstra innbetaling i disse dager. Lav lånegrad gir økt sikkerhet i form av toleranse for renteøkninger og endringer i boligmarkedet. Er bytte til dyrere bolig i tankene er det meget fornuftig med en ekstra innbetaling som øker egenkapitalen. Ofte er det nok av feriepenger til både ferietur og noen tusenlapper ekstra ned på boliglånet.
  5. Etter punkt 4 blir det virkelig gøy!
    For da begynner sikkerheten i økonomien å bli såpass god at pengene kan brukes til mer moro. Jeg ville da anbefale et lite innskudd til en aksjesparekonto. Kanskje et globalt indeksfond om du er nybegynner, eller noe med mer spenning om du er av den vågale typen som skjønner hvordan aksjemarkedet fungerer.
  6. Når 1-5 er i boks: da er det tiden for de dyre reisene! Ingenting slår følelsen av å ligge på en strand i sydligere strøk og vite at "dette har jeg råd til!". Jeg tror ganske mange ligger på samme strand og lurer litt på hvordan de egentlig skal få betalt for ferien, og tipser noen euro i strandbaren og tenker at "det får vi ta senere - for dette fortjener jeg!". Det kan være en veldig dyr tankegang... 

Så der er mine anbefalinger om hva feriepenger og skattepenger kan brukes til for å bedre økonomien.

For vår del blir det da påfyll på bufferkonto og huskonto og resten går til å fikse litt nødvendig på huset, og tilslutt ekstra innbetaling på boliglånet som nå tross alt inneholder en bil også. Det blir hjemmeferie i juli med svigermor på besøk. Vi var på grusomt dyr ferie på Gran Canaria i mars, så nå må vi bruke penger på mer fornuftige ting.