torsdag 30. januar 2020

Budsjett 2020

Som jeg skrev i forrige innlegg skal dere få et dypdykk inn Pengebingens administrasjon og se på hvordan det hele ser ut, det vil si, her kommer budsjettet for 2020.

Vi bruker budsjettet som er god rettesnor. Noen mnd blir det eksakt som oppgitt, andre kan det bli noen endringer eller variasjoner, men da er det i såfall en bevisst handling og ikke noe som bare "skjer". Slik har vi best mulig kontroll på økonomien. Og endringer er på langtenæør alltid negative, det skjer stadig at vi tenker at det er litt ekstra her eller der, så vi putter litt ekstra i aksjefond denne måneden. Mens andre ganger kommer det på andre utgifter. Merk at jeg kaller det andre og ikke uforutsette utgifter. Vi har svært lite uforutsett. Og at vi kan komme på ting å kjøpe eller gjøre som ikke passer rett inn i en post i budsjettet, det er ikke uforutsett - det må vi regne med at skjer.


desember 2019februar 2020Endring
Nettolønn L31 16836 7455 577
Nettolønn M30 56537 0006 435
Barnetrygd2 1002 1000
Kontantstøtte
Sum inntekter (netto)63 83375 84512 012
Langsiktig sparing
Sparekonto bank0
Fondskonto L1 0003 5002 500
Fondskonto M1 0003 5002 500
Fondskonto barn2 0002 0000
Sum langsiktig sparing4 0009 0005 000
Lån
Studielån L2 3932 3930
Studielån M1 3291 3290
Boliglån15 23015 587357
Sum lånekostnader18 95219 309357
0
Faste utgifter0
Månedlige0
Mat/drikke/husholdning6 5008 0001 500
Barnehage5 9686 153185
"Lommepenger"4 0005 0001 000
Reisekort3 2723 2720
Forsikringer Gjensidige1 2021 2020
Strøm1 2001 500300
Faste trekk kort*6336330
Telenor fiber5995990
Fagforeningskontigent7947940
Treningssenter349848499
Mobiltelefoni150−150
Vedlikeholdskonto hus3 5003 5000
Fritid/reiser2 5006 0003 500
Gaver2 0002 500500
Bilutgifter/sparing2 0003 0001 000
Barneutstyr1 0001 500500
Helse/hygiene5005000
Kjæledyr5005000
Periodiske
Kommunale avgifter1 4821 482
Eiendomsskatt400400
Sameieutgifter117117
1 9981 998
Sum faste utgifter36 66749 49712 830

Det som jo er artig med årest budsjett er å være ferdig med ulønnede permisjoner, ferdig med fødsler og alt som hører med. Selv stillingsprosenten min har jeg økt med 10%, og den ligger da på 90% i år. Mannen landet jo ny lønn i en fantastisk lønnsforhandling før jul, så vi har "plutselig" 12.000 mer i inntekt i år enn på slutten av fjoråret. Det er helt nydelig.

Så var det fordelingen av dette overskuddet da.

Den største enkeltendringen er 5000 kr mer til aksjefond hver mnd.
Spareavtalene er endret til å trekke 3500 kr pr mnd til hver voksen. Barna får fortsatt bare spare barnetrygden, men selv den øker i september. Men alt står på kontoer i vårt navn uansett, så egentlig spiller det ingen rolle hva som settes hvor. Men sparingen øker da til 9000 kr pr mnd. 

Noen poster har vært urealistisk lave. F.eks mat/husholdning på bare 6500 kroner. Selv SIFO er enig i at dette antagelig er minst 1000 kroner for lavt nå. Vi har ikke helt tatt innover oss at vi nå drifter en familie på fire i Norge i 2020. Og vi har visst det hele tiden. For sverigehandling har blitt holdt utenfor for å få de 6500 til å dekke resten, og dermed har den vært ureell en god stund egentlig. Så da prøver vi opp 8000 kroner. Pengebingemannen er glad i to ting (i tillegg til familien sin!), matvarehandel og sparing i aksjefond. Så nå tenker jeg å gi han incentivet at om han kan handle billig, så kan vi putte overskudd i askjefond. Mon tro om han biter på den...! Men ok, siden vi har råd og han liker å ha det litt romslig på matvarefronten (klager ikke jeg heller skal sies) så jekker vi den godt opp nå. Og jada, jeg vet at Forbrukerfrue forer hele familien på 5 på 5000 kr pr mnd. Sier ikke at et ikke er mulig! Sier bare at det ikke passer med oss og våre prioriteringer - akkurat nå.


Vi gir oss selv 500 kr mer pr mnd til rent unødvendig forbruk, det vil si lommepenger. Kr 2500 pr voksen nå.

Og ellers økes annen småsparing litt. Vi har allerede booket en alt for dyr ferie til høsten, så feriekontoen må prioriteres. Og det er en etterlengtet prioritering. Jo større barna blir jo mer aktuelt blir det å reise med de, og det har vi gledet oss til. Så dette er sammen med aksjesparingen faktisk vår høyeste prioritet - så lenge alt annet er på stell. Bilposten var litt lav ihht Sifo, og det skader ikke å ha litt mer inn på den kontoen. Evt overskudd må jo bare inn i ny (brukt) bil om noen år.

Den siste endringen er at vi nå setter av til de periodiske boligutgiftene (kommunale avgifter, sameiekostnad, eiendomsskatt) per mnd inn på huskonto sammen med samme uendrede beløp for drift/vedlikehold. Så trekker vi bare regningene fra huskontoen også etterhvert. Ryktes å bli noe rimeligere etter kommunesammenslåing, jeg har ikke sjekket enda faktisk.  Må bare betales samme hva de har landet på. 

Jeg strevde lenge med å fordele de nye 12.000 kronene. Det må jeg si. Det er MYE penger! Hver mnd! Først ville jeg putte alt i aksjefond, hehe. Men så kom jeg på at vi har faktisk levd hakket "trangere" enn nødvendig en stund pga ulønnede permisjoner etc. Så jeg måtte bare være litt realistisk og rigge budsjettet litt mer etter hverdagen nå og litt mindre på sparebluss. Dermed er jeg bare delvis fornøyd med at "bare" 5000 ekstra går til aksjefond, enda det er over 40%. Men, nå som budsjettet da ellers bør være godt nok for å ivareta oss på en god og ganske romslig måte, så tenker jeg at vi jo skal gjennom tre runder lønnsforhandlinger også i år, og at selv en liten økning jo monner på god lønn, så der vil det nok komme mulighet til å øke aksjesparingen enda litt. Samt litt feriepenger, halv skatt etc. Pleier å ramle litt ekstra inn til Nordnet da også.

Det eneste som ikke er helt bra her er spareraten på ca 25%. Det er kanskje drøyt å få inn 1 million og bare reelt spare 250.000 kroner (avdrag boliglån, aksjefond). Det er noe jeg må vurdere litt utover kjenner jeg. Snakke litt med mannen om hva han syns. Tenker godt vi burde ligger på over 30%. Men kanskje de resterende 5% kunne vært noe å strekke seg etter i løpet av året.

Jaja, sånn er planen for 2020, og det beste av alt er egentlig å være tilbake til der hver mnd er ganske lik, slik at automatiske systemer bare kan rusle og gå i bakgrunnen mens vi tar oss av våre søte små og bruker tiden på å tenke på og kos oss sammen med dem. De vokser så fort! Om en drøy uke skal vi feire 4-års dag her i huset - tenk det! Så her er økonomi på auto helt riktig nå, selv om bloggen er kjedelig og tankene mine på mye annet - så er det helt riktig der vi er i livet nå. 


Ønsker du vite mer om hva som kan være et fornuftig beløp på ulike poster i ditt budsjett? Sjekk ut SIFOs referansebudsjett! Det kan gi en grei pekesnor. Men, det er ikke et veldig strengt sparebudsjett spør du meg, men heller ikke veldig romslig. Så egentlig et hel ok utgangspunkt.

Slik ble vårt:



fredag 10. januar 2020

Godt nytt år!

Langt uti det nye året er det på tide å si godt nyttår ja :)

Vi har hatt en rolig og fin juleferie og alle har holdt seg friske (halleluja!). Tross forsøk på å ikke ha for mye gaver så ble det mer enn nok gaver på de små, fordelt over tre dager for å spre det litt utover. Syns det blir mye nesten uansett jeg... vel vel. Heldigvis litt klør og endel hobbysaker, lite plastikkleker som er kjedelige etter kort tid. Det er viktig.

Vi klarte det!
Netto formue 1.1.20 ble 2.501.056 kroner!
Det var på hengende håret kan man si....
Og jeg hadde ikke planlagt at det skulle være så nær 2,5 mill, hadde håper på litt mer. Men Nordnet kjøpte ikke aksjefond for pengene våres før nyttår, så de sto dessverre fortsatt som disponible for kjøp. Men, de kommer med i slutten av januar, så det er jo greit.

Vi økte formuen med nesten 500.000 kroner i løpet av 2019! Og det tross ulønnet permisjon, og 60-80% stilling. Det er en halv million det - artig å tenke på!

Startpunktet for 2020 er da følgende:

Gjeld: 
-2,6 millioner. Hvorav 2,2 millioner er boliglån og de siste 400.000 er studielån.

Sparepenger i bank: 
50.000 bufferkonto som krisepenger i bakhånd. Står på høyrentekonto og gjør ingenting ut av seg annet enn å holde sikkerheten i bunnen for alt det andre vi da kan gjøre med pengene våres. Hele grunnmuren som står støtt og stabilt uten at noen egentlig tenker over den. Viktig viktig.

Investeringer:
Verdi aksjefond på 329.000 ved årsskiftet, dette er pensjonssparing og sparing til barna. Så ingen moropenger her. Men det er 127.000 kroner mer enn i starten av 2019. 64.000 av dette er avkastning og 63.000 er innskudd. Veldig jevnt fordelt kan man si.

Verdier:
Hus med siste verdivurdering på 4,5 millioner, samt en bil på kanskje 150.000 kroners verdi. Ellers lite å skryte av, haha.

2020

Hva er nytt i 2020?
For det første har mannen like før jul gått opp over 100.000 kroner i lønn etter en flott budkrig på hans gunst mellom to arbeidsgivere. Han endte med å bli der han er, men til betydelig bedre lønn. Så hurra! Det er ganske mange tusen kroner mer hver måned, en 7-8000 kroner mer etter skatt.

I tillegg går jeg opp til 90% stilling, vi strekker strikken langt men får prøve å få det til å fungere uten at det går utover barna. Det blir litt mindre Netflix på kveldstid da jeg må legge opp til å ta noen timer arbeid hjemme på kvelden etter leggetid. Men det utgjør såpass mye i kroner og øre at det er det verdt. Fleksibel arbeidsgiver er veldig fint. Men selvsagt overholdes Arbeidsmiljølovens bestemmelser - det er viktig. Så for min del utgjør det da ca 3-4000 kroner mer utbetalt.

Samlet årsinntekt er snaue 1,4 millioner før skatt.

Totalt sett kan vi da regne med minst 10.000 kroner mer utbetalt hver måned enn i fjor, og det er jo hyggelig når man skal mekke nytt budsjett! Jeg regner med at noe kommer til å gå med til forbruk, og over halvparten går nok rett inn i aksjefond. Men budsjettet har også behov for noe justering i forhold til hva vi ønsker å prioritere nå, så det blir nok litt mer til å kose oss med rett og slett. Feriesparingen øker nok endel.

For en ting skal sies, nå har vi under 50% belåning på bolig, vi har faste trygge jobber med helt grei lønn, vi har hus vi kan bo i i mange år og nå trenger vi egentlig ikke begrense oss så mye som tidligere. Nå syns jeg det begynner å bli greit å høste litt av tidligere innsats.

Så ja, vi kunne sikkert spart mye mer enn vi kommer til å gjøre. Men vi vil leve litt mer også, Barna har blitt litt større, det blir mer aktuelt å reise litt lenger avsted og rett og slett finne på litt mer. Det koster litt mer også. Men opplevelser er så viktig for oss at det ønsker vi å prioritere.

Jeg kommer tilbake til budsjettet når det er endelig om ikke lenge.

Men sånn generelt er det vel gode tider også i 2020 ser det ut til.