Julegave til boliglånet

Dette blir jo egentlig et innlegg om noe jeg ikke selv har gjort, men allikevel synes jeg det skal nevnes her! Det påvirker absolutt statusen for neste år, som dukker opp like over nyttår. For husholdningen, tihi :)

Min kjære fant ut at han skulle sette en god del av sparepengene sine inn på boliglånet, inspirert av artikler som denne, som minner om hvor mye det er å spare på å betale ned lån raskt. Samt i fare for at pengene heller skulle bli brukt på kjøp av bil til unødvendig høy pris, så syntes han det var tryggere om pengene er i boligen. Så sant så sant! I tillegg har jo den nye regjeringen sørget for at renten i Statens Pensjonskasse skal opp 0,75 prosentpoeng fra mars, så da går vi fra 2,23% rente til nesten 3%. Greit at lånet er litt lavere når renta øker.

Dermed har vi nå 100.000 kr mindre i boliglån.

Samtidig kostet vi på oss en ny verdivurdering, som viste at boligen har økt med enda 50.000 kr i år, så til sammen er vi nå nede i under 70% lånegrad på leiligheten. Neste mål er 50%! Vi startet på 90% for to år siden. Det var status på boligen nå før jul, en god avslutning på året :)

Så kan man alltid diskutere - hvis vi ønsker å bygge formue, er det da egentlig fornuftig å sette pengene i boligen nå, siden boliglånsrenta er LAV, og vi kan få bedre avkastning andre steder? Selv en høyrentekonto ville gitt bedre avkastning akkurat nå. Her er noe fordeler og ulemper, min egen mening følger under:

Fordeler med å betale ned på boliglånet:
- Raskere nedbetaling
- Mindre lån når renta en dag stiger
- Garantert avkastning
- Ingen risiko for at pengene brukes til noe annet i et svakt øyeblikk

- Stor motivasjonsfaktor (for oss) at lånet blir mindre

Ulemper med å betale ned på boliglånet:
- Kunne fått bedre avkastning på høyrentekonto akkurat nå

Fordeler ved å sette pengene på høyrentekonto:

- Bedre avkastning akkurat nå, pengene jobber hardere for oss der

- Kan betale ned på lånet når rentesituasjonen endrer seg

- Kan ha konto i annen bank, "ute av syne, ute av sinn".

Ulemper ved å sette pengene på høyrentekonto:

- Pengene er tilgjengelige, over tid vet man ikke hvilke fristelser som dukker opp.

- Mindre motiverende (for oss) enn å se lånet synke.

Hva ville jeg gjort?

Hadde det vært mine penger ville jeg satt de på en konto hvor det er vanskelig å få tak i de, og latt de jobbe litt ekstra for meg, med den risikoen det innebærer i forhold til muligheten for å bruke av de. Men - det er ikke mine penger, og han tok jo det nest beste valget synes jeg. Og i forhold til at han så en reell risiko for å bli for fristet til for dyrt bilkjøp, så tok han antagelig rett valg. Jeg sliter ikke så mye med den problemstillingen, bil interesserer meg ikke på samme måte. Selv har jeg jo BSU'en min som en dag skal inn på lånet også.

Hva med aksjer eller fond?

Disse investeringene gir potensielt høyere avkastning, men med det følger helt klart større risiko. Akkurat nå er den største ulempen slik jeg ser det, at sparing i aksjer eller fond krever en lang sparehorisont på 5+ år. Jeg tør ikke spå renteutviklingen de neste 5 årene. Opp må renta, spørsmålet er bare når. Jeg føler at høyrentekonto gir mer frihet, og en sikker avkastning. Og muligheten til å betale ned på lånet når tiden er inne. Pengene til å betale boliglån er dessuten ikke noe jeg vil gamble med.

Det betyr ikke at man ikke skal spre investeringene sine, og også spare langsiktig i mer risikofylte spareformer, det er fint å finne en fordeling mellom dette og boligen, men først når boligen er nede i en komfortabel lånegrad. For mange, med høyt lån, tar det tid å komme dit. Og i den fasen er høyrentekonto et godt alternativ synes jeg, så lenge selvdisiplinen er på plass. Er den ikke det - betal ned på boliglånet!